Aktualizacja: 10 listopada 2026Kryteria 55 kredytodawców sprawdzone u źródłaNowe przepisy PRA/FCA od 28.10.2026

W skrócie

  • 7x dochodu to dziś maksimum: April Mortgages, Vida Homeloans i Teachers Building Society (dla oświaty). 6,5x: HSBC Premier, NatWest, Nationwide, Coventry, Nottingham, Tipton i West One. Hodge, West One LTI Boost, Market Harborough i The Stafford nie mają w ogóle limitu mnożnika.
  • Najniższe progi: Coventry daje kupującym pierwszy dom 6,5x od £30 000, Nationwide 6x od £30 000, a Accord 5,5x bez żadnego progu dochodowego.
  • Od 28 października 2026 limit 15% kredytów od 4,5x obowiązuje tylko cały rynek, nie pojedynczy bank. Kredytodawcy mają więcej swobody.
  • Wyższy mnożnik zawsze zależy od zdolności (affordability), wkładu własnego, historii kredytowej i formy zatrudnienia.

Standardowy sufit zdolności kredytowej w Wielkiej Brytanii to 4,5x rocznego dochodu brutto (u wielu banków 4,49x). W 2026 roku przestał on być regułą. Bank of England pozwolił kredytodawcom udzielać więcej kredytów z wysokim mnożnikiem, a banki i towarzystwa budowlane szybko z tego skorzystały: według danych Mortgage Broker Tools z lipca 2026 liczba kredytodawców dających 6x wzrosła w ciągu roku czterokrotnie.

W tym przewodniku zebraliśmy 55 kredytodawców, którzy pożyczają powyżej 4,5x, oraz banki prywatne, które nie stosują sztywnych mnożników. Kryteria sprawdziliśmy 10 listopada 2026 bezpośrednio na stronach kredytodawców dla pośredników i w ich dokumentach z kryteriami. Przy każdym profilu znajdziesz wszystkie progi (mnożnik, dochód, maksymalne LTV, dla kogo), najważniejsze warunki i link do źródła. Zmiany z ostatnich miesięcy oznaczyliśmy kolorowymi etykietami.

7xnajwyższy mnożnik (April, Vida, Teachers)
55kredytodawców powyżej 4,5x w tym przeglądzie
6,5xdla kupujących pierwszy dom od £30 000 (Coventry)
14,1%nowych kredytów od 4,5x w II kw. 2026 (limit rynku: 15%)

Nie wiesz, który kredytodawca pożyczy Ci najwięcej? Sprawdzimy Twoją zdolność u wszystkich naraz, bez wpływu na historię kredytową.

Napisz na WhatsAppSprawdź zdolność kredytową

Co się zmieniło w 2026 roku

Rok 2026 to najszybsze od dekady poluzowanie mnożników w UK. Poniżej wszystkie zmiany, które potwierdziliśmy u kredytodawców i regulatorów, od najnowszej. Zmiany po czerwcu 2026 mają etykietę "od czerwca". Jedyne zaostrzenie dotyczy progu dochodowego w Accord, a jedyny kredytodawca, który wycofał się z rynku, to Clydesdale Bank.

DataKredytodawcaCo się zmieniłoOcena
28 października 2026PRA / FCABank of England (PRA) i FCA znoszą limit 15% kredytów od 4,5x dla pojedynczego kredytodawcy. Zostaje tylko limit dla całego rynku. od czerwcaPrzepisy
22 października 2026Furness Building Society6x od £80 001 do 90% LTV (nowy próg). od czerwcaWyższy mnożnik
5 października 2026Skipton Building Society6x do 90% LTV (było 5,5x) i 5,5x przy 95% (było 5x). od czerwcaWyższy mnożnik
29 września 2026West One LoansLTI Boost bez limitu mnożnika dostępny do 85% LTV (było 80%). od czerwcaLepsze warunki
9 września 2026Scottish Building SocietyWchodzi do Anglii i Walii: 5x dla profesjonalistów do 95% LTV. od czerwcaNowy na liście
2 września 2026Atom bankWyższe mnożniki przy 90% LTV dla dochodów £45 000-£60 000; 6x od £75 000. od czerwcaWyższy mnożnik
1 września 2026Coventry Building Society6,5x dla kupujących pierwszy dom do 95% LTV, od £30 000 (1 osoba) / £50 000 (para). od czerwcaNowy na liście
21 sierpnia 2026Foundation5,99x od £50 000 (1 osoba) / £70 000 (więcej osób) i dla profesjonalistów. od czerwcaNowy na liście
19 sierpnia 2026HSBC UKWyższe maksymalne kwoty kredytu (90% LTV do £775 000). od czerwcaLepsze warunki
6 sierpnia 2026West One LoansTier Prime: do 6,5x przy 90% LTV także z drobnymi problemami kredytowymi. od czerwcaWyższy mnożnik
16 lipca 2026Nationwide Building Society6x dla przeprowadzek od £75 000 także dla samozatrudnionych; obecni klienci bez minimalnego dochodu. od czerwcaWyższy mnożnik
16 lipca 2026Leeds Building SocietyStart Mortgage: 98% LTV, do 5x dochodu od £30 000. od czerwcaNowy na liście
1 lipca 2026Clydesdale BankKoniec nowych kredytów (biznes przeszedł do Nationwide). od czerwcaWycofany
30 czerwca 2026HodgeBrak limitu mnożnika dla dochodów od £40 000, do 95% LTV. od czerwcaWyższy mnożnik
3 czerwca 2026Tipton & Coseley Building SocietyPowrót gamy 6,5x (do 80% LTV).Nowy na liście
26 maja 2026West Brom Building Society5x od £40 000 (było £50 000), 5,75x od £60 000 (było £75 000).Wyższy mnożnik
20 maja 2026Accord Mortgages (Yorkshire Building Society)Próg powyżej 4,49x dla osób niekupujących pierwszego domu: £65 000 (było £50 000).Zaostrzenie
20 maja 2026West One LoansGama podstawowa 5,5x (było 5x).Wyższy mnożnik
19 maja 2026NatWest6,5x dla par od £150 000 do 75% LTV.Wyższy mnożnik
14 kwietnia 2026Leeds Building SocietyIncome Plus: 6x od £75 000 (było maks. 5,5x), także dla przeprowadzek i remortgage.Wyższy mnożnik
10 kwietnia 2026Principality Building Society5,5x dla kupujących pierwszy dom od £30 000 (było £40 000).Wyższy mnożnik
8 kwietnia 2026TSB5x i 5,5x także dla samozatrudnionych.Wyższy mnożnik
10 marca 2026Newbury Building Society5x przy dochodzie od £30 000 po zobowiązaniach.Nowy na liście
26 lutego 2026Bank of Ireland UKGama standardowa do 5x (od £40 000 / £50 000).Nowy na liście
6 lutego 2026Leek Building Society6x do 95% LTV po skierowaniu do underwritera.Wyższy mnożnik
28 stycznia 2026NatWestPierwsze 6x w NatWest.Wyższy mnożnik
21 stycznia 2026Nationwide Building Society6x dla przeprowadzek i remortgage z dodatkowym kredytem, do 95% LTV.Wyższy mnożnik
13 stycznia 2026Metro Bank6x dla profesjonalistów, 5x od £70 000.Nowy na liście
12 stycznia 2026Bank of Ireland UKGama Bespoke do 6x.Nowy na liście

Nowe przepisy: koniec limitu 15% dla pojedynczego banku

Od 2014 roku Komitet Polityki Finansowej Bank of England (FPC) ograniczał udział kredytów z mnożnikiem 4,5x lub wyższym do 15% nowych kredytów hipotecznych każdego kredytodawcy. Dlatego 4,5x stało się "domyślnym" sufitem, a wyższe mnożniki banki rezerwowały dla wybranych klientów.

  • Lipiec 2025: FPC zaleciło, by limit 15% liczyć dla całego rynku, a pojedynczy kredytodawcy mogli go przekraczać. PRA wprowadziło tymczasowe zwolnienia, a próg, poniżej którego mały kredytodawca w ogóle nie podlega limitowi, podniesiono do £150 mln kredytów lub 300 umów rocznie.
  • 14 października 2026: PRA (PS19/26) i FCA (FG26/11) opublikowały ostateczne zasady. Od 28 października 2026 nie ma już limitu 15% dla pojedynczego kredytodawcy. Każdy sam decyduje o swojej strategii, dopóki cały rynek mieści się w 15%.
  • Bezpiecznik: jeśli udział kredytów od 4,5x na całym rynku przekroczy 15%, kredytodawcy powyżej tego poziomu będą co kwartał stopniowo ograniczać takie kredyty. FCA zaznacza, że kredytodawcy "nie powinni zakładać, że mogą trwale utrzymywać" udział powyżej 15%.
  • Gdzie jest rynek: w II kwartale 2026 udział kredytów od 4,5x wyniósł 14,1% (rok wcześniej 9,7%), a wśród kupujących pierwszy dom 18,1%. Według danych FCA z listopada 2026 liczba kredytów dla kupujących pierwszy dom z mnożnikiem 5,5x lub wyższym wzrosła w ciągu roku o 142%, do 7 621.
  • Co dalej: 31 października 2026 Financial Times podał, że FPC rozważa podniesienie progu "wysokiego LTI" z 4,5x do 5x, o co apeluje UK Finance. Decyzji jeszcze nie ma; najbliższe posiedzenie FPC odbędzie się 19 listopada 2026.
Dlaczego małe towarzystwa często nie mają limitu? Kredytodawcy udzielający mniej niż £150 mln kredytów lub mniej niż 300 kredytów rocznie w ogóle nie podlegają limitowi przepływu. Stąd Market Harborough, The Stafford czy Vernon mogą liczyć zdolność wyłącznie z budżetu. Osobno FCA w marcu 2025 przypomniało, że kredytodawcy sami projektują stress test stóp procentowych; według FCA (grudzień 2025) ponad 85% rynku go złagodziło, co daje typowemu klientowi około £30 000 więcej zdolności.

Pamiętaj o drugiej stronie medalu: 5 listopada 2026 Bank of England podniósł stopę bazową do 4%, a stawki kredytów 2-letnich wzrosły od września o prawie 0,5 punktu procentowego. Wyższe stopy oznaczają ostrzejszy stress test, więc realna kwota może być niższa niż wynika z samego mnożnika.

Który kredytodawca pasuje do Ciebie

Najwyższy mnożnik na papierze nie zawsze jest dla Ciebie dostępny. Zacznij od swojej sytuacji. Kliknij nazwę, by przejść do pełnego profilu.

Kupujesz pierwszy dom, dochód od £30 000

Coventry Building Society: 6,5x od £30 000 (1 osoba), do 95% LTV, bez samozatrudnionych. Nationwide Building Society Helping Hand: 6x od £30 000. Leeds Building Society, Principality Building Society i Hanley Economic Building Society: 5,5x od £30 000. Accord Mortgages (Yorkshire Building Society): 5,5x bez żadnego progu dochodowego.

Gospodarstwo z dochodem od £75 000

6x: Leeds Building Society, Nationwide Building Society, Barclays (do 85% LTV), Atom bank, Newcastle Building Society, NatWest (pary). 6,5x bez progu: Nottingham Building Society Make it Possible. 7x: April Mortgages (od £50 000, stała stopa 10+ lat), Vida Homeloans (od £60 000).

Zawód regulowany (lekarz, solicitor, księgowy...)

6x: Metro Bank (bez minimalnego dochodu, 90% LTV), Kensington Mortgages (od £35 000), Saffron Building Society, Chorley Building Society. 5,99x: Foundation. Bez limitu: Vernon Building Society (do 85% LTV). 5,5x: Principality Building Society, Swansea Building Society (lekarze, dentyści).

Nauczyciel, NHS, służby (key worker)

7x dla oświaty: Teachers Building Society (do 95% LTV). 5,49x: Foundation. 5x: Kensington Mortgages Hero. Bez wkładu własnego: Gable Mortgages 5,5x dla par key workers przy 100% LTV.

Samozatrudniony lub dyrektor spółki

6x: Nationwide Building Society High Income (od £75 000), April Mortgages (2 lata działalności). 5,5x: TSB, Atom bank, Newcastle Building Society. 6,5x: West One Loans Extra (od 1 roku). Uwaga: Coventry Building Society, Helping Hand, Virgin Money i Principality Building Society nie dają samozatrudnionym podwyższonego mnożnika.

Mały wkład własny (5% lub mniej)

95% LTV: Coventry Building Society 6,5x, Nationwide Building Society 6x, Teachers Building Society 7x, Perenna 6x, Precise Mortgages (OSB Group) 6x, Hodge bez limitu, Skipton Building Society 5,5x. 97,5%: West One Loans 6,5x. 98%: Leeds Building Society Start 5x, Cambridge Building Society 5,5x. 100%: Hanley Economic Building Society Rent to Own 5x, Family Building Society 5,33x.

Remortgage bez dodatkowego kredytu

Nationwide Building Society: 6,5x. Santander, TSB, Virgin Money, Halifax / Lloyds Bank: 5,5x. Bez limitu: Hanley Economic Building Society i Foundation (pound for pound). Przydatne, gdy zostałeś "uwięziony" u obecnego kredytodawcy.

Bez sztywnego mnożnika

Hodge (od £40 000, do 95%), West One Loans LTI Boost (od £50 000, do 85%), Market Harborough Building Society, The Stafford Building Society, Saffron Building Society Premier Income (od £150 000). Liczy się budżet: dochód minus wydatki i zobowiązania.

Wszyscy kredytodawcy w jednej tabeli

Kredytodawcy posortowani od najwyższego mnożnika. Kolumny pokazują warunki dla maksymalnego mnożnika; niższe progi znajdziesz w profilach. Na telefonie przewiń tabelę w bok.

KredytodawcaMaks. mnożnikWarunek dochodowy przy maksimumMaks. LTV przy maksimum
Hodge Wyższy mnożnikbez limituod £40 000 (1 osoba lub wspólnie)95%
Market Harborough Building Society Nowy na liściebez limituwedług zdolności (affordability)80%
Melton Building Societyindywidualniekalkulator zdolności Melton100%
Saffron Building Societybez limituod £150 00080% (interest-only 70%)
The Stafford Building Society Nowy na liściebez limituwedług zdolności (affordability)95%
Vernon Building Society Nowy na liściebez limituprofesjonaliści (m.in. lekarze, pielęgniarki, nauczyciele, solicitors, księgowi, inżynierowie, piloci)85%
West One Loans Wyższy mnożnikbez limitudochód gospodarstwa od £50 00085%
Arbuthnot Latham, C. Hoare & Co, Handelsbanken, Lloyds Private BankingindywidualnieArbuthnot Latham: kredyty od £500 000, relacja min. £750 00060%
Couttsindywidualnienowi klienci: kredyt powyżej £1,5 mln; bez minimalnego dochodu90%
Investecindywidualnieod £300 000 rocznie i majątek netto od £3 mln95% w niektórych przypadkach
April Mortgages7xod £50 000 (1 osoba lub wspólnie) i stała stopa 10+ lat85%
Teachers Building Society Nowy na liście7xpracownicy oświaty; min. £13 000 u jednej osoby95%
Vida Homeloans7xod £60 000 rocznie90%
Coventry Building Society Nowy na liście6,5xod £30 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)95%
HSBC UK Lepsze warunki6,5xkonto HSBC Premier90%
NatWest Wyższy mnożnik6,5xwspólnie od £150 00075%
Nationwide Building Society Wyższy mnożnik6,5xbez progu dochodowegowg produktu
Nottingham Building Society6,5xbez minimalnego dochodu90%
Tipton & Coseley Building Society Nowy na liście6,5xbrak opublikowanego progu dochodowego80%
Aldermore Nowy na liście6xod £60 000poniżej 80%
Atom bank Wyższy mnożnik6xzatrudnieni od £75 00090%
Bank of Ireland UK Nowy na liście6xod £50 000 (1 osoba) / £75 000 (wspólnie, jedna osoba min. £40 000)90%
Barclays Lepsze warunki6xłączny dochód dwóch najlepiej zarabiających od £75 00085%
Bath Building Society Nowy na liście6xod £50 000 (1 osoba) / £100 000 (wspólnie)wg produktu
Chorley Building Society6xdochód profesjonalisty (inni wnioskodawcy: standardowy mnożnik)90%
Cumberland Building Society Nowy na liście6xdowolny dochód (1 osoba lub wspólnie)80%
Furness Building Society Wyższy mnożnik6xod £80 00190%
Gatehouse Bank (Home Purchase Plan) Nowy na liście6xod £75 000 (1 osoba lub wspólnie)80% FTV
Hanley Economic Building Society6xod £75 000 (1 osoba lub wspólnie)90%
Harpenden Building Society Nowy na liście6xbrak opublikowanego progu85% (interest-only 75%)
Kensington Mortgages6xod £35 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)90%
Leeds Building Society Lepsze warunki6xdochód gospodarstwa powyżej £75 00095% (pierwszy dom), 90% (przeprowadzka, remortgage)
Leek Building Society6xdochód główny lub łączny, po skierowaniu do underwritera95%
Metro Bank Nowy na liście6xzawód regulowany, kwalifikacje z ostatnich 10 lat; bez minimalnego dochodu90%
Newcastle Building Society Nowy na liście6xod £75 000 (zatrudnieni)90%
Perenna Nowy na liście6xbez minimalnego dochodu95%
Precise Mortgages (OSB Group)6xmin. £10 000 (główny wnioskodawca)95%
Skipton Building Society Wyższy mnożnik6xod £40 000 (1 osoba) / £60 000 (wspólnie)90%
United Trust Bank6xmin. £15 000 (do 85% LTV)85%
Foundation Nowy na liście5,99x1 osoba od £50 000, wielu wnioskodawców od £70 000; albo profesjonaliści90%
West Brom Building Society Nowy na liście5,75xponad £60 00090%
Accord Mortgages (Yorkshire Building Society) Zaostrzenie5,5xbez minimalnego dochodu95%
Beverley Building Society Nowy na liście5,5xstandardowowg produktu
Cambridge Building Society Nowy na liście5,5xdochód gospodarstwa (1 osoba lub wspólnie)98%
Gable Mortgages5,5xkey workers, wniosek wspólny; min. £25 000100%
Gen H (Generation Home) Nowy na liście5,5xłączny dochód brutto od £50 00095%
Halifax / Lloyds Bank5,5xłączny dochód ponad £40 00090%
Hinckley & Rugby Building Society Nowy na liście5,5xstandardowy dochód kwalifikujący95%
Marsden Building Society Nowy na liście5,5xod £75 000 (1 osoba) / £100 000 (wspólnie)wg produktu
Principality Building Society5,5xod £30 00095% (pierwszy dom)
Santander5,5xod £100 000 (łącznie)90%
Swansea Building Society Nowy na liście5,5xod £30 000; co najmniej jeden lekarz lub dentysta80%
TSB Nowy na liście5,5xod £75 00185%
The Mortgage Lender / Bluestone (Shawbrook) Nowy na liście5,5xod £50 000 (1 osoba) / £70 000 (wspólnie)90%
Virgin Money5,5xod £75 00085%
Suffolk Building Society Nowy na liście5,49xjedna osoba ponad £75 000 albo 12 miesięcy czynszu (nie mniej niż 10% poniżej nowej raty)wg produktu
Family Building Society Nowy na liście5,33xFamily Mortgage100%
Newbury Building Society Nowy na liście5xod £30 000 po odjęciu zobowiązańwg produktu
Scottish Building Society Nowy na liście5xprofesjonaliści (księgowi, dentyści, lekarze, solicitors, aktuariusze, optometryści; farmaceuci i weterynarze będący wspólnikami)95%

Masz już upatrzonego kredytodawcę? Zanim złożysz wniosek, sprawdźmy, czy spełniasz jego warunki. Każda odmowa zostawia ślad w historii kredytowej.

Napisz na WhatsAppSprawdź zdolność kredytową

Banki i duzi kredytodawcy

Wbrew obiegowej opinii to właśnie duże banki najszybciej podnosiły mnożniki po zmianie przepisów. Dziś kilka z nich pożycza 6x, a dwa nawet 6,5x dochodu, choć zwykle przy wyższych progach dochodowych i większym wkładzie własnym. Clydesdale Bank, opisany w czerwcu, od 1 lipca 2026 nie udziela już nowych kredytów.

Nationwide Building Societynajwiększe towarzystwo budowlane w UK

6,5x

Największy kredytodawca wzajemnościowy w UK pożycza dziś do 6x dochodu kupującym pierwszy dom, osobom przeprowadzającym się i obecnym klientom, a przy remortgage bez dodatkowego kredytu nawet 6,5x.

Wyższy mnożnikOd stycznia 2026 6x także przy przeprowadzce i remortgage z dodatkowym kredytem (do 95% LTV). Od lipca 2026 próg £75 000 obowiązuje również pary (wcześniej £100 000), 6x mogą dostać samozatrudnieni, a obecni klienci nie mają minimalnego dochodu.
6,5xDochód: bez progu dochodowegoMaks. LTV: wg produktuRemortgage like-for-like (bez dodatkowego kredytu), spłata kapitałowo-odsetkowa. Przy interest-only 5,5x.
6xDochód: od £30 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)Maks. LTV: 95%Helping Hand dla kupujących pierwszy dom: 95% LTV na stałej stopie 5-letniej, 90% LTV na 10-letniej (tylko fixy 5-10 lat). Liczy się każdy dochód poza dochodem z działalności; nie dla samozatrudnionych, shared ownership, interest-only ani programów rządowych.
6xDochód: dochód od £75 000 (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 95%High Income: przeprowadzka albo remortgage z dodatkowym kredytem. Samozatrudnieni również.
6xDochód: bez minimalnego dochoduMaks. LTV: wg produktuObecni klienci Nationwide, którzy się przeprowadzają, przenoszą kredyt albo pożyczają więcej.
  • Kupujący pierwszy dom = brak kredytu hipotecznego w ostatnich 3 latach; Helping Hand tylko na pierwotny zakup (nie Right to Buy, Help to Buy, First Homes).
  • Dla przeprowadzek i remortgage na stałej stopie 5-10 lat Nationwide ma też ścieżkę "Extra help with affordability" od £40 000 (1 osoba) / £70 000 (wspólnie), także dla samozatrudnionych.
  • Pozostałe wnioski: 4,49x; equity share 4,49x; dodatkowy kredyt (further advance) 4,75x.

Źródła: Nationwide for Intermediaries - Affordability; Nationwide for Intermediaries - Borrower types (Helping Hand); Nationwide for Intermediaries - Helping Hand (sprawdzone 10 listopada 2026).

HSBC UKbank

6,5x

HSBC daje 6,5x dochodu, ale wyłącznie posiadaczom konta Premier. Dla pozostałych górna granica to 5,5x, a kupujący pierwszy dom dostają ją już od £35 000.

Lepsze warunkiMnożniki bez zmian. W sierpniu 2026 HSBC podniósł maksymalne kwoty kredytu (przy 90% LTV do £775 000).
6,5xDochód: konto HSBC PremierMaks. LTV: 90%Premier: min. £100 000 rocznego dochodu wpływającego na konto albo £100 000 oszczędności i inwestycji w HSBC UK (lub status Premier w innym kraju). Wystarczy jeden wnioskodawca z kontem Premier w dniu złożenia wniosku.
5,5xDochód: od £35 000 (1 osoba) / £55 000 (wspólnie)Maks. LTV: 90%First Home Mortgages dla kupujących pierwszy dom; mieszkania w nowym budownictwie do 85% LTV.
5,5xDochód: od £100 000Maks. LTV: 90%
5xDochód: £45 000-£99 999 (do 85% LTV) lub £75 000-£99 999 (85-90% LTV)Maks. LTV: 90%
  • Do mnożnika liczy się cały udokumentowany dochód: 100% pensji, składników zmiennych, dochodu z działalności, najmu i emerytury.
  • Powyżej 90% LTV: 4,49x dla wszystkich.
  • first direct (grupa HSBC, tylko bezpośrednio, bez brokerów): do 5,5x przy pierwszym domu i 4,75x dla pozostałych; do 95% LTV przy zakupie i 90% przy remortgage.

Źródła: HSBC UK for Intermediaries - All about HSBC UK (Aug 2026); HSBC Premier eligibility; HSBC UK for Intermediaries - Criteria: loan to income; first direct - Mortgages (sprawdzone 10 listopada 2026).

NatWestbank

6,5x

NatWest zmieniał mnożniki cztery razy w 2026 roku. Ma dziś jedną z najbardziej rozbudowanych tabel na rynku: im wyższy dochód i większy wkład, tym wyższy mnożnik, osobno dla singli i par.

Wyższy mnożnikW 2026 roku NatWest czterokrotnie zmieniał mnożniki: 6x od stycznia, 6,5x dla par od £150 000 od maja, a obecnie 6x także do 90% LTV i dla par już od £75 000 (przy 75% LTV). Single potrzebują teraz £100 000 do 6x przy 75% LTV.
6,5xDochód: wspólnie od £150 000Maks. LTV: 75%
6xDochód: pary od £75 000 (do 75% LTV) lub od £100 000 (do 90%); 1 osoba od £100 000 (do 75%) lub od £150 000 (do 90%)Maks. LTV: 90%
5,5xDochód: pary od £40 000, 1 osoba od £50 000 (do 75%); do 90% LTV: pary od £50 000, 1 osoba od £75 000Maks. LTV: 90%
5xDochód: przy 95% LTV: od £100 000, albo pary od £75 000Maks. LTV: 95%
  • Podwyższone mnożniki nie wymagają już wyższego scoringu kredytowego.
  • Tabela dotyczy spłaty kapitałowo-odsetkowej, interest-only i mieszanej; tylko nowe kredyty rezydencjalne.
  • Poniżej £40 000: 4,45x do 90% LTV i 4,0x przy 95% LTV.

Źródła: NatWest Intermediary Solutions - Affordability; Mortgage Solutions, 19.05.2026 - NatWest 6.5x (sprawdzone 10 listopada 2026).

Barclaysbank

6x

Barclays ma prosty system: 6x dla gospodarstw z dochodem od £75 000 przy wkładzie od 15%, dostępne dla każdego, nie tylko klientów premium.

Lepsze warunkiMnożniki bez zmian (6x od listopada 2025). Od kwietnia 2026 niższa minimalna stopa stress testu przy LTV do 85% i wyższe mnożniki dla par, w których każda osoba zarabia £35 000-£75 000.
6xDochód: łączny dochód dwóch najlepiej zarabiających od £75 000Maks. LTV: 85%Tylko spłata kapitałowo-odsetkowa.
5,5xDochód: od £45 000Maks. LTV: 85%Tylko spłata kapitałowo-odsetkowa.
5xDochód: od £35 000Maks. LTV: poniżej 85%
5xDochód: interest-only lub część na część: 1 osoba od £75 000 albo dwie razem od £100 000Maks. LTV: 80%
  • Do progu liczy się pensja podstawowa, stałe dodatki i dochód z działalności.
  • Jeśli raty innych długów to 20% dochodu lub więcej: maks. 4,0x. Powyżej 90% LTV przy dochodzie do £50 000: 4,0x. Pozostali: 4,49x.
  • Family Springboard: 4,0x (4,49x przy dochodzie ponad £50 000). Mortgage Boost (JBSP) nie podnosi mnożnika.

Źródło: Barclays for Intermediaries - Residential lending criteria (income multiples) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Halifax / Lloyds Bankbank (Lloyds Banking Group)

5,5x

Halifax i Lloyds Bank mają wielopoziomową tabelę: 5,5x dla kupujących pierwszy dom od £40 000 oraz dla dobrze zarabiających osób kupujących kolejny dom.

Bez zmianBez zmian. Od grudnia 2025 First Time Buyer Boost od £40 000 (wcześniej £50 000) i także dla samozatrudnionych.
5,5xDochód: łączny dochód ponad £40 000Maks. LTV: 90%First Time Buyer Boost: co najmniej jeden kupujący pierwszy dom, tylko zakup, bez shared ownership i shared equity. Samozatrudnieni dopuszczeni od grudnia 2025. Profil kredytowy może obniżyć mnożnik do 5x.
5,5xDochód: ponad £75 000 (do 75% LTV) lub ponad £125 000 (do 85% LTV)Maks. LTV: 85%
5xDochód: £50 000-£75 000 (do 85%) lub £75 000-£125 000 (75-85% LTV)Maks. LTV: 85%
4,75xDochód: £40 000-£49 999 (do 85%); ponad £75 000 przy 85-90% LTV i kredycie do £500 000Maks. LTV: 90%
  • Remortgage bez dodatkowego kredytu: do 5,5x, gdy standardowy mnożnik byłby niższy (do 75% LTV).
  • Powyżej 90% LTV i kredyt z wkładem £5 000 (od maja 2026): 4,49x.
  • Ten sam program First Time Buyer Boost (5,5x, 90% LTV) oferuje Lloyds Bank.

Źródła: Halifax Intermediaries - Criteria (Affordability, LTI and income multiples); Lloyds Bank - First-time buyer mortgages; Lloyds Bank - First Time Buyer Boost (sprawdzone 10 listopada 2026).

Santanderbank

5,5x

Santander ma jeden z najprostszych systemów: 5,5x od £100 000 dochodu, aż do 90% LTV.

Bez zmianBez zmian od sierpnia 2025.
5,5xDochód: od £100 000 (łącznie)Maks. LTV: 90%Także interest-only, ale tam maks. 85% LTV.
5xDochód: £45 000-£99 999Maks. LTV: 90%
5,5xDochód: remortgage bez dodatkowego kredytu, niezależnie od dochoduMaks. LTV: każde
  • Poniżej £45 000 i powyżej 90% LTV: 4,45x.
  • My First Mortgage (98% LTV dla kupujących pierwszy dom): maks. 4,45x.
  • Samozatrudnieni: maks. 90% LTV. Santander zastrzega, że mnożniki są orientacyjne i mogą się zmienić bez uprzedzenia.

Źródło: Santander for Intermediaries - Residential lending criteria (November 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Virgin Moneybank (grupa Nationwide)

5,5x

Od 2 kwietnia 2026 Virgin Money należy do Nationwide, ale zachowuje własną gamę i kryteria dla brokerów.

Bez zmianBez zmian względem czerwca.
5,5xDochód: od £75 000Maks. LTV: 85%
5xDochód: £50 000-£74 999Maks. LTV: 85%
5,5xDochód: remortgage bez dodatkowego kredytu, niezależnie od dochoduMaks. LTV: 85%
  • Maks. 4,49x, gdy LTV przekracza 85%, gdy którykolwiek wnioskodawca jest samozatrudniony (poza kontraktorami) albo przy shared ownership.
  • Zmienne składniki wynagrodzenia liczone w 60%, dochód z najmu pomijany.

Źródła: Virgin Money for Intermediaries - Income multiples; Virgin Money - transfer to Nationwide (sprawdzone 10 listopada 2026).

TSBbank

5,5x

TSB podniósł mnożniki w kwietniu 2026 i, co rzadkie, daje 5,5x także samozatrudnionym.

Nowy na liścieMnożniki dla samozatrudnionych podniesione w kwietniu 2026.
5,5xDochód: od £75 001Maks. LTV: 85%Także samozatrudnieni. Przy 85-90% LTV 5,5x tylko dla nowego budownictwa i remortgage bez dodatkowego kredytu.
5xDochód: £50 001-£75 000Maks. LTV: 85%Także samozatrudnieni.
5,5xDochód: remortgage bez dodatkowego kredytu od £50 001Maks. LTV: 90%
  • Do £50 000 oraz powyżej 90% LTV: 4,49x.
  • Maksymalny mnożnik zależy też od LTV i scoringu kredytowego. Brak osobnego programu 6x dla profesjonalistów.

Źródło: TSB Intermediary - Affordability criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Metro Bankbank

6x

Od stycznia 2026 Metro Bank pożycza 6x młodym profesjonalistom oraz 5-5,5x dobrze zarabiającym.

Nowy na liście6x od 13 stycznia 2026.
6xDochód: zawód regulowany, kwalifikacje z ostatnich 10 lat; bez minimalnego dochoduMaks. LTV: 90%Solicitors, barristers, lekarze, księgowi, aktuariusze, weterynarze, dentyści, rzeczoznawcy, architekci, inżynierowie. Maks. 2 wnioskodawców, min. 21 lat; zatrudnieni i samozatrudnieni; zakup i remortgage. 6x liczone od dochodu obu osób, jeśli profesjonalista zarabia więcej (inaczej tylko od dochodu profesjonalisty). Bez JBSP.
5,5xDochód: 1-2 wnioskodawców od £100 000 (3-4 osoby od £150 000)Maks. LTV: 85%
5xDochód: 1-2 wnioskodawców od £70 000 (3-4 osoby od £100 000)Maks. LTV: 85%
  • Large Loan Range: 5,5x bez minimalnego dochodu, do 85% LTV. Pozostali: 4,45x.

Źródła: Metro Bank - Residential lending criteria (July 2026); Metro Bank for Intermediaries - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Bank of Ireland UKbank

6x

Bank of Ireland podniósł w 2026 roku mnożniki w obu gamach: standardowej do 5x i Bespoke do 6x.

Nowy na liście6x od stycznia 2026.
6xDochód: od £50 000 (1 osoba) / £75 000 (wspólnie, jedna osoba min. £40 000)Maks. LTV: 90%Gama Bespoke: trzeba przejść scoring, min. kredyt £150 000; 90% LTV do £1,25 mln, 85% do £2 mln, 80% do £2,5 mln.
5xDochód: od £40 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)Maks. LTV: wg produktuGama standardowa (od 26 lutego 2026).
  • Wspólne wnioski z dochodem poniżej £50 000: 4,49x.

Źródło: Bank of Ireland for Intermediaries - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Duże i średnie towarzystwa budowlane

Towarzystwa budowlane (building societies) to instytucje wzajemnościowe, bez akcjonariuszy. Mają więcej swobody w polityce kredytowej, częściej oceniają wnioski ręcznie i to one dają dziś najwyższe mnożniki kupującym pierwszy dom, nawet przy dochodzie od £30 000.

Leeds Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Leeds w kwietniu 2026 podniósł maksimum Income Plus z 5,5x do 6x i otworzył gamę na przeprowadzki i remortgage. To jeden z nielicznych kredytodawców, którzy dają 5,5x już od £30 000 dochodu gospodarstwa.

Lepsze warunkiOd lipca 2026 nowy Start Mortgage: do 98% LTV i 5x dochodu od £30 000. Income Plus: 6x od 14 kwietnia 2026 (wcześniej maks. 5,5x tylko dla kupujących pierwszy dom); Leeds podaje też limity łącznego zadłużenia (5,75x / 6,25x).
6xDochód: dochód gospodarstwa powyżej £75 000Maks. LTV: 95% (pierwszy dom), 90% (przeprowadzka, remortgage)Łączne zadłużenie zabezpieczone (kredyt hipoteczny + inne) do 6,25x dochodu, albo 6x przy wykorzystaniu ponad 90% maksymalnej zdolności.
5,5xDochód: pierwszy dom: £30 000-£75 000; przeprowadzka i remortgage: £50 000-£75 000Maks. LTV: 95% (pierwszy dom), 90% (pozostali)Łączne zadłużenie zabezpieczone do 5,75x (5,5x przy ponad 90% maksymalnej zdolności). Przykład Leeds: £17 000 + £13 000 = £30 000 wystarcza do 5,5x.
5xDochód: od £30 000Maks. LTV: 98%Start Mortgage (od lipca 2026): min. wkład £5 000, maks. kredyt £500 000, bez nowego budownictwa, stała stopa 5 lat.
  • Income Plus: stała stopa minimum 5 lat, tylko spłata kapitałowo-odsetkowa, samozatrudnieni mile widziani, mieszkania w nowym budownictwie do 85% LTV, nadpłaty do 10% rocznie bez opłat, standardowa wycena w cenie.
  • Kupujący pierwszy dom = brak kredytu hipotecznego w ostatnich 3 latach; przy wspólnym wniosku wystarczy jedna taka osoba.
  • Standardowa gama dla kupujących pierwszy dom: 5x; pozostali poza Income Plus: 4,49x.

Źródła: Leeds BS for Intermediaries - Unlocking the next step; Leeds BS - We have expanded Income Plus (April 2026); Leeds BS - Mortgage lending criteria (effective 21.10.2026); Leeds BS - Start mortgages (July 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Coventry Building Societytowarzystwo budowlane

6,5x

Od września 2026 Coventry pożycza kupującym pierwszy dom do 6,5x dochodu przy wkładzie od 5%. To dziś jeden z najwyższych mnożników dla kupujących pierwszy dom w dużej instytucji.

Nowy na liście6,5x od 1 września 2026.
6,5xDochód: od £30 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)Maks. LTV: 95%Tylko kupujący pierwszy dom; żaden wnioskodawca nie może być samozatrudniony; trzeba przejść scoring Coventry. Nowe budownictwo: domy do 95%, mieszkania do 85%.

Źródło: Coventry for Intermediaries - First time buyer product guide (sprawdzone 10 listopada 2026).

Skipton Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Skipton w październiku 2026 rozszerzył program LTI Booster: 6x do 90% LTV i 5,5x przy wkładzie 5%.

Wyższy mnożnikOd 5 października 2026: 6x do 90% LTV (wcześniej 5,5x) i 5,5x przy 95% (wcześniej 5x); próg £40 000 dla 1 osoby i £60 000 dla pary.
6xDochód: od £40 000 (1 osoba) / £60 000 (wspólnie)Maks. LTV: 90%LTI Booster.
5,5xDochód: od £40 000 (1 osoba) / £60 000 (wspólnie)Maks. LTV: 95%LTI Booster.
5xDochód: pozostałe produkty, w tym Track RecordMaks. LTV: 100% (Track Record)Track Record: 100% LTV dla najemców z 12-miesięczną historią terminowego czynszu.
  • LTI Booster działa na produktach residential, Shared Ownership, First Homes, Help to Buy i LIFT; nie na Track Record, Delayed Start, przedłużeniach u Skipton (product transfer) ani BTL.

Źródła: Skipton Intermediaries - LTI changes; Skipton Intermediaries - First-time buyers (sprawdzone 10 listopada 2026).

Accord Mortgages (Yorkshire Building Society)towarzystwo budowlane, marka tylko dla brokerów

5,5x

Accord to marka brokerska Yorkshire Building Society. Kupujący pierwszy dom dostają 5,5x bez żadnego progu dochodowego, nawet przy 95% LTV.

ZaostrzenieJedyne zaostrzenie w tym przeglądzie: od 20 maja 2026 próg dla osób, które nie kupują pierwszego domu, wzrósł z £50 000 do £65 000. Kupujący pierwszy dom nie mają progu od grudnia 2025.
5,5xDochód: bez minimalnego dochoduMaks. LTV: 95%Kupujący pierwszy dom (nigdy nie posiadali nieruchomości), gama Boost LTI.
5,5xDochód: od £65 000 (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 90%Przeprowadzka i remortgage, gama Boost LTI.
5xDochód: pierwszy dom: bez progu; pozostali: od £65 000Maks. LTV: 95% (pierwszy dom), 90% (pozostali)
  • Do 4,49x: wszyscy, do 95% LTV, bez progu dochodowego.
  • Wnioski oceniane tzw. cascade score: maks. 5x. Kredyt z wkładem £5 000: 4,49x.
  • Yorkshire Building Society bezpośrednio (Income Lifter, tylko telefonicznie, nie w Irlandii Płn.): do 5,5x dla kupujących pierwszy dom albo gospodarstw z dochodem ponad £65 000; standardowo 5x.

Źródła: Accord Mortgages - Criteria: loan limits; Accord Mortgages - Boost LTI; Yorkshire BS - Income Lifter (high LTI) mortgages (sprawdzone 10 listopada 2026).

Principality Building Societynajwiększe towarzystwo budowlane w Walii

5,5x

Principality daje 5,5x kupującym pierwszy dom i świeżo wykwalifikowanym profesjonalistom już od £30 000 dochodu.

Bez zmianBez zmian (próg £30 000 od kwietnia 2026, wcześniej £40 000).
5,5xDochód: od £30 000Maks. LTV: 95% (pierwszy dom)Kupujący pierwszy dom: stałe stopy 2, 3 i 5 lat (bez 95% nowego budownictwa), bez programów i JBSP, bez interest-only, tylko zatrudnieni. Świeżo wykwalifikowani profesjonaliści (do 5 lat od kwalifikacji): 5,5x dla 1 osoby i pary. Min. kredyt £150 000; tylko przez brokera.
5xDochód: od £30 000Maks. LTV: wg produktuGama "Thank you" dla zawodów medycznych; te same minima.

Źródła: Principality for Intermediaries - Income boosts; Principality for Intermediaries - Income criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Nottingham Building Societytowarzystwo budowlane

6,5x

Nottingham ma osobną gamę Make it Possible: do 6,5x dochodu i bez minimalnego dochodu.

6,5xDochód: bez minimalnego dochoduMaks. LTV: 90%Make it Possible: tylko zakup, spłata kapitałowo-odsetkowa; LTV 75/80/85/90%; maks. kredyt £1 mln do 80% LTV i £750 000 powyżej; okres do 50 lat (spłata do 85. roku życia); 75% dochodu zmiennego; zatrudnieni i samozatrudnieni, kupujący pierwszy i kolejny dom.
5,5xDochód: ponad £50 000Maks. LTV: wg produktuGama podstawowa.
  • Gama podstawowa poniżej £50 000: 4,49x.

Źródło: Nottingham BS for Intermediaries - Make it Possible (updated 26.10.2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Newcastle Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Newcastle ma gamę Enhanced+ dla wyższych dochodów i większych kredytów, oraz 5x w gamie standardowej już od £35 000.

Nowy na liścieEnhanced+ od sierpnia 2025.
6xDochód: od £75 000 (zatrudnieni)Maks. LTV: 90%Enhanced+: kredyty £450 000-£3,5 mln (90% LTV do £1 mln, 85% do £1,5 mln, 80% do £2 mln, 75% do £2,5 mln, 65% do £3,5 mln).
5,5xDochód: od £81 819 (samozatrudnieni)Maks. LTV: 90%Enhanced+.
5xDochód: od £35 000Maks. LTV: 90%Gama standardowa.
  • Powyżej 90% LTV lub dochód poniżej £35 000: 4,49x.

Źródło: Newcastle BS - Residential lending policy (sprawdzone 10 listopada 2026).

Cumberland Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Cumberland ma jedne z najprostszych zasad: 6x przy wkładzie od 20% bez względu na dochód, a przy mniejszym wkładzie od £40 000.

Nowy na liście
6xDochód: dowolny dochód (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 80%
6xDochód: od £40 000 (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: powyżej 80%
  • Poniżej £40 000 przy LTV ponad 80%: 4,49x. Liczony jest dochód brutto.

Źródło: Cumberland BS for Intermediaries - Residential lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

West Brom Building Societytowarzystwo budowlane

5,75x

West Brom obniżył w maju 2026 progi dochodowe: 5x od £40 000 i 5,75x od £60 000.

Nowy na liścieOd 26 maja 2026 progi spadły z £50 000 do £40 000 (5x) i z £75 000 do £60 000 (5,75x).
5,75xDochód: ponad £60 000Maks. LTV: 90%
5xDochód: ponad £40 000 do £60 000Maks. LTV: 90%
  • Do £40 000: 4,5x. Mnożniki powyżej 4,5x tylko do 90% LTV. Liczy się dochód "allowable" według zasad towarzystwa.

Źródło: West Brom for Intermediaries - Lending and security guidelines (sprawdzone 10 listopada 2026).

Saffron Building Societytowarzystwo budowlane

bez limitu

Saffron ma trzy ścieżki: standardową do 5,5x, Professional Income Boost do 6x i Premier Income, w którym limitu mnożnika w ogóle nie ma.

bez limituDochód: od £150 000Maks. LTV: 80% (interest-only 70%)Premier Income: kredyty £1-5 mln, zdolność liczona z dochodu i wydatków.
6xDochód: profesjonalista od £30 000 / para od £50 000Maks. LTV: 80%Professional Income Boost: kwalifikacje z ostatnich 10 lat w jednym z 15 zawodów (m.in. lekarz, dentysta, solicitor, księgowy, inżynier); samozatrudnieni z 2-letnią historią; kredyt £100 000-£3 mln (do £1 mln przy 90%).
5,5xDochód: profesjonalista od £30 000 / para od £50 000Maks. LTV: 90%Professional Income Boost.
5,5xDochód: 1 osoba od £50 000 / para od £80 000Maks. LTV: poniżej 85% (85-90%: 5x)Gama standardowa.
  • Samozatrudnieni, kontraktorzy i JBSP w gamie standardowej: 4,49x (5x według uznania underwritera do 80% LTV).

Źródła: Saffron for Intermediaries - Lending criteria; Saffron BS - Professional Income Boost; Saffron BS - Premier Income (sprawdzone 10 listopada 2026).

Chorley Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Chorley daje 6x tylko świeżo wykwalifikowanym profesjonalistom i liczy go od ich własnego dochodu.

6xDochód: dochód profesjonalisty (inni wnioskodawcy: standardowy mnożnik)Maks. LTV: 90%Kwalifikacje z ostatnich 3 lat: księgowy, aktuariusz, architekt, barrister, chartered surveyor, pilot zawodowy, dentysta, lekarz (także locum), optometrysta, farmaceuta, solicitor, weterynarz; członkostwo w organizacji zawodowej; idealnie czysta historia kredytowa; spłata do 75. roku życia.
  • Standard: do 4,49x łącznego dochodu (1-4 osoby).
  • Opcja "low start": przez pierwsze 5 lat tylko odsetki. Domy do 95% LTV, mieszkania do 90% (do 5. piętra).

Źródło: Chorley BS for Intermediaries - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Leek Building Societytowarzystwo budowlane (dawniej Leek United)

6x

Leek od lutego 2026 może pożyczyć 6x dochodu nawet przy 95% LTV, ale tylko po skierowaniu sprawy do underwritera.

Bez zmianBez zmian (6x po skierowaniu od lutego 2026).
6xDochód: dochód główny lub łączny, po skierowaniu do underwriteraMaks. LTV: 95%
5xDochód: dochód główny lub łącznyMaks. LTV: 90%
  • Do 95% LTV standardowo: 4,49x. Shared ownership: 4,49x. Mieszkania w budynkach z 2020 r. i nowszych: do 12 pięter.

Źródło: Leek BS for Intermediaries - Residential lending criteria A-Z (sprawdzone 10 listopada 2026).

Mniejsze towarzystwa budowlane: tu bywa najwięcej elastyczności

Mało znane towarzystwa często nie mają w ogóle sztywnego limitu mnożnika i liczą zdolność z budżetu domowego. Mają za to niższe maksymalne kwoty kredytu, ograniczony zasięg geograficzny albo tylko kilka produktów. To nisza, w której broker ma największą przewagę.

Teachers Building Societytowarzystwo budowlane

7x

Teachers Building Society pożycza pracownikom oświaty do 7x dochodu, także przy wkładzie 5%. Pozostałym zawodom do 5x.

Nowy na liście7x dla oświaty od listopada 2025 (wcześniej 5x).
7xDochód: pracownicy oświaty; min. £13 000 u jednej osobyMaks. LTV: 95%
5xDochód: pozostałe zawody; min. £13 000 u jednej osobyMaks. LTV: 95%
  • Zakup i remortgage do 95% LTV, remortgage z dodatkowym kredytem do 90%.
  • Maksymalny kredyt: £2 mln do 75% LTV, £1,5 mln do 80%, £500 000 przy 80-95%.
  • Powyżej 90% LTV: tylko jedna nieruchomość, dochód z pracy i zasiłek na dzieci, spłata przed emeryturą i 70. rokiem życia.

Źródło: Teachers BS for Intermediaries - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Tipton & Coseley Building Societytowarzystwo budowlane

6,5x

Tipton daje 5x na wszystkich produktach o stałej i zmiennej stopie, a w gamie Higher Income Multiple nawet 6,5x.

Nowy na liścieGama 6,5x przywrócona w czerwcu-lipcu 2026.
6,5xDochód: brak opublikowanego progu dochodowegoMaks. LTV: 80%Higher Income Multiple: zakup i remortgage, kredyty do £1,5 mln.
5xDochód: wszystkie produkty o stałej i dyskontowej stopieMaks. LTV: wg produktu
  • Minimalny kredyt w towarzystwie: £50 000.

Źródła: Tipton for Intermediaries - Residential lending criteria; Tipton - Higher Income Multiple guide (23.07.2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Market Harborough Building Societytowarzystwo budowlane

bez limitu

Market Harborough w ogóle nie ma maksymalnego mnożnika. Wyższe mnożniki są przypisane do droższych "tierów" produktów.

Nowy na liście
bez limituDochód: według zdolności (affordability)Maks. LTV: 80%Kredyty £200 000-£3 mln: powyżej 4,5x w Tier 1, powyżej 6x w Tier 3. Duże kredyty £3-5 mln do 70% LTV: powyżej 4,5x Tier 2, powyżej 6x Tier 3.
  • Kryteria: "Loan to income (LTI): No maximum". Nie podano minimalnego dochodu.

Źródła: Market Harborough BS - Criteria hub; Market Harborough BS - Intermediary product guide (30.10.2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

The Stafford Building Societytowarzystwo budowlane (Stafford Railway)

bez limitu

The Stafford liczy zdolność wyłącznie modelem affordability, bez żadnego limitu mnożnika.

Nowy na liście
bez limituDochód: według zdolności (affordability)Maks. LTV: 95%Maks. kredyt £400 000 przy 90-95% LTV.

Źródło: The Stafford BS - Criteria guide (March 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Vernon Building Societytowarzystwo budowlane

bez limitu

Vernon liczy profesjonalistom zdolność z gwarantowanego przyszłego dochodu, bez maksymalnego mnożnika, a singlom daje do 5,5x nawet przy 95% LTV.

Nowy na liście
bez limituDochód: profesjonaliści (m.in. lekarze, pielęgniarki, nauczyciele, solicitors, księgowi, inżynierowie, piloci)Maks. LTV: 85%Zdolność z gwarantowanego przyszłego dochodu.
5,5xDochód: 1 osoba (pary 5x); Complex Prime: powyżej 5,5x do 90% LTVMaks. LTV: 95%

Źródło: Vernon BS - Mortgage product guide (from 1 June 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Hanley Economic Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Hanley to nie tylko Rent to Own na 100% LTV. Na pozostałych produktach daje 5,5x od £30 000 i 6x od £75 000, a remortgage bez dodatkowego kredytu nie ma limitu mnożnika.

6xDochód: od £75 000 (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 90%
5,5xDochód: od £30 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)Maks. LTV: 95%
5xDochód: Rent to Own: dochód gospodarstwa od £25 000Maks. LTV: 100%Min. 12 miesięcy historii najmu; rata maks. 133% obecnego czynszu; kredyt do £350 000; bez nowego budownictwa i mieszkań; tylko spłata kapitałowo-odsetkowa, do 40 lat.
bez limituDochód: remortgage bez dodatkowego kredytu (pound for pound)Maks. LTV: wg produktu
  • Pozostałe produkty: 5x bez minimalnego dochodu. Mnożniki są orientacyjne; sprawy poza nimi może ocenić Credit Committee.
  • Stałe stopy na 5 lat i dłużej nie są stresowane wyższą stopą.

Źródła: Hanley Economic BS - Credit risk & lending policy (Sept 2026); Hanley Economic BS - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Furness Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Furness w październiku 2026 dodał 6x dla dochodów powyżej £80 000.

Wyższy mnożnikOd 22 października 2026: nowy próg 6x od £80 001 do 90% LTV; maks. kredyt przy 90% wzrósł do £1 mln.
6xDochód: od £80 001Maks. LTV: 90%
5xDochód: £50 001-£80 000Maks. LTV: 95%
  • Do mnożnika liczy się tylko pensja podstawowa. Min. dochód £20 000; do £50 000: 4,5x. Self-build: 6x powyżej £100 000.

Źródło: Furness BS for Intermediaries - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Bath Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Bath daje 5x każdemu i 6x od £50 000 (1 osoba) lub £100 000 (para).

Nowy na liście
6xDochód: od £50 000 (1 osoba) / £100 000 (wspólnie)Maks. LTV: wg produktu
5xDochód: do £50 000 (1 osoba) / £100 000 (wspólnie)Maks. LTV: wg produktu

Źródło: Bath BS for Intermediaries - Residential lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Harpenden Building Societytowarzystwo budowlane

6x

Harpenden pożycza do 6x dochodu.

Nowy na liście
6xDochód: brak opublikowanego proguMaks. LTV: 85% (interest-only 75%)

Źródło: Harpenden BS - Residential criteria card (April 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Hinckley & Rugby Building Societytowarzystwo budowlane

5,5x

Hinckley & Rugby ma gamę Income Flex: 5,5x zamiast standardowych 4,49x.

Nowy na liście
5,5xDochód: standardowy dochód kwalifikującyMaks. LTV: 95%Kupujący pierwszy dom i remortgage; min. kredyt £100 000. Wyższe maksymalne kwoty dla lekarzy, dentystów, barristers, solicitors i księgowych.
  • Do dwóch niestandardowych źródeł dochodu, ale wtedy maks. 4,49x.

Źródło: Hinckley & Rugby BS - Income Flex information sheet (March 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Marsden Building Societytowarzystwo budowlane

5,5x

Marsden daje 5,5x od £75 000 (1 osoba) lub £100 000 (para).

Nowy na liście
5,5xDochód: od £75 000 (1 osoba) / £100 000 (wspólnie)Maks. LTV: wg produktu
  • Poniżej tych progów: 4,5x.

Źródło: Marsden BS for Intermediaries - Residential criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Beverley Building Societytowarzystwo budowlane

5,5x

Beverley zwykle pożycza do 5,5x i rozważa więcej dla "uwięzionych" kredytobiorców (trapped borrowers) i w wyjątkowych sytuacjach.

Nowy na liście
5,5xDochód: standardowoMaks. LTV: wg produktuWyżej możliwe dla trapped borrowers lub w wyjątkowych przypadkach.
  • Stopa stress testu: 6,59%.

Źródło: Beverley BS - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Suffolk Building Societytowarzystwo budowlane (dawniej Ipswich)

5,49x

Suffolk daje 5,49x, gdy jedna osoba zarabia ponad £75 000, albo gdy udowodnisz 12 miesięcy czynszu w wysokości zbliżonej do nowej raty.

Nowy na liście
5,49xDochód: jedna osoba ponad £75 000 albo 12 miesięcy czynszu (nie mniej niż 10% poniżej nowej raty)Maks. LTV: wg produktu
  • Standard 4,49x; brak minimalnego dochodu na standardowych wnioskach.

Źródło: Suffolk for Intermediaries - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Cambridge Building Societytowarzystwo budowlane

5,5x

First Step Mortgage z Cambridge łączy 98% LTV z mnożnikiem do 5,5x dochodu gospodarstwa.

Nowy na liścieDostępny u wszystkich brokerów od lipca 2026, fix 5-letni od 1 października 2026.
5,5xDochód: dochód gospodarstwa (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 98%Maks. kredyt £500 000, min. cena £100 000, stała stopa 2 lub 5 lat; samozatrudnieni rozważani.

Źródło: Cambridge for Intermediaries - First Step mortgage (sprawdzone 10 listopada 2026).

Swansea Building Societytowarzystwo budowlane

5,5x

Swansea ma osobny produkt dla lekarzy i dentystów: 5,5x dochodu.

Nowy na liście
5,5xDochód: od £30 000; co najmniej jeden lekarz lub dentystaMaks. LTV: 80%Produkt MEDPRO26, kredyty £50 000-£1,5 mln.
  • Produkty dla profesjonalistów i key workers (PROF26) oraz High Income (od £100 000 / £150 000) nie podają mnożnika.

Źródło: Swansea BS - Medical professional mortgage (sprawdzone 10 listopada 2026).

Newbury Building Societytowarzystwo budowlane

5x

Newbury od marca 2026 daje 5x, jeśli dochód po odjęciu zobowiązań to co najmniej £30 000.

Nowy na liścieOd 10 marca 2026.
5xDochód: od £30 000 po odjęciu zobowiązańMaks. LTV: wg produktu
  • Poniżej: 4,75x. Shared ownership: 4,75x / 4,5x.

Źródło: Newbury BS - Updated affordability and income multiple criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Family Building Societytowarzystwo budowlane

5,33x

Family Building Society może dać do 5,33x w kredycie Family Mortgage na 100%, gdzie rodzina zabezpiecza część kwoty.

Nowy na liście
5,33xDochód: Family MortgageMaks. LTV: 100%Oszczędności rodziny lub zabezpieczenie na domu rodziny muszą razem z wkładem dać 20%. Tylko zakup, Anglia i Walia, kredyty £96 000-£750 000.
  • Standardowe kredyty: 4,5x, wyżej tylko wyjątkowo.

Źródło: Family BS for Intermediaries - Criteria A-Z (I) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Scottish Building Societytowarzystwo budowlane

5x

Scottish Building Society od września 2026 pożycza też w Anglii i Walii. Profesjonaliści dostają 5x przy 95% LTV.

Nowy na liścieOd 9 września 2026 dostępny w Anglii i Walii.
5xDochód: profesjonaliści (księgowi, dentyści, lekarze, solicitors, aktuariusze, optometryści; farmaceuci i weterynarze będący wspólnikami)Maks. LTV: 95%95% do £500 000, 85% do £750 000, 75% do £1 mln, 60% do £1,25 mln; bez stażystów i studentów.
  • Standard: 4,5x (1 osoba i para) przy każdym LTV.

Źródło: Scottish BS - Professional mortgages (sprawdzone 10 listopada 2026).

Melton Building Societytowarzystwo budowlane

indywidualnie

Melton nie publikuje mnożnika: decyzja zależy wyłącznie od zdolności do spłaty. Ma kredyt na 100% LTV dla kupujących pierwszy dom.

indywidualnieDochód: kalkulator zdolności MeltonMaks. LTV: 100%100% LTV: tylko kupujący pierwszy dom (wystarczy jedna osoba), wiek 23-80 lat, min. 6 miesięcy w obecnej pracy, okres do 40 lat, bez nowego budownictwa, Anglia i Walia, bez wymogu historii czynszu; kredyt £25 000-£500 000.

Źródło: Melton BS for brokers - Lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Kredytodawcy specjalistyczni i nowi gracze

Tu znajdziesz najwyższe mnożniki na rynku (7x), oferty bez limitu LTI dla zarabiających od £40 000-£50 000 i tolerancję dla drobnych problemów kredytowych. Większość jest dostępna wyłącznie przez brokera, a oprocentowanie bywa nieco wyższe niż w bankach.

April Mortgageskredytodawca specjalistyczny (długie stałe stopy)

7x

April daje najwyższy mnożnik na rynku, 7x, w zamian za długą stałą stopę: 10 lub 15 lat.

7xDochód: od £50 000 (1 osoba lub wspólnie) i stała stopa 10+ latMaks. LTV: 85%
6xDochód: poniżej £50 000 albo stała stopa 5 lat; przy 85-90% LTV wszyscyMaks. LTV: 90%
5,5xDochód: poniżej £50 000 albo fix 5 lat, przy 90-95% LTVMaks. LTV: 95%Przy 90-95% LTV z dochodem od £50 000 i fixem 10+ lat: 6x.
  • Min. dochód £24 000. Samozatrudnieni akceptowani (niższy z: ostatni rok lub średnia z 2 lat; 2 lata działalności). Premie, nadgodziny i prowizje akceptowane. Do 4 wnioskodawców. Tylko Anglia i Walia.
  • Powyżej 95% LTV (kredyt na 100%): poniżej 4,5x. Remortgage like-for-like: jak zakup do 90% LTV.
  • Brak CCJ i defaultów w ostatnich 36 miesiącach.

Źródło: April Mortgages - Key features (ORBPS0086) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Vida Homeloanskredytodawca specjalistyczny

7x

Vida pożycza do 7x dochodu przy dochodzie od £60 000 i do 90% LTV, z ręcznym underwritingiem złożonych dochodów.

7xDochód: od £60 000 rocznieMaks. LTV: 90%
  • Główny wnioskodawca: min. £15 000 dochodu z pracy. Maks. LTV 97% (do £750 000). Tiery kredytowe Vida 36 / 24 / 6.

Źródła: Vida Homeloans - Lending criteria; Vida Homeloans - Residential products (sprawdzone 10 listopada 2026).

Hodgebank specjalistyczny

bez limitu

Hodge od czerwca 2026 nie stosuje limitu mnożnika dla dochodów od £40 000, i to aż do 95% LTV.

Wyższy mnożnikW październiku 2025 próg dla wysokiego LTI spadł z £75 000 do £40 000, a od 30 czerwca 2026 Hodge w ogóle zniósł limit LTI dla tych dochodów (wcześniej 6x do 80% LTV).
bez limituDochód: od £40 000 (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 95%Maksymalna kwota wynika wyłącznie z affordability. Interest-only do 80%, mieszkania w nowym budownictwie do 85%.
  • Brak minimalnego dochodu. Dotyczy gam Resi, Resi Retire i RIO.

Źródła: Hodge for Intermediaries - Criteria; Hodge - Latest criteria changes (sprawdzone 10 listopada 2026).

West One Loanskredytodawca specjalistyczny

bez limitu

West One ma trzy poziomy: 5,5x w gamie podstawowej, 6,5x w planie Extra do 97,5% LTV i LTI Boost bez żadnego limitu mnożnika.

Wyższy mnożnikOd 20 maja 2026 gama podstawowa 5,5x (wcześniej 5x); od sierpnia 6,5x także przy drobnych problemach kredytowych; od 29 września LTI Boost do 85% LTV (wcześniej 80%).
bez limituDochód: dochód gospodarstwa od £50 000Maks. LTV: 85%LTI Boost: wysokość kredytu z affordability; niektóre fixy od £250 000 kredytu; nie dla nieruchomości bez obciążenia.
6,5xDochód: plan Extra (Premier Extra / Platinum Extra)Maks. LTV: 97,5%Bez interest-only; samozatrudnieni od 1 roku; nowe domy do 92,5%, mieszkania 85%; konsolidacja długów do 97,5%.
5,5xDochód: gama podstawowa, min. £15 000Maks. LTV: wg produktu
  • Wymagane stałe prawo pobytu w UK. Od sierpnia 2026 tier Prime do 6,5x przy 90% LTV także z drobnymi problemami kredytowymi.

Źródła: West One - Residential mortgages product guide (22.10.2026); Mortgage Solutions, 29.09.2026 - West One refreshes resi range (sprawdzone 10 listopada 2026).

Precise Mortgages (OSB Group)kredytodawca specjalistyczny

6x

Precise daje 6x bez ograniczeń zawodowych, także przy drobnych problemach z historią kredytową, do 95% LTV.

6xDochód: min. £10 000 (główny wnioskodawca)Maks. LTV: 95%Opłaty można doliczyć do kredytu do 97% LTV brutto. Nowe budownictwo i konsolidacja długów do 90%.
  • Granice tolerancji: do 5 defaultów i 3 CCJ w ostatnich 24 miesiącach; żadnych w ostatnich 3 miesiącach. Każdy wniosek przechodzi scoring.
  • Zatrudnieni, samozatrudnieni, kupujący pierwszy dom, przeprowadzki, wnioski wspólne.

Źródła: Precise Mortgages - Residential; Precise Mortgages - Criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

United Trust Bankbank specjalistyczny

6x

UTB pożycza 6x na wszystkich tierach kredytowych do 85% LTV i kredytu £2 mln.

6xDochód: min. £15 000 (do 85% LTV)Maks. LTV: 85%Wszystkie tiery: Super Prime, Prime Plus, Prime, Near Prime, Specialist. Near Prime i Specialist powyżej £1 mln: 4,5x.
  • Raty długów do 50% dochodu (DTI). Min. dochód: £40 000 powyżej 85% LTV, £25 000 dla kupujących pierwszy dom, £50 000 przy interest-only.
  • Kontraktorzy: stawka dzienna x 5 dni x 48 tygodni.

Źródło: United Trust Bank - Residential product guide (02.10.2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Kensington Mortgageskredytodawca specjalistyczny

6x

Kensington ma dwie gamy "income stretch": 6x dla profesjonalistów i 5x dla służb publicznych (Hero).

6xDochód: od £35 000 (1 osoba) / £50 000 (wspólnie)Maks. LTV: 90%Professionals: księgowi (chartered), aktuariusze, barristers, piloci zawodowi, dentyści, lekarze, solicitors, architekci, inżynierowie i rzeczoznawcy (chartered), weterynarze; decyzja underwritera, nie scoring; kredyt do £1 mln.
5xDochód: NHS (lekarze, ratownicy, pielęgniarki), nauczyciele i wykładowcy, wojsko, straż, policjaMaks. LTV: 90%Hero: tylko zatrudnieni; kredyt do £500 000.
  • Samozatrudnieni: 1 rok działalności do 85% LTV, 2 lata przy 90-95%.

Źródło: Kensington - Income stretch: Professionals (sprawdzone 10 listopada 2026).

Aldermorebank specjalistyczny

6x

Aldermore liczy mnożnik od całego dochodu gospodarstwa: 6x od £60 000 przy wkładzie od 20%, a 5,5x od £80 000 nawet przy 90% LTV i więcej.

Nowy na liście
6xDochód: od £60 000Maks. LTV: poniżej 80%
5,5xDochód: £40 000-£60 000 (poniżej 80%); od £60 000 (poniżej 90%); od £80 000 (90% i więcej)Maks. LTV: 98%
5xDochód: £60 000-£80 000 przy 90% LTV i więcejMaks. LTV: 98%
  • Poniżej £40 000: 4,49x. Min. dochód £10 000. 98% LTV tylko dla zatrudnionych; samozatrudnieni i kontraktorzy do 95%.

Źródło: Aldermore - Residential criteria guide (July 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Atom bankbank cyfrowy

6x

Atom we wrześniu 2026 podniósł mnożniki: 6x od £75 000 do 90% LTV i 5,5x nawet przy 95%.

Wyższy mnożnikOd 2 września 2026 wyższe mnożniki przy 90% LTV dla dochodów £45 000-£60 000 (o £23 000-£31 000 więcej kredytu).
6xDochód: zatrudnieni od £75 000Maks. LTV: 90%Przy 95% LTV: 5,5x.
5,5xDochód: zatrudnieni £60 000-£74 999; samozatrudnieni ponad £75 000 (1 osoba) / £100 000 (wspólnie)Maks. LTV: 90%
5xDochód: zatrudnieni £45 000-£59 999Maks. LTV: 90%
  • Poniżej £45 000: 4,49x. Min. dochód £16 000. Samozatrudnieni: 2 lata działalności, maks. 90% LTV. Tabela obejmuje gamy Prime i Near Prime.

Źródło: Atom bank for Intermediaries - Residential lending criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

Foundationkredytodawca specjalistyczny

5,99x

Foundation od sierpnia 2026 daje prawie 6x (5,99x) dobrze zarabiającym i profesjonalistom, a remortgage bez dodatkowego kredytu nie ma limitu.

Nowy na liścieWyższe progi od 21 sierpnia 2026.
5,99xDochód: 1 osoba od £50 000, wielu wnioskodawców od £70 000; albo profesjonaliściMaks. LTV: 90%
5,49xDochód: key workers (wojsko, NHS, straż, nauczyciele, wykładowcy, policja, służba więzienna)Maks. LTV: 90%
bez limituDochód: remortgage pound for poundMaks. LTV: 90%
  • Pozostali: 4,49x.

Źródło: Foundation - Residential criteria guide (Aug 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Perennakredytodawca długoterminowych stałych stóp

6x

Perenna specjalizuje się w stałych stopach na 5-15 lat i pożycza do 6x dochodu nawet przy 95% LTV.

Nowy na liście
6xDochód: bez minimalnego dochoduMaks. LTV: 95%95% LTV do £750 000, 90% do £1,5 mln; stałe stopy na 5, 7, 10 i 15 lat; brak maksymalnego wieku.

Źródła: Perenna for Intermediaries; Perenna - 5-year fixed added to range (sprawdzone 10 listopada 2026).

Gen H (Generation Home)kredytodawca cyfrowy

5,5x

Gen H daje 5,5x dochodu brutto od £50 000, także przy 95% LTV.

Nowy na liście
5,5xDochód: łączny dochód brutto od £50 000Maks. LTV: 95%Przy 95%: bez nowego budownictwa, bez zaległości i defaultów w ostatnich 6 miesiącach; domy do £700 000, mieszkania do £500 000.
  • Poniżej £50 000 albo z "income booster" (dochód członka rodziny): 4,49x.

Źródło: Gen H for Intermediaries - Criteria (sprawdzone 10 listopada 2026).

The Mortgage Lender / Bluestone (Shawbrook)kredytodawcy specjalistyczni

5,5x

The Mortgage Lender i Bluestone (grupa Shawbrook) podniosły w listopadzie 2025 maksimum z 4,5x do 5,5x.

Nowy na liście
5,5xDochód: od £50 000 (1 osoba) / £70 000 (wspólnie)Maks. LTV: 90%TML: tylko produkty RL0 i RL1. Bluestone: tylko produkty "Clear".
  • Pozostali: do 4,5x.

Źródła: The Mortgage Lender - Residential products and criteria; Bluestone Mortgages - Residential product guide (sprawdzone 10 listopada 2026).

Gatehouse Bank (Home Purchase Plan)bank islamski, finansowanie zgodne z szariatem

6x

Gatehouse oferuje Home Purchase Plan zgodny z szariatem, czyli alternatywę dla kredytu z odsetkami, i to z mnożnikiem do 6x.

Nowy na liście
6xDochód: od £75 000 (1 osoba lub wspólnie)Maks. LTV: 80% FTV
5,5xDochód: £50 000-£74 999 (do 80% FTV); od £75 000 (80-90% FTV)Maks. LTV: 90% FTV
5xDochód: £35 000-£49 999 (do 80% FTV); £50 000-£74 999 (80-90% FTV)Maks. LTV: 90% FTV
  • FTV (finance to value) to odpowiednik LTV. Powyżej 90% FTV: 4,49x (od £20 000). Poniżej £35 000: 4,49x.

Źródła: Gatehouse Bank - HPP criteria up to 80% FTV (20.10.2026); Gatehouse Bank - HPP criteria above 80% FTV (20.10.2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Gable Mortgageskredytodawca 100% LTV

5,5x

Gable pożycza bez wkładu własnego (100% LTV), a key workers dostają wyższy mnożnik niż pozostali.

5,5xDochód: key workers, wniosek wspólny; min. £25 000Maks. LTV: 100%
5xDochód: key workers, 1 osoba; min. £25 000Maks. LTV: 100%
  • Pozostali: 4,49x, min. dochód £27 780. Kredyt £125 000-£1 mln, maks. 2 wnioskodawców, tylko Anglia i Walia, bez shared ownership.

Źródło: Gable Mortgages - Residential lending criteria (sprawdzone 22 października 2026).

Bankowość prywatna i klienci zamożni

Banki prywatne nie publikują mnożników. Oceniają cały majątek i przepływy klienta, a kredyty zaczynają się zwykle od £500 000-£1 500 000. Poniżej to, co rzeczywiście podają publicznie.

Banki prywatne mogą korzystać z łagodniejszych zasad FCA dla klientów zamożnych (high net worth): to osoby z dochodem netto co najmniej £300 000 rocznie albo majątkiem netto co najmniej £3 mln. Test zdolności nadal obowiązuje, tylko w uproszczonej formie, a takie kredyty nie są wyłączone z limitu rynkowego. Investec pisze, że korzysta z tej ścieżki "raczej wyjątkowo".

Couttsbankowość prywatna (NatWest Group)

indywidualnie

Coutts nie publikuje mnożnika. Ocenia całe przychody i majątek, w tym premie, carried interest i dochód z udziałów.

indywidualnieDochód: nowi klienci: kredyt powyżej £1,5 mln; bez minimalnego dochoduMaks. LTV: 90%Interest-only do 35 lat; tylko nieruchomości w UK; brak górnej granicy kwoty kredytu.

Źródło: Coutts - Mortgage intermediaries (sprawdzone 10 listopada 2026).

Investecbankowość prywatna

indywidualnie

Investec kieruje ofertę do osób zarabiających od £300 000 rocznie, z majątkiem netto od £3 mln.

indywidualnieDochód: od £300 000 rocznie i majątek netto od £3 mlnMaks. LTV: 95% w niektórych przypadkachKredyty od £1 mln, zwykle do £10 mln; dochód oceniany całościowo.

Źródło: Investec - Residential mortgages (strona kredytodawcy (kopia archiwalna z 2026), sprawdzone 10 listopada 2026).

Arbuthnot Latham, C. Hoare & Co, Handelsbanken, Lloyds Private Bankingbankowość prywatna

indywidualnie

Żaden z tych banków nie publikuje mnożnika. Liczy się całość sytuacji finansowej, a progi wejścia są wysokie.

indywidualnieDochód: Arbuthnot Latham: kredyty od £500 000, relacja min. £750 000Maks. LTV: 60%
indywidualnieDochód: C. Hoare & Co: majątek zwykle od £10 mln, kredyt od £1 mlnMaks. LTV: wg produktu
4,5x+Dochód: Handelsbanken: kredyty od 4,5x wyceniane w macierzy "Standard Plus", ręczny underwritingMaks. LTV: wg produktu
indywidualnieDochód: Lloyds Private Banking: dochód od £100 000 lub £250 000 oszczędnościMaks. LTV: wg produktu

Źródła: Arbuthnot Latham - Borrowing; C. Hoare & Co - Mortgage brokers; Lloyds Bank Private Banking - Lending brochure (Feb 2026) (sprawdzone 10 listopada 2026).

Ile więcej możesz pożyczyć: przykłady

Te same zarobki, różni kredytodawcy. Kwoty to maksimum wynikające z mnożnika; ostateczna decyzja zależy od zdolności, zobowiązań i wkładu własnego.

Kupujesz pierwszy dom sam, dochód £35 000

4,5x standard£157 500
5,5x Leeds, Principality, Hanley£192 500
6x Nationwide Helping Hand£210 000
6,5x Coventry£227 500

O £70 000 więcej niż przy 4,5x. Rata przy 5% na 30 lat: £1 221 miesięcznie przy maksymalnej kwocie, wobec £845 przy 4,5x. Coventry i Helping Hand: tylko zatrudnieni.

Para, łącznie £60 000

4,5x standard£270 000
5,5x Leeds, Atom£330 000
6x Skipton, Cumberland£360 000
7x April (fix 10+ lat)£420 000

O £150 000 więcej niż przy 4,5x. Rata przy 5% na 30 lat: £2 255 miesięcznie przy maksymalnej kwocie, wobec £1 449 przy 4,5x. April 7x: do 85% LTV, stała stopa 10 lub 15 lat.

Para, łącznie £90 000

4,5x standard£405 000
6x Leeds, Barclays, Nationwide£540 000
6,5x Nottingham£585 000
7x April, Vida£630 000

O £225 000 więcej niż przy 4,5x. Rata przy 5% na 30 lat: £3 382 miesięcznie przy maksymalnej kwocie, wobec £2 174 przy 4,5x. Nottingham Make it Possible: tylko zakup, do 90% LTV.

Swoją kwotę przy różnych mnożnikach policzysz w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej.

10 kryteriów, które decydują o kwocie

Mnożnik to tylko początek. Te zasady sprawiają, że dwie osoby z identycznym dochodem dostają zupełnie inne kwoty:

  • Jaki dochód się liczy. Furness bierze tylko pensję podstawową, HSBC 100% składników zmiennych, Virgin Money 60%, Nottingham 75%. Ten sam mnożnik może więc dać zupełnie inne kwoty.
  • Próg: 1 osoba, para czy gospodarstwo. Część banków podaje osobne progi (np. HSBC £35 000 / £55 000), inne łączny dochód. "Ponad £40 000" (Lloyds) to nie to samo co "od £40 000".
  • LTV, czyli wkład własny. Im większy wkład, tym wyższy mnożnik: NatWest i Aldermore mają osobne mnożniki dla każdego pasma LTV, a Barclays daje 6x tylko do 85%.
  • Długość stałej stopy. April daje 7x tylko na fixie 10-15 lat, Leeds Income Plus wymaga min. 5 lat, Helping Hand 5-10 lat. Fixy 5-letnie i dłuższe często mają łagodniejszy stress test.
  • Inne długi (DTI). Leeds liczy łączne zadłużenie zabezpieczone (5,75x / 6,25x), Barclays tnie mnożnik do 4x, gdy raty długów to 20% dochodu, UTB dopuszcza DTI do 50%.
  • Historia i scoring kredytowy. Bank of Ireland i Coventry wymagają przejścia scoringu, Halifax może obniżyć Boost do 5x, Chorley chce idealnie czystej historii. Precise toleruje drobne wpadki.
  • Forma zatrudnienia. Samozatrudnieni są wyłączeni m.in. z Coventry 6,5x, Helping Hand, Principality i podwyższonych mnożników Virgin Money.
  • Zawód i staż od kwalifikacji. Chorley: do 3 lat od kwalifikacji, Principality: do 5 lat, Metro i Saffron: do 10 lat.
  • Rodzaj nieruchomości. Mieszkania w nowym budownictwie często mają niższe LTV (Leeds, HSBC, Coventry: 85%), a część produktów w ogóle wyklucza nowe budownictwo.
  • Kto jest "first-time buyer". Leeds i Nationwide: brak kredytu hipotecznego w ostatnich 3 latach; Accord: nigdy nie posiadałeś nieruchomości. Przy wspólnym wniosku często wystarczy jedna taka osoba.

Na co uważać przy wysokim mnożniku

Wyższa kwota to wyższa rata. Przy 5% na 30 lat kredyt £540 000 (6x dochodu £90 000) to rata około £2 899 miesięcznie, wobec £2 174 przy 4,5x. Upewnij się, że budżet to wytrzyma, także gdy stopy pójdą w górę.
  • Mały wkład i wysoki mnożnik zwiększają ryzyko ujemnego kapitału (negative equity), jeśli ceny spadną. Utrudnia to późniejszą zmianę kredytu.
  • Długie stałe stopy (np. April 10-15 lat, Perenna do 15 lat) dają pewność raty, ale mają opłaty za wcześniejszą spłatę. Sprawdź możliwość przeniesienia kredytu (porting) i nadpłat.
  • Okno może się zawęzić. Jeśli cały rynek przekroczy 15% kredytów od 4,5x, kredytodawcy będą musieli je ograniczać. Udział już jest blisko limitu (14,1%).
  • Kryteria zmieniają się szybko. NatWest zmieniał mnożniki cztery razy w tym roku. Przed wnioskiem zawsze potwierdź aktualne warunki.

Jak to zrobić krok po kroku

  1. Policz dochód tak, jak liczy go bank: pensja podstawowa, premie, nadgodziny, dochód z działalności. Różni kredytodawcy biorą od 60% do 100% składników zmiennych.
  2. Sprawdź orientacyjną kwotę w kalkulatorze zdolności przy 4,5x, 5,5x i 6x.
  3. Dopasuj kredytodawcę do profilu: forma zatrudnienia, zawód, wkład własny, historia kredytowa, typ nieruchomości.
  4. Uzyskaj decyzję wstępną (AIP/DIP) u wybranego kredytodawcy, najlepiej przez brokera, który wie, gdzie wniosek przejdzie.
  5. Przygotuj dokumenty: 3 ostatnie payslipy, P60, wyciągi bankowe; samozatrudnieni SA302 i Tax Year Overview albo rachunki spółki.

Chcesz wiedzieć, ile realnie pożyczysz i u kogo? Napisz do nas. Porównamy dla Ciebie warunki wszystkich kredytodawców z tej listy.

Napisz na WhatsAppSprawdź zdolność kredytową

Najczęściej zadawane pytania

Czy w 2026 roku mogę pożyczyć więcej niż 4,5x dochodu?

Tak. W tym przeglądzie jest ponad 50 kredytodawców, którzy pożyczają powyżej 4,5x, od 5x do 7x, a kilku nie ma w ogóle limitu mnożnika. Od 28 października 2026 pojedynczy kredytodawca może udzielać więcej niż 15% kredytów od 4,5x, o ile cały rynek mieści się w limicie 15%. Każdy wniosek nadal musi przejść test zdolności (affordability).

Jaki jest najwyższy mnożnik dochodu w UK?

7x: April Mortgages (dochód od £50 000, stała stopa 10 lub 15 lat, do 85% LTV), Vida Homeloans (od £60 000, do 90% LTV) i Teachers Building Society dla pracowników oświaty (do 95% LTV). Bez sztywnego limitu: Hodge (od £40 000), West One LTI Boost (od £50 000), Market Harborough, The Stafford i Saffron Premier Income (od £150 000).

Kto pożyczy najwięcej przy dochodzie około £30 000?

Kupującym pierwszy dom: Coventry do 6,5x (od £30 000 dla 1 osoby, nie dla samozatrudnionych), Nationwide Helping Hand do 6x (od £30 000), Leeds Income Plus, Principality i Hanley do 5,5x (od £30 000). Accord daje kupującym pierwszy dom 5,5x bez żadnego progu dochodowego. £30 000 x 6,5 to £195 000 zamiast £135 000 przy 4,5x.

Czy samozatrudniony może dostać więcej niż 4,5x?

Tak, ale nie wszędzie. Nationwide (6x od £75 000), April (do 7x po 2 latach działalności), TSB, Atom i Newcastle (5,5x), West One Extra (6,5x od 1 roku działalności) i Leeds Income Plus akceptują samozatrudnionych. Coventry 6,5x, Helping Hand, Principality i Virgin Money ich wykluczają z podwyższonych mnożników.

Czy wyższy mnożnik oznacza wyższe oprocentowanie?

Nie zawsze. W dużych bankach (Nationwide, Barclays, NatWest, Leeds) podwyższony mnożnik działa na zwykłych produktach. U kredytodawców specjalistycznych i w niektórych gamach (YBS Income Lifter, Tipton Higher Income Multiple, Market Harborough Tier 3) stawki są wyższe. Zawsze porównuj całkowity koszt, nie tylko maksymalną kwotę.

Co dokładnie zmieniło się 28 października 2026?

Weszły w życie nowe zasady PRA (PS19/26) i FCA (FG26/11). Każdy kredytodawca sam decyduje, ile kredytów od 4,5x udzieli, a limit 15% obowiązuje już tylko dla całego rynku. Jeśli rynek go przekroczy, kredytodawcy powyżej 15% będą musieli stopniowo ograniczać takie kredyty. W II kwartale 2026 udział kredytów od 4,5x wyniósł 14,1%.

Czy Bank of England podniesie próg "wysokiego LTI" do 5x?

Na razie nic nie postanowiono. Financial Times napisał 31 października 2026, że Komitet Polityki Finansowej rozważa podniesienie progu z 4,5x do 5x; UK Finance o to apelowało. Najbliższe posiedzenie FPC: 19 listopada 2026. Zaktualizujemy ten artykuł, gdy zapadnie decyzja.

Czy potrzebuję brokera, żeby dostać wyższy mnożnik?

Nie jest to wymóg prawny, ale wiele z tych ofert (Accord, Precise, Vida, Kensington, Foundation, West One, Principality Income Boost, Leeds Income Plus) jest dostępnych wyłącznie przez brokera. Broker sprawdzi, u kogo Twój dochód i profil dadzą najwyższą kwotę, zanim złożysz wniosek, i oszczędzi Ci serii odmów w historii kredytowej.

Źródła

Kryteria każdego kredytodawcy są podlinkowane w jego profilu. Dane rynkowe i regulacyjne:

  1. PRA PS19/26 - High loan to income lending (14.10.2026)
  2. FCA FG26/11 - High LTI lending guidance (October 2026)
  3. Bank of England - High loan-to-income lending data
  4. Bank of England - FPC record, September 2026
  5. Bank of England - Financial Stability Report, July 2026
  6. Bank of England - Monetary Policy Summary, November 2026
  7. FCA - Interest rate stress test rule
  8. FCA FS25/6 - Mortgage rule review feedback (December 2025)
  9. FCA Handbook - High net worth mortgage customer
  10. UK Finance - response on LTI in mortgage lending (July 2026)
  11. Mortgage Solutions - Number of lenders offering six times LTI quadruples (15.07.2026)
  12. Mortgage Solutions - High LTI lending more than doubles in 12 months (05.11.2026)
  13. Investing.com - Bank of England weighs raising high-risk mortgage threshold to five times income (31.10.2026)

Ważne: artykuł ma charakter informacyjny i nie jest poradą finansową ani rekomendacją produktu. Mnożniki, progi dochodowe i limity LTV pochodzą z materiałów kredytodawców dostępnych 10 listopada 2026, mogą zmienić się bez uprzedzenia i nie gwarantują przyznania kredytu. Każdy wniosek podlega ocenie zdolności i kryteriom kredytodawcy. Za usługę brokerską pobieramy opłatę, o której zawsze informujemy z góry. Albion Financial Advice jest autoryzowany i regulowany przez Financial Conduct Authority (FCA). Twój dom może zostać Ci odebrany, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego.