Kredyty JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor)

Joint Borrower Sole Proprietor pozwala, by nawet do czterech osób było wspólnie odpowiedzialnych za dług hipoteczny, podczas gdy tylko jedna z nich figuruje na akcie własności w HM Land Registry. Kredytodawca sumuje dochody wszystkich, aby ocenić zdolność, ale wspierający kredytobiorca (zwykle rodzic) nie ma udziału we własności. Dzięki temu można pożyczyć więcej, nie zmieniając, kto prawnie jest właścicielem domu.

Większość brytyjskich kredytodawców akceptuje rodziców, ojczymów lub macochy oraz dziadków. Część, na przykład Skipton i Barclays, dopuszcza też rodzeństwo, ciotki czy wujów. Nieliczni wyspecjalizowani kredytodawcy rozważą bliskich znajomych, ale to rzadkość. Wspierający przechodzi takie samo badanie zdolności, historii kredytowej i tożsamości jak właściciel.

Tylko osoba figurująca na akcie w Land Registry jest właścicielem. Wspierający kredytobiorca odpowiada za dług, ale nie ma prawnego ani beneficjalnego udziału w nieruchomości. Większość kredytodawców wymaga Deed of Trust potwierdzającego ten stan, a wspierający musi przed finalizacją uzyskać niezależną poradę prawną.

W większości przypadków tak. Ponieważ wspierający nie figuruje na akcie własności, HMRC zwykle nie traktuje zakupu jako jego drugiej nieruchomości, więc dopłata 3 procent zazwyczaj nie obowiązuje. Właściciel zachowuje też ulgę dla pierwszego nabywcy, jeśli nigdy wcześniej nie posiadał nieruchomości. Strukturę zawsze warto potwierdzić u prawnika.

Zależy to od dochodu netto wspierającego kredytobiorcy i jego zobowiązań, ale często zdolność kredytowa rośnie o 30 do 80 procent w porównaniu z wnioskiem jednoosobowym. W typowej sytuacji pierwszego nabywcy dopisanie rodzica zarabiającego 45 000 funtów rocznie potrafi podnieść maksymalny kredyt o 100 000 do 180 000 funtów.

Tak. Zwykle struktura jest tak ułożona, że wspierający schodzi z kredytu, gdy sam dochód właściciela udźwignie ratę, często po 3 do 5 latach. Robi się to przez transfer of equity u obecnego kredytodawcy lub przez remortgage na wniosek jednoosobowy. Kredytodawca ponownie oceni zdolność i historię, a prawnik zaktualizuje akt.

Przy poręczycielu osoba ta wkracza dopiero, gdy główny kredytobiorca przestaje płacić, i zwykle nie jest sprawdzana pod kątem zdolności z góry. W JBSP wspierający jest współodpowiedzialny od pierwszego dnia, jego dochód wprost liczy się do zdolności, a historia kredytowa jest badana przy wniosku. JBSP jest bardziej elastyczny i oferuje go dziś znacznie więcej banków niż klasyczne produkty z poręczycielem.