Kredyty na współwłasność (Shared Ownership)
Wejdź na rynek z mniejszym wkładem
Kupujesz udział w nieruchomości (zwykle od 25%) i płacisz czynsz od reszty, a wkład liczysz tylko od swojego udziału. Z czasem możesz dokupować kolejne części w ramach staircasingu. Doradzamy po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Shared ownership (współwłasność) to wspierany przez rząd program, który pozwala kupić udział w nieruchomości i płacić czynsz od pozostałej części. To jedna z najpopularniejszych i najdłużej działających dróg na rynek dla osób, których nie stać na kupno całej nieruchomości od razu. Kupujesz część domu lub mieszkania, a z czasem możesz dokupować kolejne udziały, aż do pełnej własności. W Albion Financial Advice (regulowany przez FCA, FRN 769375) pomagamy sprawdzić uprawnienia, policzyć realne koszty i dobrać kredytodawcę do wielkości Twojego udziału, a wszystko po polsku.
Jak działa shared ownership
Kupujesz udział w nieruchomości, zwykle od 25 do 75 procent jej wartości, a od pozostałej części płacisz obniżony czynsz spółdzielni mieszkaniowej (housing association). Z czasem możesz dokupować kolejne udziały, co nazywa się staircasing, aż potencjalnie do 100 procent. Im większy Twój udział, tym niższy czynsz od reszty, a po osiągnięciu 100 procent przestajesz płacić czynsz w ogóle. Od pierwszego dnia budujesz kapitał (equity), bo część nieruchomości jest realnie Twoja.
To największa zaleta tego programu. Wkład własny (deposit) liczy się od kupowanego udziału, zwykle od 5 do 10 procent jego wartości. Na przykład przy udziale 40 procent w nieruchomości wartej 250 000 funtów (udział o wartości 100 000 funtów) wkład 5 procent to tylko 5000 funtów. Przy zakupie całej tej nieruchomości potrzebowałbyś 12 500 funtów już na sam 5 procentowy wkład.
Przykładowe udziały i koszty
Poniżej poglądowy układ dla nieruchomości o wartości 200 000 funtów. Pokazuje, jak wielkość udziału wpływa na wkład własny, ratę kredytu i czynsz od pozostałej części.
| Udział | Wartość Twojego udziału | Wkład 5% | Szac. rata kredytu | Szac. czynsz |
|---|---|---|---|---|
| 25% | 50 000 funtów | 2 500 funtów | około 250 funtów | około 280 funtów |
| 50% | 100 000 funtów | 5 000 funtów | około 500 funtów | około 190 funtów |
| 75% | 150 000 funtów | 7 500 funtów | około 750 funtów | około 95 funtów |
Kwoty mają charakter wyłącznie poglądowy. Rzeczywiste koszty zależą od oprocentowania, warunków umowy dzierżawy i polityki konkretnej housing association.
Kto może skorzystać
Ukończone 18 lat
Z programu mogą korzystać osoby pełnoletnie, które spełniają pozostałe kryteria dochodowe i sytuacyjne.
Limit dochodu gospodarstwa
Dochód gospodarstwa domowego poniżej 80 000 funtów poza Londynem lub poniżej 90 000 funtów w Londynie.
Pierwsi nabywcy i nie tylko
Program jest dla pierwszych nabywców, byłych właścicieli, których nie stać już na zakup na wolnym rynku, oraz obecnych współwłaścicieli chcących się przeprowadzić.
Sprzedaż obecnej nieruchomości
Jeśli posiadasz obecnie nieruchomość, musisz ją sprzedać przed finalizacją zakupu w shared ownership.
Starsi nabywcy (55+)
Program Older People's Shared Ownership pozwala kupić do 75 procent nieruchomości, bez czynszu od pozostałej części.
Personel sił zbrojnych
Służący członkowie brytyjskich sił zbrojnych często mają pierwszeństwo w przydziale lokali w ramach programu.
Czym jest staircasing
Droga do pełnej własności
Kupujesz pierwszy udział
Wybierasz udział, na jaki Cię stać, zwykle od 25 do 75 procent, i bierzesz kredyt tylko na tę część. Od reszty płacisz obniżony czynsz.
Dokupujesz kolejne udziały
Gdy pozwala na to budżet, dokupujesz udziały w transzach (staircasing), zwykle po 10 procent lub więcej. Część nowszych umów dopuszcza transze po 1 procent w pierwszych 15 latach.
Maleje Twój czynsz
Każdy dokupiony udział obniża czynsz od pozostałej części. Cena kolejnego udziału opiera się na aktualnej wycenie nieruchomości.
Osiągasz 100 procent
Po dojściu do pełnej własności przestajesz płacić czynsz w ogóle i możesz sprzedawać nieruchomość swobodnie, jak każdy właściciel.
Koszty, o których trzeba pamiętać
Poza ratą kredytu i czynszem od pozostałej części dochodzą dodatkowe opłaty typowe dla nieruchomości leasehold. Zawsze prosimy housing association o aktualny harmonogram opłat przed zakupem.
Service charge
Opłata za części wspólne, ubezpieczenie budynku i konserwację zewnętrzną. Przeglądana co roku i może rosnąć, dlatego warto poznać jej historię.
Ground rent
Roczna opłata dzierżawna przy nieruchomościach leasehold. W części nowszych umów ma wartość symboliczną (peppercorn).
Konserwacja wnętrza
Za remonty i utrzymanie wnętrza odpowiadasz samodzielnie. Części wspólne i zewnętrzne pokrywa zwykle service charge.
Przedłużenie umowy dzierżawy
Gdy pozostały okres dzierżawy spadnie poniżej 80 lat, jej przedłużenie mocno drożeje przez tak zwaną marriage value. Warto działać z wyprzedzeniem.
Skipton Building Society oferuje kredyt Shared Ownership Track Record z LTV do 100 procent, czyli bez wkładu własnego, dla uprawnionych najemców. Wymaga to udokumentowanych, terminowych płatności czynszu (zwykle 12 miesięcy w ostatnich 18) oraz czystej najnowszej historii kredytowej, a wartość udziału musi mieścić się w limitach kredytodawcy. To jedyna prawdziwie bezwkładowa opcja shared ownership na rynku w chwili pisania.
Dlaczego warto rozważyć shared ownership
Najczęściej zadawane pytania
To wspierany przez rząd program, w którym kupujesz udział w nieruchomości, zwykle od 25 do 75 procent, a od pozostałej części płacisz czynsz spółdzielni mieszkaniowej. Z czasem możesz dokupować kolejne udziały (staircasing), aż do 100 procent. Dzięki temu własny dom staje się dostępny dla osób, których nie stać na zakup całej nieruchomości od razu.
Wkład liczy się od kupowanego udziału, a nie od pełnej wartości nieruchomości. Zwykle to od 5 do 10 procent wartości Twojego udziału. Przy udziale 40 procent w nieruchomości wartej 250 000 funtów (udział o wartości 100 000 funtów) wkład 5 procent to tylko 5000 funtów. Dla uprawnionych najemców istnieje też opcja Skipton z LTV do 100 procent, czyli bez wkładu.
Staircasing to dokupowanie kolejnych udziałów w nieruchomości po jej aktualnej wycenie. Zwykle udziały kupuje się w transzach po 10 procent lub więcej, a część nowszych umów dopuszcza transze po 1 procent w pierwszych 15 latach. Każdy dokupiony udział obniża czynsz od pozostałej części, a po dojściu do 100 procent czynsz znika.
Tak. Jeśli nie osiągnąłeś jeszcze 100 procent, housing association ma zwykle okres nominacji (typowo 8 tygodni) na znalezienie kupca na Twój udział. Jeśli w tym czasie nie znajdzie nabywcy, możesz wystawić nieruchomość na wolnym rynku. Po dojściu do 100 procent sprzedajesz swobodnie, jak każdy właściciel.
To możliwe, choć trudniejsze. Część wyspecjalizowanych kredytodawców akceptuje opóźnienia, defaulty czy historyczne CCJ, choć może żądać wyższego oprocentowania lub większego wkładu od udziału. Sprawdzenie raportu kredytowego, spłata otwartych defaultów i odczekanie, aż zdarzenia będą starsze niż 24 miesiące, istotnie poprawiają opcje. Dobieramy kredytodawcę do Twojego profilu.
Tak. Możesz refinansować (remortgage), aby uzyskać lepsze oprocentowanie, obniżyć ratę lub pozyskać środki na staircasing, czyli dokupienie udziałów. Proces przypomina zwykły remortgage, ale nowy kredytodawca musi być na panelu housing association i akceptować umowy shared ownership. Mamy dostęp do pełnego panelu takich kredytodawców, w tym tych, którzy dopuszczają jednoczesny staircasing.
Tak. Standardowy shared ownership nie ma górnego limitu wieku, z zastrzeżeniem kryteriów kredytodawcy co do okresu kredytu i dochodu emerytalnego. Istnieje też program Older People's Shared Ownership (OPSO) dla osób od 55 roku życia, który ogranicza maksymalny udział do 75 procent, ale za pozostałe 25 procent nie płaci się czynszu. To wygodna opcja dla osób na stałym dochodzie emerytalnym.
Skontaktuj się z nami
Bezpłatna wstępna konsultacja - dowiedz się, jak możemy Ci pomóc