Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego - 100% finansowania
Kup dom bez wkładu własnego
Kilka banków oferuje dziś kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości, bez wymaganego depozytu. U części kredytodawców wystarczy dobra historia kredytowa, bez poręczyciela. Sprawdzimy, czy się kwalifikujesz, po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Bank Skipton Building Society oraz inne instytucje oferują innowacyjne kredyty hipoteczne na 100% finansowania - bez wymaganego wkładu własnego. To pierwsze tego typu produkty od 2008 roku, które nie wymagają poręczyciela.
Wymagania różnią się w zależności od kredytodawcy. Oto ogólne kryteria:
- Kupujący pierwszą nieruchomość (FTB) - wymagane u większości kredytodawców (April akceptuje też przeprowadzki)
- Wiek: min. 21 lat (Skipton), 23 lata (Melton); maks. 75-80 lat na koniec okresu
- Brak zaległości za zobowiązania finansowe w ciągu ostatnich 6 miesięcy
- Czysta historia kredytowa (wymagana u wszystkich)
- Min. dochód: od £24,000 (April) do £25,000 (Hanley) rocznie
Dodatkowe wymagania - zależne od kredytodawcy:
- Skipton i Hanley - wymagają 12 miesięcy udokumentowanego płacenia czynszu; rata ograniczona do 150% (Skipton) lub 133% (Hanley) obecnego czynszu
- April i Melton - nie wymagają historii płacenia czynszu, idealne dla osób mieszkających z rodziną
- Melton - wyłącznie wniosek na wspólne nazwiska (min. 2 osoby)
Oprocentowanie, opłaty i kryteria mogą ulec zmianie w dowolnym momencie - nawet tego samego dnia - a produkty mogą zostać wycofane przez kredytodawcę bez uprzedzenia. Nie polegaj na tych danych przy podejmowaniu decyzji. Zawsze potwierdź aktualne oprocentowanie bezpośrednio u kredytodawcy (banku) lub u wykwalifikowanego doradcy hipotecznego. Informacje mają charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowią oferty.
Kalkulator kredytu bez depozytu
Porównaj ratę u wszystkich 4 kredytodawców 100% LTV
Porównanie kredytów 100% LTV - bez depozytu
| Kredytodawca | Oprocentowanie | LTI | Min / Maks | Mieszkania / New Builds | Szkocja |
|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | 5.55% (5-letni fix do 31/10/2031) | 4.49x (5x >£60k) | £5,000 / £600,000 | Tak | Tak |
| Hanley Economic | 6.73% (5-letni fix) | 5x (133% czynszu) | £30k / £350k | Tak | Tak |
| April Mortgages | 6.55%-6.75% (10/15-letni fix) | 4.49x | £75k / £600k | Nie - tylko domy | Tak |
| Melton Mowbray | 6.05% (5-letni fix) | standardowe | £25k / £500k | Nie | Tylko Anglia/Walia |
Hanley Economic Building Society - „Rent to Own” Mortgage
Hanley rozszerzył ten produkt na całą Wielką Brytanię na początku 2026 roku.
- Oprocentowanie: 6.73% (5-letni fix), następnie SVR 7.74%; APRC 7.5%
- Kod produktu: MFD675
- LTI: do 5x dochodu, ale rata nie może przekraczać 133% czynszu
- Kredyt: £30,000 - £350,000; min dochód £25,000
- Mieszkania / New Builds: Tak - standardowe kryteria
- Szkocja: Tak (cała Wielka Brytania)
- Opłaty: brak opłat za wniosek i aranżację
- Ocena: brak automatycznego scoringu - indywidualną ocena
April Mortgages - „No Deposit” Mortgage
Unikalna cecha: automatyczna obniżka oprocentowania w miarę spłacania kredytu. Dostępny dla FTB i osób przeprowadzających się.
- Oprocentowanie: 6.55%-6.75% (10 lub 15-letni fix) + automatyczne obniżki; APRC 7.03% (10-letni) / 7.17% (15-letni)
- LTI: do 4.49x dochodu; min dochód £24,000
- Kredyt: £75,000 - £600,000 (do £2.5m w Londynie)
- Mieszkania / New Builds: Nie - wyłącznie domy
- Szkocja: Tak
- Opłaty: £195 (wniosek) + £995 (zakończenie)
- Nadpłaty: bez limitu; brak ERC przy przeprowadzce
Melton Building Society - 100% LTV (Gable Sure)
Kredyt 100% LTV we współpracy z Gable Sure. Wyłącznie dla FTB we wspólnych nazwiskach.
- Oprocentowanie: 6.05% (5-letni fix do 31/07/2031); kod GF002
- Kredyt: £25,000 - £500,000
- FTB only: wniosek na wspólne nazwiska; definicja FTB musi dotyczyć co najmniej jednego wnioskodawcy
- Wiek: min. 23 lata, maks. 80 lat na koniec okresu; maks okres 40 lat
- Mieszkania / New Builds: Nie - brak new builds (domy i mieszkania)
- Region: Anglia i Walia (bez Szkocji)
- Opłata: £199 (cashback £199 po zakończeniu)
- ERC: 5% / 4% / 3% / 2% / 1% (małejące rocznie do 31.07.2031)
Analiza rynku kredytów 100% LTV - marzec 2026
Powrót kredytów bez depozytu - kontekst rynkowy
Przez ponad dekadę po kryzysie finansowym z 2008 roku kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości całkowicie zniknęły z rynku. W tym czasie powstała tzw. „pułapka czynszowa" - stagnacja płac realnymi w połączeniu z rosnącymi czynszami stworzyła pokolenie osób, które były w stanie obsługiwać ratę kredytu, ale nie mogły uzbierać depozytu.
W 2023 roku Skipton Building Society jako pierwszy od 15 lat wprowadził kredyt 100% LTV niewymagający poręcżyciela, zapoczątkowując nowe podejście oparte na behawioralnej ocenie zdolności kredytowej - zamiast tradycyjnego depozytu, kredytodawcy oceniają historię regularnego płacenia czynszu i rachunków.
Współczesne produkty 100% LTV są fundamentalnie różne od tych sprzed 2008 roku. Nie są instrumentami spekulacyjnymi - są rygorystycznie ograniczone przez limity LTI, restrykcyjne kryteria dotyczące nieruchomości i obowiązkową manualną ocenę wniosków.
Dlaczego mieszkania i new builds są wykluczone?
Główne ryzyko przy kredycie bez depozytu to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Dlatego kredytodawcy ograniczają się do najbardziej stabilnych klas aktywów:
New Builds - „premia dewelopera"
Nowe budynki niosą że sobą tzw. premię dewelopera - narzut odzwierciedlający stan nieruchomości, koszty marketingowe i marżę budowlańca. Ta premia wyparowuje z chwilą zakończenia transakcji, powodując natychmiastową deprecjację wartości odsprzedaży. Przy finansowaniu 100% LTV oznaczałoby to matematyczną pewność natychmiastowej ujemnej wartości kapitału - co naruszałoby wymogi Prudential Regulation Authority (PRA). Dlatego kredytodawcy ograniczają LTV dla new builds do 90-95%.
Mieszkania (flats) - ryzyko leaseholdu i okładzin
Mieszkania sprzedawane na zasadzie leasehold wprowadzają zmienne takie jak rosnące opłaty gruntowe, zmienne opłaty serwisowe i deprecjacja dzierżawy. Po kryzysach związanych z okładzinami (cladding) budynki mieszkalne wysokiej gęstości stanowią podwyższone ryzyko. Dlatego Melton i April całkowicie zabraniają mieszkań przy 100% LTV, a Skipton i Hanley stosują surowe ograniczenia.
Szczegółowa analiza kredytodawców
Skipton Building Society - „Track Record" Mortgage
Skipton jako pierwszy od 2008 roku zaproponował kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości bez potrzeby poręczyciela. Ich produkt „Track Record”, uruchomiony w 2023 roku, opiera się na prostej zasadzie: jeśli regularnie płacisz czynsz, stać Cię na ratę kredytu.
| Oprocentowanie | 5.55% (5-letni fix do 31/10/2031, kod TM078) |
| SVR po okresie fix | 6.29% (maks. base rate + 3%) |
| LTI | do 4.49x (do 5x przy dochodzie >£60,000) |
| Limit czynszu | Rata ≤ 150% średniego czynszu z ostatnich 6 mies. |
| Maks kredyt | £600,000 |
| Maks okres | 40 lat |
| Wiek | min. 21, maks. 75 na koniec okresu |
| Wymagania | 12 mies. ciągłego płacenia czynszu + rachunków (w ciągu 18 mies.); brak własności w UK przez 3 lata; brak zaległości w kredytach przez 6 mies. |
| Mieszkania | Referral / surowe ograniczenia (leasehold ryzyko) |
| New Builds | Surowe ograniczenia (ogólna polityka >95% LTV) |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja |
| Opłaty | ~£1,495 łącznie (arrangement + discharge + wycena + CHAPS) |
| Bonus | Opcja opóźnienia startu - do 3 mies. interest-only |
Delayed Start - 100% LTV (3 miesiące bez spłat)
Nowa opcja - przez pierwsze 3 miesiące nie płacisz żadnej raty. Idealne, jeśli potrzebujesz czasu na przeprowadzkę i organizację finansów.
| Oprocentowanie | od 5.61% (5-letni fix do 31/10/2031) |
| SVR po okresie fix | RMVR 6.29% |
| Kody produktu | TA018-TA020 / TB018-TB020 (3 miesiące opóźnienia) |
| Kwota kredytu | £5,000 - £600,000 |
| LTV | 100% (Track Record) |
| Spłata | Tylko Capital & Interest |
| ERC | 5% / 5% / 4.5% / 3% / 1.5% (lata 1-5) |
| Opłaty | £0 (brak) |
Shared Ownership Track Record - 100% LTV
Kredyt 100% LTV dostępny w ramach programów Shared Ownership (współwłasność) - kupujesz udział w nieruchomości bez depozytu.
| Oprocentowanie | 5.69% (5-letni fix do 31/10/2031) |
| SVR po okresie fix | RMVR 6.29% |
| Kod produktu | ST028 |
| Kwota kredytu | £25,000 - £600,000 |
| LTV | 100% (Track Record) |
| Spłata | Tylko Capital & Interest |
| ERC | 5% / 5% / 4.5% / 3% / 1.5% (lata 1-5) |
| Opłaty | £0 (brak) |
Hanley Economic Building Society - „Rent to Own" Mortgage
Hanley agresywnie pozycjonuje się jako przełomowa siła na rynku kredytów bez depozytu. Początkowo ograniczony do kodów pocztowych ST (Stoke-on-Trent), produkt został rozszerzony na całą Wielką Brytanię na początku 2026 roku.
| Oprocentowanie | 6.73% (5-letni fix), APRC 7.5% |
| SVR po okresie fix | 7.74% |
| Kod produktu | MFD675 |
| LTI | do 5x dochodu, ale rata ≤ 133% obecnego czynszu |
| Cel kredytu / Spłata | Tylko Purchase (Rent to Own), tylko Capital and Interest |
| Min/Maks kredyt | £30,000 - £350,000 |
| Min dochód | £25,000 rocznie (gospodarstwo domowe) |
| Wymagania | 12 mies. pełnych płatności czynszu |
| Ocena kredytową | Brak automatycznego scoringu - indywidualną ocena manualna |
| Mieszkania / New Builds | Nie przy 100% LTV - polityka ogólna limituje new builds/flats do 95% LTV |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja (wyspy szkockie via referral) |
| Opłaty | £0 - brak opłat za wniosek i aranżację; tylko wycena (wg skali) + CHAPS £35 |
| Nadpłaty | do 10% salda rocznie bez kary (standing order lub jednorazowo); powyżej 10% - ERC 3% |
| ERC | 3% salda spłaconego w pierwszych 5 latach |
| Min oprocentowanie | Stawka nie spadnie poniżej 2.00% |
| Zachęty | Brak (No Incentives) |
Kluczowa zaleta: Zerowe opłaty za wniosek i aranżację drastycznie zmniejszają barierę wejścia. Model 133% czynszu daje większą siłę nabywczą niż 150% Skipton.
Melton Building Society - 100% LTV (Gable Sure)
Melton prowadzi wyraźnie odrębną propozycję 100% LTV we współpracy z Gable Sure. Kluczowe odejście od modelu Skipton i Hanley: Melton nie wymaga historii płacenia czynszu. To dramatycznie poszerza rynek - obejmując tzw. „ukryte gospodarstwa domowe" (concealed households), czyli osoby mieszkające bezpłatnie z rodzicami, ale posiadające dochody do obsługi kredytu.
| Oprocentowanie | 6.05% (5-letni fix do 31/07/2031, następnie SVR 8.14%); kod produktu GF002 |
| LTI | Brak sztywnego mnożnika - manualna ocena zdolności (pensja 100%, nadgodziny/bonusy 50%) |
| Min/Maks kredyt | £25,000 - £500,000 |
| Wiek | min. 23 lata, maks. 80 na koniec okresu |
| Maks okres | 40 lat |
| Wymagania | Tylko FTB; wspólne nazwiska (definicja FTB dla min. 1 osoby); brak bieżącego zobowiązania hipotecznego; nie wymaga historii czynszu |
| Mieszkania / New Builds | Całkowity zakaz - brak mieszkań, maisonettes i new builds |
| Typ nieruchomości | Tylko standardowe domy/bungalowy, tradycyjna budowa, min. wycena £90,000 |
| Region | Tylko Anglia i Walia - Szkocja całkowicie wykluczona |
| Opłata | £199 (cashback £199 po zakończeniu = netto £0) |
| ERC | 5% (2027) → 4% (2028) → 3% (2029) → 2% (2030) → 1% (2031) |
April Mortgages - „No Deposit" Mortgage
April Mortgages, wspierana przez holenderski koncern zarządzania aktywami DMFCO, wprowadziła europejski paradygmat kredytowy na rynek brytyjski. Unikalna cecha: automatyczna obniżka oprocentowania w miarę spadku LTV dzięki spłatom i wzrostowi cen nieruchomości - aż do poziomu 60% LTV.
| Oprocentowanie | 6.55% (10-letni fix) / 6.75% (15-letni fix) |
| SVR | 7.50% |
| LTI | 4.49x - sztywny, nienegocjowalny limit |
| Min/Maks kredyt | £50,000 - £600,000 (do £2.5m w Londynie) |
| Min dochód | £24,000 rocznie |
| Wiek | maks. 70 przy składaniu wniosku, 80 na koniec okresu |
| Wymagania | Czysta historia kredytową; nie wymaga historii czynszu; FTB i przeprowadzki |
| Mieszkania / New Builds | Całkowity zakaz - wyłącznie standardowe domy, min. wycena £75,000 |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja |
| Opłaty | £195 (wniosek, non-refundable) + £995 (zakończenie, można dodać do kredytu) = £1,190 łącznie |
| Nadpłaty | Bez limitu; brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami |
| ERC przy remortgage | od 9% w 1-2 roku, malejące rocznie (pułapka na refinansowanie) |
Kluczowa zaleta: Automatyczne obniżki oprocentowania + nielimitowane nadpłaty + brak ERC przy przeprowadzce. Kluczowe ryzyko: 10-15 letni lock-in z karnymi ERC za remortgage (9% na początku).
Matryca kwalifikacji - kto może skorzystać?
| Kredytodawca | Region | Mieszkania (100% LTV) | New Builds (100% LTV) | Maks kredyt | LTI / Ocena |
|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | Anglia, Walia, Szkocja | Referral / ograniczone | Ograniczone (>95% LTV) | £600,000 | 4.49x / maks 150% czynszu |
| Hanley | Anglia, Walia, Szkocja | Nie (95% LTV limit) | Nie (95% LTV limit) | £350,000 | Manualna / maks 133% czynszu |
| Melton | Anglia, Walia (bez Szkocji) | Całkowity zakaz | Całkowity zakaz | £500,000 | Manualna ocena |
| April | Anglia, Walia, Szkocja | Całkowity zakaz | Całkowity zakaz | £600,000 | 4.49x sztywny cap |
Kluczowe wnioski
- Mieszkania: Uniwersalne wykluczenie przy 100% LTV - ogromna bariera dla kupujących w miastach, gdzie mieszkania stanowią większość dostępnych nieruchomości.
- Szkocja: Melton całkowicie wyklucza Szkocję. Szkoccy kupujący muszą korzystać z Skipton (ciężkie opłaty), April (dekada lock-in) lub Hanley (niższy limit £350k).
- Bez historii czynszu: Melton i April nie wymagają udokumentówania czynszu - idealne dla osób mieszkających z rodziną.
- Najniższe opłaty: Hanley Economic - £0 za wniosek i aranżację. Najwyższe: Skipton - ~£1,495 łącznie.
Ryzyko ujemnego kapitału (negative equity)
Kredyt na 100% wartości nieruchomości wiąże się z wyższym ryzykiem ujemnego kapitału. Oznacza to sytuację, gdy wartość kredytu przekracza wartość nieruchomości, co może się zdarzyć przy spadku cen na rynku.
Przy kredycie na 90% (depozyt 10%), ceny musiałyby spaść o ponad 10%, aby powstało to ryzyko. Przy kredycie 100% nawet niewielki spadek cen może prowadzić do takiej sytuacji. Ponadto, w pierwszych latach spłaty większość raty pokrywa odsetki, a nie kapitał, więc wskaźnik LTV pozostaje wysoki.
Ujemny kapitał może utrudnić przekredytowanie lub przeprowadzkę. Jeśli nie będziesz mógł się przekredytować, możesz utknąć z obecną ofertą banku po zakończeniu fixa.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się na kredyt bez depozytu
Wypełnij formularz, a nasz doradca przeanalizuje Twoją sytuację i powie Ci, który produkt 100% LTV jest dla Ciebie najlepszy.
Sprawdź zdolność kredytową →Najczęściej zadawane pytania - kredyt 100% bez depozytu
Kredyty 100% LTV są dostępne głównie dla kupujących pierwszą nieruchomość (First Time Buyers). Skipton wymaga min. 21 lat, Melton min. 23 lata. April akceptuje również osoby przeprowadzające się (home movers), nie tylko FTB. Melton wymaga wniosku na wspólne nazwiska.
Nie - żaden z czterech kredytodawców (Skipton, Hanley, April, Melton) nie wymaga poręczyciela. To kluczowa różnica od wcześniejszych produktów 100% LTV. Twoja zdolność kredytowa i historia finansowa zastępują tradycyjny depozyt.
Zależy od kredytodawcy. Skipton i Hanley wymagają 12 miesięcy udokumentowanego, regularnego płacenia czynszu. Natomiast April i Melton nie wymagają historii czynszu - są idealne dla osób mieszkających z rodziną lub w bezpłatnym zakwaterowaniu.
Oprocentowanie jest wyższe niż przy standardowych kredytach z depozytem. Aktualne stawki (czerwiec 2026): Skipton 5.55% (5-letni fix, TM078), Hanley 6.73% (5-letni fix), Melton 6.05% (5-letni fix), April 6.55% (10-letni fix) lub 6.75% (15-letni fix).
Maksymalna kwota zależy od kredytodawcy: Skipton do £600,000, April do £600,000 (do £2.5 mln w Londynie), Melton do £500,000, Hanley do £350,000. Rzeczywista kwota zależy od Twojego dochodu i zdolności kredytowej.
April wymaga min. £24,000 rocznego dochodu brutto, Hanley £25,000. Skipton i Melton nie publikują sztywnego minimum, ale stosują mnożniki dochodu (LTI) - zazwyczaj 4.49x do 5x rocznego dochodu.
To zależy od kredytodawcy. April i Melton całkowicie zabraniają zakupu mieszkań przy 100% LTV ze względu na ryzyko leaseholdu i deprecjacji. Skipton rozpatruje mieszkania indywidualnie (referral). Hanley ma ograniczenia - flats są limitowane do 95% LTV w ich ogólnej polityce.
Większość kredytodawców wyklucza new builds przy 100% LTV z powodu tzw. premii dewelopera - nowe nieruchomości tracą na wartości zaraz po zakupie. Melton i April - całkowity zakaz. Hanley - limitowane do 95% LTV. Skipton - rozpatruje indywidualnie.
Skipton, Hanley i April - tak, udzielają kredytów na nieruchomości w Szkocji. Melton - nie, udziela kredytów wyłącznie w Anglii i Walii. Szkocja jest całkowicie wykluczona z ich oferty.
Skipton i Hanley ograniczają ratę kredytu w stosunku do obecnego czynszu. U Skipton rata nie może przekraczać 150% czynszu. U Hanley - 133% czynszu. To behawioralna ocena zdolności - bank sprawdza, czy stać Cię na ratę porównywalną z tym, co już płacisz. April i Melton nie stosują tego limitu.
Główne ryzyko to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Bez depozytu nie masz buforu na spadki cen. Jednak przy stabilnym rynku i regularnych spłatach szybko budujesz kapitał. Warto rozważyć długi fix (5–15 lat) i nadpłacać gdy to możliwe.
Różnią się znacznie: Hanley - £0 opłat (tylko wycena). Melton - £199 za wniosek, ale zwrot £199 cashback (netto £0). Skipton - ok. £1,495 łącznie. April - £195 (wniosek) + £995 (zakończenie) = £1,190, przy czym £995 można dodać do kredytu.
Tak. April pozwala na nielimitowane nadpłaty bez kary. Hanley - do 10% rocznie bez kary. Skipton - standardowe warunki nadpłat. Nadpłaty pomagają szybciej budować kapitał i zmniejszać ryzyko negative equity.
ERC to kara za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie fix. April - brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami, ale do 9% przy remortgage. Hanley - 3% w okresie fix. Melton - malejące od 5% do 1% rocznie.
Proces trwa zazwyczaj 4–8 tygodni od złożenia wniosku. Ze względu na manualną ocenę (szczególnie u Hanley i Melton, które nie stosują automatycznego scoringu) czas może być dłuższy. Przygotuj dokumenty wcześniej.
Standardowo: dowód tożsamości, potwierdzenie adresu, wyciągi bankowe (3–6 mies.), payslips lub dokumenty potwierdzające dochód, raport kredytowy. Dodatkowo dla Skipton i Hanley: dowód płacenia czynszu przez 12 miesięcy (wyciągi bankowe lub potwierdzenie od agencji).
Tak, po zakończeniu okresu fix lub wcześniej z uwzględnieniem ERC. Pamiętaj: April nakłada do 9% ERC za remortgage w pierwszych latach. Po kilku latach spłat Twoje LTV spadnie poniżej 100%, co otworzy dostęp do lepszych ofert na rynku.
Mamy kilka alternatyw: kredyty z depozytem już od £5,000 (5% LTV), Shared Ownership (kupujesz udział 25–75%), Guarantor Mortgage (poręczenie rodzinne), programy Deposit Unlock dla nowych budynków, oraz Right to Buy dla najemców domów komunalnych. Skontaktuj się z nami.
Rata zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Przykładowo przy kredycie £200,000 na 30 lat: ok. £1,142/mies. (Skipton 5.55%), £1,295/mies. (Hanley 6.73%), £1,206/mies. (Melton 6.05%), £1,271/mies. (April 6.55%). Użyj naszego kalkulatora powyżej aby obliczyć dla Twojej kwoty.
Tak, ale nie bezpośrednio w okresie fix - Twoja rata jest stała przez 5, 10 lub 15 lat. Po zakończeniu fix przechodzisz na SVR (zmienną stopę), która jest powiązana z base rate. Aktualny base rate to 3.75% (marzec 2026). Planuj refinansowanie przed końcem okresu fix.