Ochrona dochodu - Income Protection

Income Protection wypłaca zwykle od 50 do 70 procent Twojego wynagrodzenia brutto w formie comiesięcznego, wolnego od podatku dochodu. Górny limit świadczenia ustalają ubezpieczyciele tak, aby polisa nie wypłacała więcej, niż realnie zarabiasz. Dokładną kwotę ustalamy wspólnie na podstawie Twoich dochodów i comiesięcznych wydatków.

To czas, jaki musi upłynąć od momentu, w którym przestajesz pracować, do pierwszej wypłaty świadczenia. Najczęściej wybiera się 4, 13, 26 lub 52 tygodnie. Krótszy okres oznacza szybsze wsparcie, ale wyższą składkę, natomiast dłuższy okres zwykle obniża koszt polisy i dobrze sprawdza się, gdy masz oszczędności lub firmowy zasiłek chorobowy na pierwsze tygodnie.

To dwie różne definicje niezdolności do pracy. "Own occupation" jest najkorzystniejsza, bo świadczenie jest wypłacane, gdy z powodu choroby lub kontuzji nie możesz wykonywać swojego zawodu. "Suited" lub "any occupation" jest węższa, bo wypłaca dopiero wtedy, gdy nie jesteś w stanie wykonywać żadnej (lub żadnej odpowiedniej dla Ciebie) pracy. Pomagamy wybrać definicję najlepiej dopasowaną do Twojej sytuacji.

Tak, wiele polis Income Protection obejmuje szeroki zakres przyczyn niezdolności do pracy, w tym problemy ze zdrowiem psychicznym, takie jak depresja czy stany lękowe, oraz dolegliwości kręgosłupa i układu mięśniowo-szkieletowego. To częste przyczyny długich zwolnień. Zakres i warunki zależą od konkretnej polisy i definicji niezdolności, dlatego zawsze sprawdzamy to dla Ciebie przed wyborem oferty.

Ubezpieczenie od chorób krytycznych (Critical Illness Cover) wypłaca jednorazową kwotę po zdiagnozowaniu jednej z poważnych chorób z listy, na przykład raka czy zawału. Income Protection działa szerzej, bo wypłaca regularny dochód miesięczny w każdej sytuacji, w której choroba lub kontuzja odbiera Ci zdolność do pracy, nawet jeśli nie jest to choroba z listy krytycznych. Dla wielu osób obie polisy dobrze się uzupełniają.

Zwykle tak. W odróżnieniu od polis z jedną, jednorazową wypłatą, Income Protection najczęściej pozwala na wiele roszczeń w trakcie trwania umowy. Jeśli wyzdrowiejesz i wrócisz do pracy, a po jakimś czasie znów zachorujesz, polisa może wypłacać świadczenie ponownie, z zastrzeżeniem warunków danej umowy, takich jak okres wyczekiwania czy limity w wariancie budżetowym.

Świadczenie z indywidualnej polisy Income Protection, którą opłacasz z własnych środków, jest zwykle wypłacane bez podatku. Dlatego porównując je z pensją brutto, warto pamiętać, że ta sama kwota na rękę robi większą różnicę. Sytuacja podatkowa zależy od indywidualnych okoliczności i może się zmieniać, więc w razie wątpliwości warto potwierdzić ją z doradcą podatkowym.

Jak najbardziej, a wręcz jest to grupa, dla której Income Protection ma zwykle największe znaczenie. Pracując na własny rachunek najczęściej nie masz prawa do firmowego zasiłku chorobowego ani do ustawowego SSP, więc choroba może oznaczać natychmiastowy brak dochodu. Ubezpieczyciel zwykle bierze pod uwagę Twoje udokumentowane dochody przy ustalaniu wysokości świadczenia, a my pomożemy dobrać polisę dopasowaną do specyfiki samozatrudnienia.