Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego - 100% finansowania
Kup dom bez wkładu własnego
Kilka banków oferuje dziś kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości, bez wymaganego depozytu. U części kredytodawców wystarczy dobra historia kredytowa, bez poręczyciela. Sprawdzimy, czy się kwalifikujesz, po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Bank Skipton Building Society oraz inne instytucje oferują innowacyjne kredyty hipoteczne na 100% finansowania - bez wymaganego wkładu własnego. To pierwsze tego typu produkty od 2008 roku, które nie wymagają poręczyciela.
Wymagania różnią się w zależności od kredytodawcy. Oto ogólne kryteria:
- Kupujący pierwszą nieruchomość (FTB) - wymagane u większości kredytodawców (April akceptuje też przeprowadzki)
- Wiek: min. 21 lat (Skipton), 23 lata (Melton); maks. 75-80 lat na koniec okresu
- Skipton akceptuje status settled i pre-settled w ramach EU Settlement Scheme - istotne dla wnioskodawców z Polski
- Brak zaległości za zobowiązania finansowe w ciągu ostatnich 6 miesięcy
- Czysta historia kredytowa (wymagana u wszystkich)
- Min. dochód: od £24,000 (April) do £25,000 (Hanley) rocznie
Dodatkowe wymagania - zależne od kredytodawcy:
- Skipton i Hanley - wymagają 12 miesięcy udokumentowanego płacenia czynszu; rata ograniczona do 150% (Skipton) lub 133% (Hanley) obecnego czynszu
- April i Melton - nie wymagają historii płacenia czynszu, idealne dla osób mieszkających z rodziną
- Melton - wyłącznie wniosek na wspólne nazwiska (min. 2 osoby)
Oprocentowanie, opłaty i kryteria mogą ulec zmianie w dowolnym momencie - nawet tego samego dnia - a produkty mogą zostać wycofane przez kredytodawcę bez uprzedzenia. Nie polegaj na tych danych przy podejmowaniu decyzji. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego. Zawsze potwierdź aktualne oprocentowanie bezpośrednio u kredytodawcy (banku) lub u wykwalifikowanego doradcy hipotecznego. Informacje mają charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowią oferty.
Kalkulator kredytu bez depozytu
Porównaj ratę u wszystkich 5 kredytodawców 100% LTV
Porównanie kredytów 100% LTV - bez depozytu
| Kredytodawca | Oprocentowanie | LTI | Min / Maks | Mieszkania / New Builds | Szkocja |
|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | 5.65% (5-letni fix do 30/11/2031) | 4.49x (sztywny limit) | £5,000 / £600,000 | Tak | Tak |
| Hanley Economic | 6.73% (5-letni fix) | 5x (133% czynszu) | £30k / £350k | Tak | Tak |
| April Mortgages | 6.70%-6.90% (10/15-letni fix) | 4.49x | £50k / £600k | Nie - tylko domy | Tylko Anglia/Walia |
| Melton Mowbray | 6.15% (5-letni fix) | ocena indywidualna (brak mnożnika) | £25k / £500k | Nie | Tylko Anglia/Walia |
| Metro Bank (JBSP) | 6.99% (5-letni fix) | 4.45x (do 4 osób, JBSP) | £50k / £675k | Częściowo - bez new builds i mieszkań nad lokalami usługowymi | Tak |
Hanley Economic Building Society - „Rent to Own” Mortgage
Hanley rozszerzył ten produkt na całą Wielką Brytanię na początku 2026 roku.
- Oprocentowanie: 6.73% (5-letni fix), następnie SVR 7.74%; APRC 7.5%
- Kod produktu: MFD675
- LTI: do 5x dochodu, ale rata nie może przekraczać 133% czynszu
- Kredyt: £30,000 - £350,000; min dochód £25,000
- Mieszkania / New Builds: Tak - standardowe kryteria
- Szkocja: Tak (cała Wielka Brytania)
- Opłaty: brak opłat za wniosek i aranżację
- Ocena: brak automatycznego scoringu - indywidualną ocena
April Mortgages - „No Deposit” Mortgage
Unikalna cecha: automatyczna obniżka oprocentowania w miarę spłacania kredytu. Dostępny dla FTB i osób przeprowadzających się.
- Oprocentowanie: 6.70% (10-letni fix) / 6.90% (15-letni fix) + automatyczne obniżki; APRC 7.12% (10-letni) / 7.27% (15-letni)
- LTI: do 4.49x dochodu; min dochód £24,000
- Kredyt: £50,000 - £600,000; wartość nieruchomości £75,000 - £2m (£2.5m w Wielkim Londynie)
- Mieszkania / New Builds: Nie - wyłącznie domy
- Szkocja: Nie - tylko Anglia i Walia
- Opłaty: £195 (wniosek) + £995 (zakończenie; przy 100% LTV nie do doliczenia do kredytu)
- Nadpłaty: bez limitu; brak ERC przy przeprowadzce
Melton Building Society - Residential 100% LTV
Kredyt Residential 100% LTV wyłącznie dla FTB (przy wspólnym wniosku wystarczy, że jedna osoba spełnia definicję FTB).
- Oprocentowanie: 6.15% (5-letni fix do 30/09/2031); kod GF004
- Kredyt: £25,000 - £500,000
- FTB only: wniosek na wspólne nazwiska; definicja FTB musi dotyczyć co najmniej jednego wnioskodawcy
- Wiek: min. 23 lata, maks. 80 lat na koniec okresu; maks okres 40 lat
- Mieszkania / New Builds: Nie - brak new builds (domy i mieszkania)
- Region: Anglia i Walia (bez Szkocji)
- Opłata: £199 bezzwrotna (osobny cashback £199 wypłacany w 30 dni od uruchomienia); bezpłatna wycena
- ERC: 5% / 4% / 3% / 2% / 1% (małejące rocznie do 30.09.2031)
- Dodatkowo: min. 6 miesięcy w obecnym zatrudnieniu; tylko zakup (bez remortgage); bez opcji interest-only
Metro Bank - 100% LTV z rodziną (JBSP)
Metro Bank wystartował 7 lipca 2026 z produktem JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor). Członek najbliższej rodziny przystępuje do kredytu jako współkredytobiorca - jego dochód liczy się do Twojej zdolności kredytowej, ale nieruchomość pozostaje w 100% Twoją własnością.
- Oprocentowanie: 6.99% (5-letni fix), następnie SVR 7.25%; APRC 7.4%
- Opłaty: £0 opłaty produktowej + bezpłatna wycena
- Kredyt: £50,000 - £675,000; min. wartość nieruchomości £75,000
- LTI: 4.45x łącznego dochodu; do 4 wnioskodawców (3. i 4. muszą być z najbliższej rodziny)
- Współkredytobiorca: tylko najbliższa rodzina (małżonek, rodzice, dziadkowie, dzieci, wnuki); musi sam być właścicielem nieruchomości, mieć łączny dochód min. £75,000 rocznie oraz skorzystać z niezależnej porady prawnej
- Okres: 5-35 lat, wyłącznie Capital & Interest
- Cel: zakup oraz remortgage „pound-for-pound”; na dzień zakończenia nie możesz posiadać innej nieruchomości
- Mieszkania / New Builds: bez new builds i bez mieszkań nad lokalami usługowymi; min. 99 lat leasehold
- Region: Anglia, Walia, Szkocja (bez Irlandii Północnej; wykluczone kody HS, KW, ZE)
- Ocena: manualna, z rozszerzoną analizą zdolności kredytowej; brak wymogu historii czynszu
Stawki sprawdzono 16 sierpnia 2026 (cennik Metro Bank z 11 sierpnia 2026).
Analiza rynku kredytów 100% LTV - marzec 2026
Powrót kredytów bez depozytu - kontekst rynkowy
Przez ponad dekadę po kryzysie finansowym z 2008 roku kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości całkowicie zniknęły z rynku. W tym czasie powstała tzw. „pułapka czynszowa" - stagnacja płac realnymi w połączeniu z rosnącymi czynszami stworzyła pokolenie osób, które były w stanie obsługiwać ratę kredytu, ale nie mogły uzbierać depozytu.
W 2023 roku Skipton Building Society jako pierwszy od 15 lat wprowadził kredyt 100% LTV niewymagający poręcżyciela, zapoczątkowując nowe podejście oparte na behawioralnej ocenie zdolności kredytowej - zamiast tradycyjnego depozytu, kredytodawcy oceniają historię regularnego płacenia czynszu i rachunków.
Współczesne produkty 100% LTV są fundamentalnie różne od tych sprzed 2008 roku. Nie są instrumentami spekulacyjnymi - są rygorystycznie ograniczone przez limity LTI, restrykcyjne kryteria dotyczące nieruchomości i obowiązkową manualną ocenę wniosków.
Dlaczego mieszkania i new builds są wykluczone?
Główne ryzyko przy kredycie bez depozytu to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Dlatego kredytodawcy ograniczają się do najbardziej stabilnych klas aktywów:
New Builds - „premia dewelopera"
Nowe budynki niosą że sobą tzw. premię dewelopera - narzut odzwierciedlający stan nieruchomości, koszty marketingowe i marżę budowlańca. Ta premia wyparowuje z chwilą zakończenia transakcji, powodując natychmiastową deprecjację wartości odsprzedaży. Przy finansowaniu 100% LTV oznaczałoby to matematyczną pewność natychmiastowej ujemnej wartości kapitału - co naruszałoby wymogi Prudential Regulation Authority (PRA). Dlatego kredytodawcy ograniczają LTV dla new builds do 90-95%.
Mieszkania (flats) - ryzyko leaseholdu i okładzin
Mieszkania sprzedawane na zasadzie leasehold wprowadzają zmienne takie jak rosnące opłaty gruntowe, zmienne opłaty serwisowe i deprecjacja dzierżawy. Po kryzysach związanych z okładzinami (cladding) budynki mieszkalne wysokiej gęstości stanowią podwyższone ryzyko. Dlatego Melton i April całkowicie zabraniają mieszkań przy 100% LTV, a Skipton i Hanley stosują surowe ograniczenia.
Szczegółowa analiza kredytodawców
Skipton Building Society - „Track Record" Mortgage
Skipton jako pierwszy od 2008 roku zaproponował kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości bez potrzeby poręczyciela. Ich produkt „Track Record”, uruchomiony w 2023 roku, opiera się na prostej zasadzie: jeśli regularnie płacisz czynsz, stać Cię na ratę kredytu.
| Oprocentowanie | 5.65% (5-letni fix do 30/11/2031, kod TM080; wariant TM081: 5.80% z £1,000 cashback, min. £100,000) |
| SVR po okresie fix | 6.29% (maks. base rate + 3%) |
| LTI | maksymalnie 4.49x - sztywny limit dla Track Record (wyższe mnożniki dotyczą tylko standardowej oferty Skipton) |
| Limit czynszu | W niektórych przypadkach rata może sięgnąć maks. 150% średniego czynszu z ostatnich 6 mies. (pułap, nie obietnica - decyduje pełna ocena zdolności) |
| Maks kredyt | £600,000 |
| Maks okres | 40 lat |
| Wiek | min. 21, maks. 75 na koniec okresu |
| Wymagania | 12 mies. ciągłego płacenia czynszu + rachunków (w ciągu 18 mies.); brak własności w UK przez 3 lata; brak zaległości w kredytach przez 6 mies. |
| Mieszkania | Tak - mieszkania akceptowane przy 100% LTV |
| New Builds | Tak - nowe domy i mieszkania (zachęty dewelopera powyżej 2% ceny wykluczają Track Record) |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja |
| Status imigracyjny | Akceptowany status settled i pre-settled w ramach EU Settlement Scheme - istotne dla wnioskodawców z Polski |
| Opłaty | £0 opłat produktowych (TM080) |
| Bonus | Opcja opóźnienia startu (1-3 mies. bez rat); akceptuje status osiedleńca i tymczasowy status osiedleńca (EUSS) |
Delayed Start - 100% LTV (1-3 miesiące bez spłat)
Opcja opóźnionego startu - przez pierwsze 1-3 miesiące nie płacisz żadnej raty (odsetki naliczają się i są doliczane do salda). Idealne, jeśli potrzebujesz czasu na przeprowadzkę i organizację finansów.
| Oprocentowanie | 5.70% / 5.71% / 5.72% (opóźnienie 1/2/3 mies.; 5-letni fix do 30/11/2031) |
| SVR po okresie fix | RMVR 6.29% |
| Kody produktu | TA021-TA023 / TB021-TB023 (1-3 miesiące opóźnienia) |
| Kwota kredytu | £5,000 - £600,000 |
| LTV | 100% (Track Record) |
| Spłata | Tylko Capital & Interest |
| ERC | 5% / 5% / 4.5% / 3% / 1.5% (lata 1-5) |
| Opłaty | £0 (brak) |
Shared Ownership Track Record - 100% LTV
Kredyt 100% LTV dostępny w ramach programów Shared Ownership (współwłasność) - kupujesz udział w nieruchomości bez depozytu.
| Oprocentowanie | 5.90% (5-letni fix do 30/11/2031) |
| SVR po okresie fix | RMVR 6.29% |
| Kod produktu | ST029 |
| Kwota kredytu | £25,000 - £600,000 |
| LTV | 100% (Track Record) |
| Spłata | Tylko Capital & Interest |
| ERC | 5% / 5% / 4.5% / 3% / 1.5% (lata 1-5) |
| Opłaty | £0 (brak) |
Hanley Economic Building Society - „Rent to Own" Mortgage
Hanley agresywnie pozycjonuje się jako przełomowa siła na rynku kredytów bez depozytu. Początkowo ograniczony do kodów pocztowych ST (Stoke-on-Trent), produkt został rozszerzony na całą Wielką Brytanię na początku 2026 roku.
| Oprocentowanie | 6.73% (5-letni fix), APRC 7.5% |
| SVR po okresie fix | 7.74% |
| Kod produktu | MFD675 |
| LTI | do 5x dochodu, ale rata ≤ 133% obecnego czynszu |
| Cel kredytu / Spłata | Tylko Purchase (Rent to Own), tylko Capital and Interest |
| Min/Maks kredyt | £30,000 - £350,000 |
| Min dochód | £25,000 rocznie (gospodarstwo domowe) |
| Wymagania | 12 mies. pełnych płatności czynszu |
| Ocena kredytową | Brak automatycznego scoringu - indywidualną ocena manualna |
| Mieszkania / New Builds | Nie przy 100% LTV - polityka ogólna limituje new builds/flats do 95% LTV |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja (wyspy szkockie via referral) |
| Opłaty | £0 - brak opłat za wniosek i aranżację; tylko wycena (wg skali) + CHAPS £35 + £125 opłata przy zamknięciu kredytu (exit fee) |
| Nadpłaty | do 10% salda rocznie bez kary (standing order lub jednorazowo); powyżej 10% - ERC 3% |
| ERC | 3% salda spłaconego w pierwszych 5 latach |
| Min oprocentowanie | Stawka nie spadnie poniżej 2.00% |
| Zachęty | Brak (No Incentives) |
Kluczowa zaleta: Zerowe opłaty za wniosek i aranżację drastycznie zmniejszają barierę wejścia. Model 133% czynszu daje większą siłę nabywczą niż 150% Skipton.
Melton Building Society - Residential 100% LTV
Melton prowadzi wyraźnie odrębną propozycję Residential 100% LTV. Kluczowe odejście od modelu Skipton i Hanley: Melton nie wymaga historii płacenia czynszu. To dramatycznie poszerza rynek - obejmując tzw. „ukryte gospodarstwa domowe" (concealed households), czyli osoby mieszkające bezpłatnie z rodzicami, ale posiadające dochody do obsługi kredytu.
| Oprocentowanie | 6.15% (5-letni fix do 30/09/2031, następnie SVR 8.14%); kod produktu GF004 |
| LTI | Melton nie publikuje mnożnika dochodu - obowiązuje ocena indywidualna (pensja 100%, nadgodziny/bonusy 50%). Wynik w kalkulatorze powyżej jest wyłącznie szacunkiem. |
| Min/Maks kredyt | £25,000 - £500,000 |
| Wiek | min. 23 lata, maks. 80 na koniec okresu |
| Maks okres | 40 lat |
| Wymagania | Tylko FTB; wspólne nazwiska (definicja FTB dla min. 1 osoby); brak bieżącego zobowiązania hipotecznego; min. 6 mies. w obecnym zatrudnieniu; tylko zakup; bez interest-only; nie wymaga historii czynszu |
| Mieszkania / New Builds | Całkowity zakaz - brak mieszkań, maisonettes i new builds |
| Typ nieruchomości | Tylko standardowe domy/bungalowy, tradycyjna budowa, min. wycena £90,000 |
| Region | Tylko Anglia i Walia - Szkocja całkowicie wykluczona |
| Opłata | £199 bezzwrotna + £199 cashback w 30 dni od uruchomienia (netto £0); bezpłatna wycena |
| ERC | 5% (do 30.09.2027) → 4% (2028) → 3% (2029) → 2% (2030) → 1% (do 30.09.2031) |
April Mortgages - „No Deposit" Mortgage
April Mortgages, wspierana przez holenderski koncern zarządzania aktywami DMFCO, wprowadziła europejski paradygmat kredytowy na rynek brytyjski. Unikalna cecha: automatyczna obniżka oprocentowania w miarę spadku LTV dzięki spłatom i wzrostowi cen nieruchomości - aż do poziomu 60% LTV.
| Oprocentowanie | 6.70% (10-letni fix, APRC 7.12%) / 6.90% (15-letni fix, APRC 7.27%) |
| SVR | 7.50% |
| LTI | 4.49x - sztywny, nienegocjowalny limit |
| Min/Maks kredyt | £50,000 - £600,000 (wartość nieruchomości £75,000 - £2m; £2.5m w Wielkim Londynie) |
| Min dochód | £24,000 rocznie |
| Wiek | maks. 70 przy składaniu wniosku, 80 na koniec okresu |
| Wymagania | Czysta historia kredytową; nie wymaga historii czynszu; FTB i przeprowadzki |
| Mieszkania / New Builds | Całkowity zakaz - wyłącznie standardowe domy, min. wycena £75,000 |
| Region | Tylko Anglia i Walia - Szkocja wykluczona |
| Opłaty | £195 (wniosek, non-refundable) + £995 (zakończenie; przy 100% LTV nie można doliczyć do kredytu) = £1,190 łącznie; bezpłatna wycena do £1m |
| Nadpłaty | Bez limitu; brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami |
| ERC przy remortgage | od 9% w 1-2 roku, malejące rocznie (pułapka na refinansowanie) |
Kluczowa zaleta: Automatyczne obniżki oprocentowania + nielimitowane nadpłaty + brak ERC przy przeprowadzce. Kluczowe ryzyko: 10-15 letni lock-in z karnymi ERC za remortgage (9% na początku).
Metro Bank - 100% LTV z rodziną (JBSP)
Metro Bank wszedł na rynek powyżej 95% LTV 7 lipca 2026 z zupełnie innym pomysłem niż pozostali kredytodawcy. Zamiast oceniać Twoją historię czynszu, pozwala członkowi najbliższej rodziny przystąpić do kredytu jako współkredytobiorca - w modelu JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor). Jego dochód powiększa Twoją zdolność kredytową i odpowiada on solidarnie za całe zadłużenie, ale nie staje się współwłaścicielem - nieruchomość należy w 100% do Ciebie.
To rozwiązanie dla osób, których rodzina chce realnie pomóc, ale nie dysponuje gotówką na depozyt - może za to „użyczyć” swojego dochodu. W odróżnieniu od Melton i Hanley produkt jest dostępny nie tylko dla kupujących pierwszą nieruchomość, ale też dla osób się przeprowadzających (pod warunkiem, że na dzień zakończenia transakcji nie posiadasz innej nieruchomości).
| Oprocentowanie | 6.99% (5-letni fix, kod produktu R09214) |
| SVR po okresie fix | 7.25% |
| APRC | 7.4% |
| LTI | 4.45x łącznego dochodu (do 4 wnioskodawców; 3. i 4. muszą być z najbliższej rodziny) |
| Min/Maks kredyt | £50,000 - £675,000 (min. wartość nieruchomości £75,000) |
| Okres / Spłata | 5-35 lat, wyłącznie Capital & Interest |
| Współkredytobiorca | Wyłącznie najbliższa rodzina (małżonek, rodzice, dziadkowie, dzieci, wnuki); musi sam być właścicielem nieruchomości mieszkalnej, wykazać łączny dochód min. £75,000 rocznie oraz realną nadwyżkę dochodu; odpowiada solidarnie za cały kredyt, ale nie nabywa udziału w nieruchomości |
| Cel kredytu | Zakup oraz remortgage „pound-for-pound”; na dzień zakończenia kupujący nie może posiadać innej nieruchomości |
| Wymagania | Nie wymaga historii czynszu ani minimalnego depozytu; manualna ocena z rozszerzoną analizą zdolności kredytowej; obowiązkowa niezależna porada prawna dla współkredytobiorcy |
| Mieszkania / New Builds | Bez new builds; bez mieszkań nad lokalami usługowymi; min. 99 lat leasehold; wyłącznie standardowa konstrukcja |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja (bez Irlandii Północnej; wykluczone szkockie kody pocztowe HS, KW, ZE) |
| Opłaty | £0 opłaty produktowej + bezpłatna wycena |
Kluczowa zaleta: To jedyny prawdziwy kredyt 100% LTV, w którym brakujący depozyt zastępuje dochód rodziny, a nie jej gotówka - przy zerowej opłacie produktowej, bezpłatnej wycenie i najwyższym na rynku limicie £675,000. Dom jest przy tym w całości Twój. Kluczowe ryzyko: członek rodziny odpowiada solidarnie za całe zadłużenie - jeśli przestaniesz spłacać, bank sięgnie po niego, a kredyt obciąży jego zdolność kredytową. Oprocentowanie 6.99% jest też wyraźnie wyższe niż u Skipton (5.65%) czy Hanley (6.73%).
Stawki sprawdzono 16 sierpnia 2026 (cennik Metro Bank z 11 sierpnia 2026).
Matryca kwalifikacji - kto może skorzystać?
| Kredytodawca | Region | Mieszkania (100% LTV) | New Builds (100% LTV) | Maks kredyt | LTI / Ocena |
|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | Anglia, Walia, Szkocja | Tak | Tak (zachęty dewelopera maks. 2%) | £600,000 | 4.49x / do 150% czynszu |
| Hanley | Anglia, Walia, Szkocja | Nie (95% LTV limit) | Nie (95% LTV limit) | £350,000 | Manualna / maks 133% czynszu |
| Melton | Anglia, Walia (bez Szkocji) | Całkowity zakaz | Całkowity zakaz | £500,000 | Manualna ocena |
| April | Anglia, Walia (bez Szkocji) | Całkowity zakaz | Całkowity zakaz | £600,000 | 4.49x sztywny cap |
| Metro Bank | Anglia, Walia, Szkocja | Nad lokalami usługowymi wykluczone | Nie | £675,000 | 4.45x, do 4 osób (JBSP) |
Kluczowe wnioski
- Mieszkania: April i Melton wykluczają mieszkania przy 100% LTV, a Hanley limituje je do 95%. Wyjątek to Skipton, który akceptuje mieszkania (także nowe) przy 100% LTV, oraz Metro Bank (bez mieszkań nad lokalami usługowymi).
- Szkocja: Melton i April nie udzielają kredytów w Szkocji. Szkoccy kupujący wybierają między Skipton (£0 opłat), Hanley (limit £350k) i Metro Bank (JBSP, bez obszarów HS/KW/ZE).
- Bez historii czynszu: Melton i April nie wymagają udokumentówania czynszu - idealne dla osób mieszkających z rodziną.
- Opłaty: Hanley, Skipton (TM080) i Metro Bank - £0 opłat produktowych. April - £1,190 łącznie. Melton - £199 z pełnym zwrotem w cashbacku.
- Wsparcie rodziny zamiast depozytu: Metro Bank to jedyna opcja, w której brakujący depozyt zastępuje dochód członka najbliższej rodziny, a nie jego gotówka - w modelu JBSP rodzic czy dziadek przystępuje do kredytu jako współkredytobiorca, a nieruchomość i tak pozostaje w 100% Twoją własnością.
Ryzyko ujemnego kapitału (negative equity)
Kredyt na 100% wartości nieruchomości wiąże się z wyższym ryzykiem ujemnego kapitału. Oznacza to sytuację, gdy wartość kredytu przekracza wartość nieruchomości, co może się zdarzyć przy spadku cen na rynku.
Przy kredycie na 90% (depozyt 10%), ceny musiałyby spaść o ponad 10%, aby powstało to ryzyko. Przy kredycie 100% nawet niewielki spadek cen może prowadzić do takiej sytuacji. Ponadto, w pierwszych latach spłaty większość raty pokrywa odsetki, a nie kapitał, więc wskaźnik LTV pozostaje wysoki.
Ujemny kapitał może utrudnić przekredytowanie lub przeprowadzkę. Jeśli nie będziesz mógł się przekredytować, możesz utknąć z obecną ofertą banku po zakończeniu fixa.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się na kredyt bez depozytu
Wypełnij formularz, a nasz doradca przeanalizuje Twoją sytuację i powie Ci, który produkt 100% LTV jest dla Ciebie najlepszy.
Sprawdź zdolność kredytową →Najczęściej zadawane pytania - kredyt 100% bez depozytu
Kredyty 100% LTV są dostępne głównie dla kupujących pierwszą nieruchomość (First Time Buyers). Skipton wymaga min. 21 lat, Melton min. 23 lata. April akceptuje również osoby przeprowadzające się (home movers), nie tylko FTB. Melton wymaga wniosku na wspólne nazwiska. Metro Bank w modelu JBSP obsługuje zarówno FTB, jak i obecnych właścicieli, którzy się przeprowadzają - pod warunkiem, że masz członka najbliższej rodziny gotowego przystąpić do kredytu i że na dzień zakończenia transakcji nie posiadasz innej nieruchomości.
Nie - żaden z czterech kredytodawców (Skipton, Hanley, April, Melton) nie wymaga poręczyciela. To kluczowa różnica od wcześniejszych produktów 100% LTV. Twoja zdolność kredytowa i historia finansowa zastępują tradycyjny depozyt.
Metro Bank oferuje natomiast pokrewny model wsparcia rodzinnego - JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor). To nie jest klasyczne poręczenie: członek najbliższej rodziny przystępuje do kredytu jako pełnoprawny współkredytobiorca, więc jego dochód powiększa Twoją zdolność kredytową, a on sam odpowiada solidarnie za spłatę. Nie staje się przy tym współwłaścicielem - nieruchomość pozostaje w 100% Twoja.
Zależy od kredytodawcy. Skipton i Hanley wymagają 12 miesięcy udokumentowanego, regularnego płacenia czynszu. Natomiast April i Melton nie wymagają historii czynszu - są idealne dla osób mieszkających z rodziną lub w bezpłatnym zakwaterowaniu.
Oprocentowanie jest wyższe niż przy standardowych kredytach z depozytem. Aktualne stawki (16 sierpnia 2026): Skipton 5.65% (5-letni fix, TM080), Hanley 6.73% (5-letni fix, MFD675), Melton 6.15% (5-letni fix, GF004), April 6.70% (10-letni fix) lub 6.90% (15-letni fix), Metro Bank 6.99% (5-letni fix, JBSP). Stawki mogą się zmienić w każdej chwili - potwierdź u doradcy.
Maksymalna kwota zależy od kredytodawcy: Metro Bank do £675,000, Skipton do £600,000, April do £600,000 (do £2.5 mln w Londynie), Melton do £500,000, Hanley do £350,000. Rzeczywista kwota zależy od Twojego dochodu i zdolności kredytowej - a u Metro Bank także od dochodu członka rodziny, który przystąpi do kredytu (JBSP).
April wymaga min. £24,000 rocznego dochodu brutto, Hanley £25,000. Skipton i Melton nie publikują sztywnego minimum - Skipton stosuje limit 4.49x dochodu, a Melton ocenia zdolność indywidualnie. W Metro Bank (JBSP) współkredytobiorcy z rodziny muszą łącznie zarabiać min. £75,000.
To zależy od kredytodawcy. April i Melton całkowicie zabraniają zakupu mieszkań przy 100% LTV ze względu na ryzyko leaseholdu i deprecjacji. Skipton rozpatruje mieszkania indywidualnie (referral). Hanley ma ograniczenia - flats są limitowane do 95% LTV w ich ogólnej polityce.
Większość kredytodawców wyklucza new builds przy 100% LTV z powodu tzw. premii dewelopera - nowe nieruchomości tracą na wartości zaraz po zakupie. Melton i April - całkowity zakaz. Hanley - limitowane do 95% LTV. Skipton - rozpatruje indywidualnie.
Skipton i Hanley - tak, udzielają kredytów na nieruchomości w Szkocji. Metro Bank - tak, z wyłączeniem kodów pocztowych HS, KW i ZE (Hebrydy Zewnętrzne, Orkady i Szetlandy oraz północna Szkocja). April i Melton - nie, udzielają kredytów wyłącznie w Anglii i Walii; Szkocja jest wykluczona z ich oferty.
Skipton i Hanley ograniczają ratę kredytu w stosunku do obecnego czynszu. U Skipton rata nie może przekraczać 150% czynszu. U Hanley - 133% czynszu. To behawioralna ocena zdolności - bank sprawdza, czy stać Cię na ratę porównywalną z tym, co już płacisz. April i Melton nie stosują tego limitu.
Główne ryzyko to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Bez depozytu nie masz buforu na spadki cen. Jednak przy stabilnym rynku i regularnych spłatach szybko budujesz kapitał. Warto rozważyć długi fix (5–15 lat) i nadpłacać gdy to możliwe.
Różnią się znacznie: Hanley - £0 opłat (tylko wycena; £125 exit fee przy spłacie). Skipton - £0 opłat produktowych (TM080). Metro Bank - £0 opłaty produktowej i bezpłatna wycena. Melton - £199 bezzwrotnej opłaty za wniosek, ale £199 cashback w ciągu 30 dni od zakończenia (netto £0). April - £195 (wniosek) + £995 (zakończenie) = £1,190, przy czym przy 100% LTV £995 nie można dodać do kredytu.
Tak. April pozwala na nielimitowane nadpłaty bez kary. Hanley - do 10% rocznie bez kary. Skipton - standardowe warunki nadpłat. Nadpłaty pomagają szybciej budować kapitał i zmniejszać ryzyko negative equity.
ERC to kara za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie fix. April - brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami, ale do 9% przy remortgage. Hanley - 3% w okresie fix. Melton - malejące od 5% do 1% rocznie.
Proces trwa zazwyczaj 4–8 tygodni od złożenia wniosku. Ze względu na manualną ocenę (szczególnie u Hanley i Melton, które nie stosują automatycznego scoringu) czas może być dłuższy. Przygotuj dokumenty wcześniej.
Standardowo: dowód tożsamości, potwierdzenie adresu, wyciągi bankowe (3–6 mies.), payslips lub dokumenty potwierdzające dochód, raport kredytowy. Dodatkowo dla Skipton i Hanley: dowód płacenia czynszu przez 12 miesięcy (wyciągi bankowe lub potwierdzenie od agencji).
Tak, po zakończeniu okresu fix lub wcześniej z uwzględnieniem ERC. Pamiętaj: April nakłada do 9% ERC za remortgage w pierwszych latach. Po kilku latach spłat Twoje LTV spadnie poniżej 100%, co otworzy dostęp do lepszych ofert na rynku.
Mamy kilka alternatyw: kredyty z depozytem już od £5,000 (5% LTV), Shared Ownership (kupujesz udział 25–75%), Guarantor Mortgage (poręczenie rodzinne), programy Deposit Unlock dla nowych budynków, oraz Right to Buy dla najemców domów komunalnych. Skontaktuj się z nami.
Rata zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Przykładowo przy kredycie £200,000 na 30 lat (stawki z 16 sierpnia 2026): ok. £1,155/mies. (Skipton 5.65%), £1,295/mies. (Hanley 6.73%), £1,218/mies. (Melton 6.15%), £1,291/mies. (April 6.70%), £1,330/mies. (Metro Bank 6.99%). Użyj naszego kalkulatora powyżej aby obliczyć dla Twojej kwoty.
Tak, ale nie bezpośrednio w okresie fix - Twoja rata jest stała przez 5, 10 lub 15 lat. Po zakończeniu fix przechodzisz na SVR (zmienną stopę), która jest powiązana z base rate. Aktualny base rate to 3.75% (marzec 2026). Planuj refinansowanie przed końcem okresu fix.