Kredyty dla samozatrudnionych
Kredyt hipoteczny, gdy pracujesz na siebie
Self-employed nie znaczy gorszy wniosek. Wiemy, którzy kredytodawcy akceptują jeden rok rozliczeń i jak najlepiej przedstawić Twój dochód z SA302 oraz kont firmowych. Cały rynek, po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Kredyt hipoteczny dla osoby samozatrudnionej (self-employed) bywa trudniejszy, ponieważ kredytodawcy stosują dodatkową weryfikację dochodu. Potrzebują pewności, że jako osoba pracująca na własny rachunek na pewno udźwigniesz miesięczną ratę. Nie oznacza to jednak, że Twoje opcje są ograniczone. W Albion Financial Advice jesteśmy niezależnym pośrednikiem regulowanym przez FCA (FRN 769375). Wiemy, którzy kredytodawcy zaakceptują rozliczenia z 1, 2 lub 3 lat i jak przedstawić Twój dochód, aby poszerzyć wybór i obniżyć oprocentowanie. Doradzamy po polsku.
Kim jest samozatrudniony w oczach kredytodawcy
Pomagamy szerokiej grupie wnioskodawców o nietypowym dochodzie. Każda z tych grup oceniana jest nieco inaczej, dlatego dobór właściwego kredytodawcy ma kluczowe znaczenie. To, jak policzony zostanie Twój dochód, potrafi zmienić zdolność kredytową o dziesiątki tysięcy funtów.
Sole trader
Osoba prowadząca jednoosobową działalność pod własnym nazwiskiem lub nazwą firmy, oceniana na podstawie zysku netto (net profit) z rozliczenia self-assessment, potwierdzonego formularzami SA302.
Spółka osobowa (partnership)
Wspólnicy w spółce osobowej oceniani na podstawie swojego udziału w zysku netto spółki, wykazanego w rozliczeniu podatkowym.
Kontraktor
Freelancerzy i kontraktorzy pracujący przez umbrella company lub własną spółkę Ltd na kontraktach. Część kredytodawców ocenia ich na podstawie stawki dziennej zamiast wyłącznie historycznych rozliczeń.
Dyrektor spółki Ltd
Oceniany zwykle na podstawie pensji i dywidend albo udziału w zysku netto spółki. Temu poświęcamy osobną podstronę dla dyrektorów spółek Ltd.
Ile lat rozliczeń potrzebujesz
Większość kredytodawców z głównego nurtu (high street) chce zobaczyć od 2 do 3 lat zaświadczonych rozliczeń lub kalkulacji podatkowych SA302, aby potwierdzić stabilność dochodu. Rośnie jednak liczba kredytodawców specjalistycznych, którzy zaakceptują już 1 rok rozliczeń, a nieliczni udzielą kredytu na podstawie prognoz potwierdzonych przez księgowego. Im więcej lat spójnych wyników przedstawisz, tym szerszy wybór kredytodawców i lepsze oprocentowanie.
| Historia rozliczeń | Dostępność ofert | Czego się spodziewać |
|---|---|---|
| 1 rok | Ograniczona | Kredytodawcy specjalistyczni, zwykle wkład od 15 do 25 procent, czysta historia kredytowa i wiarygodne uzasadnienie trwałości biznesu. |
| 2 lata | Dobra | Otwiera się większość rynku. Przy solidnych wynikach i czystej historii wkład może zaczynać się od 5 do 10 procent. |
| 3 lata | Bardzo dobra | Najszerszy wybór i najlepsze oprocentowanie. Pełny obraz dochodu pozwala kredytodawcom ocenić trend i stabilność. |
To zestawienie jest orientacyjne. Konkretne wymogi różnią się między kredytodawcami i zależą od Twojego profilu oraz typu działalności.
SA302 to kalkulacja podatkowa wystawiana przez HMRC, pokazująca Twój łączny dochód, ulgi i podatek należny za dany rok podatkowy. Tax year overview potwierdza z kolei, że podatek został faktycznie zapłacony i że nie ma zaległych korekt. Kredytodawcy niemal zawsze chcą zobaczyć oba dokumenty za każdy rok, ponieważ jeden bez drugiego nie potwierdza w pełni dochodu. Oba pobierzesz z konta HMRC online lub uzyskasz od księgowego.
Jak kredytodawcy liczą dochód sole tradera
W przypadku sole tradera kredytodawcy biorą zysk netto z rozliczenia self-assessment, potwierdzony formularzami SA302. Standardowo uśredniają wynik z 2 lub 3 ostatnich lat. Jeśli ostatni rok jest wyraźnie niższy, zwykle przyjmują tę niższą wartość, aby zachować ostrożność. Jeśli natomiast ostatni rok jest wyższy, a działalność wyraźnie rośnie, część kredytodawców udzieli kredytu w oparciu wyłącznie o najnowszy rok. Dobór właściwego kredytodawcy potrafi więc istotnie zwiększyć dostępną kwotę.
Retained profit i dyrektorzy spółek Ltd
Dyrektorzy spółek Ltd mają bardziej złożony obraz dochodu. Większość kredytodawców z głównego nurtu liczy pensję plus wypłacone dywidendy. Kredytodawcy specjalistyczni potrafią jednak uwzględnić również Twój udział w zysku netto pozostawionym w spółce (retained profit), co pomaga osobom planującym podatki przez zatrzymywanie zysku w firmie. Wybór właściwego kredytodawcy dla Twojej struktury potrafi zmienić zdolność o dziesiątki tysięcy funtów. Temu tematowi poświęcamy osobną, szczegółową podstronę dla dyrektorów spółek Ltd.
Jak wygląda proces z nami?
Bezpłatna rozmowa po polsku
Ustalamy formę Twojej działalności, ile masz lat rozliczeń i jak wygląda Twój dochód, abyśmy wiedzieli, których kredytodawców brać pod uwagę.
Porządkujemy dokumenty
Pomagamy skompletować SA302, tax year overviews, rozliczenia spółki oraz wyciągi bankowe. Dobre przygotowanie dokumentów to największa oszczędność czasu.
Dobieramy kredytodawcę z całego rynku
Wybieramy najtańszego kredytodawcę, który zaakceptuje Twój kształt dochodu, na przykład gotowego liczyć najnowszy rok lub uwzględnić retained profit.
Prowadzimy wniosek do oferty
Składamy wniosek i prowadzimy go aż do wydania oferty kredytowej, informując Cię na każdym etapie.
Wkład własny dla samozatrudnionego
Mając co najmniej 2 lata solidnych rozliczeń i czystą historię kredytową, możesz uzyskać kredyt już od 5 do 10 procent wkładu, tak jak osoby zatrudnione na etacie. Przy zaledwie 1 roku rozliczeń spodziewaj się wymogu od 15 do 25 procent. Złożony dochód, niedawne straty lub negatywna historia kredytowa mogą podnieść minimum do 25 do 40 procent. Większy wkład zawsze poszerza wybór kredytodawców i obniża oprocentowanie.
Jeśli masz partnera na etacie, wspólny wniosek często jest najmocniejszą drogą do zwiększenia zdolności. Dochód etatowy ocenia się standardowo na podstawie payslipów i P60, dochód z działalności na podstawie rozliczeń lub SA302, a obie kwoty sumują się przy ocenie zdolności. To często otwiera więcej kredytodawców i lepsze oprocentowanie.
Dlaczego warto skorzystać z naszego wsparcia?
Samozatrudniony i nie wiesz, który kredytodawca zaakceptuje Twój dochód?
Napisz do nas, ile masz lat rozliczeń i jaki masz dochód, a wskażemy kredytodawców, którzy pasują do Twojej sytuacji. Rozmawiamy po polsku.
Najszybciej odpowiadamy na WhatsApp, napisz do nas o dowolnej porze.
Najczęściej zadawane pytania
Większość kredytodawców z głównego nurtu oczekuje od 2 do 3 lat zaświadczonych rozliczeń lub kalkulacji SA302, aby potwierdzić stabilność dochodu. Część kredytodawców specjalistycznych zaakceptuje jednak 1 rok rozliczeń, a nieliczni udzielą kredytu na podstawie prognoz potwierdzonych przez księgowego. Im więcej lat spójnych wyników, tym szerszy wybór kredytodawców i lepsze oprocentowanie.
Tak. Część kredytodawców specjalistycznych rozważy wniosek po jednym pełnym roku rozliczeń lub jednym SA302. Zwykle potrzebny jest wówczas wkład od 15 do 25 procent, czysta historia kredytowa i wiarygodne uzasadnienie, że biznes jest trwały. Oprocentowanie bywa nieco wyższe, ale wraca do standardu, gdy zbudujesz dłuższą historię.
Najczęściej są to: kalkulacje SA302 oraz odpowiadające im tax year overviews z HMRC za 2 do 3 lat, pełne rozliczenia self-assessment, wyciągi z konta osobistego i firmowego za 3 do 6 miesięcy, dokument tożsamości i potwierdzenie adresu, a często też referencja lub zaświadczenie od księgowego. Dyrektorzy spółek Ltd potrzebują dodatkowo rozliczeń spółki za 2 lata.
Biorą zysk netto z rozliczenia self-assessment, potwierdzony formularzami SA302. Standardowo uśredniają wynik z 2 lub 3 ostatnich lat. Jeśli ostatni rok jest istotnie niższy, zwykle przyjmują niższą wartość. Jeśli ostatni rok jest wyższy, a działalność rośnie, część kredytodawców udzieli kredytu w oparciu wyłącznie o najnowszy rok, co bywa znacznie korzystniejsze.
Niekoniecznie. Mając od 2 do 3 lat czystych rozliczeń i typowy wkład własny, samozatrudnieni dostają takie samo oprocentowanie jak osoby na etacie. Wyższe stawki dotyczą sytuacji wymagających kredytodawcy specjalistycznego, na przykład przy 1 roku działalności, wahającym się dochodzie, niedawnych stratach lub złożonej strukturze Ltd. Doradca dopasuje Cię do najtańszego kredytodawcy, który zaakceptuje Twój profil dochodu.
Tak. Wspólne wnioski łączące osobę samozatrudnioną z partnerem na etacie są bardzo częste i często stanowią najmocniejszy sposób na zwiększenie zdolności. Dochód etatowy ocenia się na podstawie payslipów i P60, dochód z działalności na podstawie rozliczeń lub SA302, a obie kwoty sumują się przy ocenie zdolności. To często otwiera więcej kredytodawców i lepsze oprocentowanie.
Nie zawsze jest to obowiązkowe, ale znacznie ułatwia sprawę. Wielu kredytodawców wymaga zaświadczenia (certificate) lub referencji od księgowego, zwłaszcza w przypadku dyrektorów Ltd oraz wniosków opartych na 1 roku rozliczeń lub na prognozach. Korzystaj z księgowego z kwalifikacjami ICAEW, ACCA, CIMA lub AAT, ponieważ jego pieczęć uznawana jest praktycznie przez wszystkich kredytodawców w UK.
Albion Financial Advice jest niezależnym pośrednikiem regulowanym przez FCA (FRN 769375). Zajmujemy się doradztwem i organizowaniem kredytów hipotecznych, nie jesteśmy kredytodawcą. Umowę zawiera i środki udostępnia wybrany bank lub kredytodawca.
Podane poziomy wkładu własnego, lat rozliczeń i sposobów liczenia dochodu mają charakter wyłącznie poglądowy. Rzeczywiste warunki zależą od Twojej indywidualnej sytuacji, formy działalności, historii rozliczeń, historii kredytowej oraz kryteriów kredytodawcy. Nie gwarantujemy przyznania kredytu ani konkretnych warunków.
Skontaktuj się z nami
Bezpłatna wstępna konsultacja - dowiedz się, jak możemy Ci pomóc