Banki, które pożyczą Ci więcej - pełna lista mnożników LTI w UK (2026)

Masz solidny dochód, stabilną pracę i spory wkład własny - a mimo to bank mówi, że stać Cię na mniej, niż się spodziewałeś. Powód jest niemal zawsze ten sam: sztywny mnożnik 4,5x rocznego dochodu, który od lat jest domyślnym sufitem zdolności kredytowej w UK.

Dobra wiadomość jest taka, że ten sufit dotyczy tylko części rynku. Kilkadziesiąt banków i towarzystw budowlanych regularnie pożycza powyżej 4,5x - 5x, 5,5x, 6x, a w wybranych przypadkach nawet 7x dochodu. Część kredytodawców idzie jeszcze dalej i w ogóle rezygnuje z mnożnika, opierając decyzję na realnym dochodzie rozporządzalnym albo całym majątku.

W tym przewodniku zebraliśmy ponad 25 kredytodawców, którzy pożyczają powyżej standardu, i rozłożyliśmy każdego z nich na czynniki pierwsze: maksymalny mnożnik, próg dochodowy, limit LTV oraz najważniejsze zasady underwritingu. Wszystko w jednym miejscu, z aktualnymi warunkami na 2026 rok.

Skąd się wziął sufit 4,5x dochodu

Zasada 4,5-krotności dochodu wynika z wytycznych Prudential Regulation Authority (PRA) z 2014 roku. Ograniczyły one udział kredytów hipotecznych powyżej tego progu do 15% nowej produkcji każdego banku. Była to reakcja na kryzys z 2008 roku i próba powstrzymania nadmiernego zadłużania gospodarstw domowych.

Problem w tym, że rzeczywistość uciekła tym wytycznym. Od 2014 roku ceny nieruchomości w UK wzrosły o ponad połowę, a wynagrodzenia o około jedną trzecią. Ta rozbieżność sprawia, że 4,5x dochodu często nie wystarcza nawet na skromne mieszkanie w wielu regionach. Dlatego banki świadomie wykorzystują dostępny im margines 15% i tworzą programy pozwalające pożyczać znacznie więcej - oczywiście pod warunkiem spełnienia dodatkowych kryteriów.

Jak banki kontrolują ryzyko przy wyższych mnożnikach

Każdy kredytodawca, który pożycza powyżej 4,5x, musi zmieścić się w limicie PRA. Dlatego wyższe mnożniki niemal zawsze idą w parze z dodatkowymi warunkami. Najczęstsze to:

• Progi dochodowe - wyższy mnożnik dopiero od określonego poziomu zarobków, np. £50,000, £75,000 lub £100,000 rocznie.
• Niższe LTV - wymagany większy wkład własny, np. 75% LTV zamiast standardowych 90%.
• Ograniczenia zawodowe - najwyższe mnożniki często tylko dla profesjonalistów: lekarzy, prawników, księgowych, inżynierów.
• Czysta historia kredytowa - bez zaległości, CCJ, IVA i upadłości.
• Ograniczenia typu kredytu - czasem tylko zakup, tylko spłata kapitałowo-odsetkowa albo tylko wybrane produkty o stałej stopie.

Zasada jest prosta: im wyższy mnożnik, tym więcej warunków musisz spełnić. Bank oferujący 7x dochodu nie robi tego lekkomyślnie - oczekuje niemal idealnego profilu wnioskodawcy.

Rekordziści rynku w pigułce

Najwyższe mnożniki na rynku w 2026:

7,0x dochodu: April Mortgages oraz Vida Homeloans.
6,5x dochodu: HSBC, Nationwide, NatWest oraz West One (plan Extra).
Bez limitu LTI: Coutts (bankowość prywatna), Saffron (Premier Income) oraz West One (Premier LTI Boost) - tu liczy się majątek i dochód rozporządzalny, a nie wielokrotność pensji.

Jak czytać tę listę

Zanim przejdziemy do konkretów, kilka słów wyjaśnienia. Podane progi dochodowe odnoszą się zwykle do łącznego dochodu gospodarstwa domowego, a nie pojedynczej osoby - przy wspólnym wniosku znacznie łatwiej je spełnić. Mnożnik to tylko część układanki: bank oferujący 5,5x Twojego pełnego dochodu (pensja plus 100% premii i nadgodzin) potrafi dać więcej niż bank liczący 6x samej pensji podstawowej. Dlatego zawsze sprawdzaj nie tylko sam mnożnik, ale też to, jak dany kredytodawca definiuje dochód.

Banki high street: duże nazwy, zaskakujące mnożniki

Zacznijmy od nazw, które zna każdy. Wbrew obiegowej opinii to właśnie duże banki potrafią dziś zaoferować jedne z najwyższych mnożników na rynku - pod warunkiem, że dochód i wkład własny są odpowiednio wysokie.

HSBC - do 6,5x dochodu

HSBC rezerwuje swój najwyższy mnożnik dla klientów Premier, ale niżej w drabince ma solidne oferty dostępne dla każdego.

• 6,5x - próg: indywidualny dochód £75,000+ lub status Premier; maksymalne LTV: do 90%. Tylko dla posiadaczy relacji Premier lub osób z £100,000 oszczędności i inwestycji w banku. Obowiązują standardowe progi LTV.
• 5,5x - próg: indywidualny £100k+ (non-FTB) lub £35k single / £55k joint (FTB); maksymalne LTV: do 90%. Główny podwyższony mnożnik dla kupujących pierwszą nieruchomość i ustabilizowanych dobrze zarabiających.
• 5,0x - próg: £45,000-£99,999 (non-FTB); maksymalne LTV: do 85%. Średni tier dla osób z minimum 15% wkładu własnego.
• 4,5x - próg: brak progu dochodowego; maksymalne LTV: do 95%. Standardowy backstop high street.

HSBC jest szczególnie ciekawy dla osób z dochodami z zagranicy i pracowników międzynarodowych korporacji - globalna obecność banku ułatwia weryfikację takich dochodów.

Nationwide Building Society - do 6,5x dochodu

Największe towarzystwo budowlane w UK od lat należy do najbardziej elastycznych kredytodawców pod względem mnożnika dochodu.

• 6,5x - próg: brak progu (tylko obecni klienci); maksymalne LTV: do 95%. Wyłącznie dla remortgage like-for-like na zasadzie kapitałowo-odsetkowej, bez dodatkowego zadłużenia.
• 6,0x - próg: joint £100,000+ / sole £75,000+ (movers); £30k sole / £50k joint (FTB); maksymalne LTV: do 95%. Program Helping Hand dla FTB: do 95% LTV na fixie 5-letnim i 90% na 10-letnim. Bez samozatrudnionych, shared ownership i interest-only. Obecni klienci bez progu dochodowego.
• 5,5x - próg: łączny dochód £100,000+; maksymalne LTV: do 95%. Podwyższony standard dla kupujących, którzy nie są pierwszymi nabywcami.

NatWest - do 6,5x dochodu

NatWest stawia na wysokie progi dochodowe w zamian za bardzo wysokie mnożniki, konsekwentnie trzymając LTV nisko.

• 6,5x - próg: wspólny łączny dochód £150,000+; maksymalne LTV: do 75%. Tylko dla wniosków wspólnych, wyłącznie spłata kapitałowo-odsetkowa, LTV maksymalnie 75%.
• 6,0x - próg: joint £100,000+ lub sole £75,000+; maksymalne LTV: do 75%. Dla wysoko zarabiających, bez wymogu wyższego progu scoringowego.
• 5,5x - próg: joint/sole £40,000+; maksymalne LTV: do 75%. Standardowy podwyższony tier; w wybranych pasmach scoringu może sięgnąć 90% LTV.

Barclays - do 6,0x dochodu

Barclays oferuje jeden z najlepszych kompromisów wśród dużych banków: wysoki mnożnik przy stosunkowo wysokim dopuszczalnym LTV.

• 6,0x - próg: łączny dochód £75,000+; maksymalne LTV: do 85%. W ramach gamy Premier Mortgages. Wyłącznie pełna spłata kapitałowo-odsetkowa. Dostępny dla FTB, kupujących kolejne nieruchomości, remortgage, w tym samozatrudnionych.
• 5,5x - próg: łączny dochód £75,000+; maksymalne LTV: do 75%. Dla kredytów part-and-part lub interest-only z wiarygodną strategią spłaty.
• 4,5x - próg: brak progu dochodowego; maksymalne LTV: do 95%. Standardowy backstop dla wniosków spoza gamy Premier.

85% LTV przy 6,0x oznacza, że teoretycznie wystarczy 15% wkładu własnego - to nietypowo hojnie jak na tak wysoki mnożnik.

Clydesdale Bank - do 6,0x dochodu

Clydesdale celuje w profesjonalistów, oferując ręczny underwriting zmiennych premii i zysków z udziału w spółkach partnerskich.

• 6,0x - próg: indywidualny lub łączny £75,000+; maksymalne LTV: do 90%. Program professional mortgage dla wybranych zawodów: lekarze, prawnicy, księgowi, weterynarze, inżynierowie. Elastyczna ręczna ocena premii i dochodów partnerskich.
• 5,5x - próg: łączny dochód £75,000+; maksymalne LTV: do 90%. Podwyższony mnożnik dla standardowych dobrze zarabiających. Do 85% LTV przy remortgage bez dodatkowego zadłużenia.
• 4,5x - próg: brak progu dochodowego; maksymalne LTV: do 95%. Standard dla pozostałych, w tym wniosków mocno zlewarowanych.

Halifax - do 5,5x dochodu

Halifax (część Lloyds Banking Group) ma rozbudowany, wielopoziomowy system mnożników, który osobno traktuje pierwszych nabywców i kupujących kolejne nieruchomości.

• 5,5x - próg: £40,000+ (FTB) lub £75,000+ (movers); maksymalne LTV: do 90% (FTB) / do 75% (movers). First-Time Buyer Boost: minimalny dochód gospodarstwa £40,000, dostępny też dla samozatrudnionych FTB, bez shared ownership. High-Income Mover: dochód £75,000-£125,000 do 75% LTV, powyżej £125,000 do 85% LTV.
• 5,0x - próg: łączny dochód £50,000-£75,000; maksymalne LTV: do 85%. Średni tier dla kupujących kolejne nieruchomości i standardowych nabywców.
• 4,49x - próg: poniżej £40,000; maksymalne LTV: do 95%. Twardy limit dla niższych dochodów oraz lendingu powyżej 90% LTV, w tym kredytów typu flat-deposit.

Santander - do 5,5x dochodu

Santander oferuje wysoki mnożnik dla dobrze zarabiających i wyróżnia się hojnym podejściem do dochodu z premii.

• 5,5x - próg: joint/sole £100,000+; maksymalne LTV: do 75%. Przy interest-only mnożnik 5,5x obowiązuje do 75% LTV i spada do 5,0x powyżej tego progu. Uwzględnia do 100% stałego, wieloletniego dochodu z premii.
• 5,0x - próg: joint/sole £45,000-£99,999; maksymalne LTV: do 90%. Główny tier wysokiego LTV dla gospodarstw o średnich dochodach.

Virgin Money - do 5,5x dochodu

Virgin Money trzyma twardy próg dochodowy, ale mocno tnie mnożnik, gdy w grę wchodzi samozatrudnienie lub shared ownership.

• 5,5x - próg: joint/sole £75,000+; maksymalne LTV: do 85%. Dochód musi przekraczać twardy próg £75,000. Spada do maksymalnie 4,49x, jeśli którykolwiek wnioskodawca jest samozatrudniony, kupuje w shared ownership lub pożycza powyżej 85% LTV. Przy remortgage interest-only bez dodatkowego zadłużenia 5,5x obowiązuje do 85% LTV.
• 5,0x - próg: joint/sole £50,000-£74,999; maksymalne LTV: do 85%. Średni tier rezydencjalny.
• 4,49x - próg: poniżej £50,000; maksymalne LTV: do 95%. Standardowy backstop; stosowany też do wszystkich wniosków samozatrudnionych i shared ownership niezależnie od wysokości dochodu.

Towarzystwa budowlane: cisi mistrzowie wysokiego LTI

Towarzystwa budowlane to często niedoceniany segment rynku. Jako organizacje wzajemnościowe nie muszą maksymalizować zysku akcjonariuszy, dzięki czemu mają większą swobodę w polityce kredytowej i częściej stosują ręczny underwriting zamiast sztywnych algorytmów.

Accord (Yorkshire Building Society) - do 5,5x dochodu

Accord to broker-only marka Yorkshire Building Society i jeden z faworytów brokerów dzięki elastycznemu podejściu do premii i nadgodzin.

• 5,5x - próg: łączny dochód £50,000+; maksymalne LTV: do 95%. Dostępny wyłącznie w gamie Boost LTI. Nie łączy się ze standardowymi produktami, JBSP ani schematami flat-deposit.
• 5,0x - próg: łączny dochód £70,000+; maksymalne LTV: do 90%. Standardowy mnożnik dla dobrze zarabiających gospodarstw domowych.
• 4,49x - próg: łączny dochód £65,000+ (FTB zwolnieni z progu); maksymalne LTV: do 95%. Bazowy mnożnik. Próg dochodu gospodarstwa to £65,000, choć pierwsi nabywcy są z niego zwolnieni. Ograniczony do 4,49x przy kredycie flat-deposit z wkładem £5,000.

Leeds Building Society - do 6,0x dochodu

Leeds rozwinął swoją propozycję Income Plus, oferując 6x dochodu nawet pierwszym nabywcom z wysokim LTV.

• 6,0x - próg: łączny dochód gospodarstwa £75,000+; maksymalne LTV: do 95% (FTB) / do 90% (movers). W ramach ulepszonej propozycji Income Plus. Wyłącznie fixy 5-letnie. Dostępny dla samozatrudnionych z minimum 2-letnimi rozliczeniami.
• 5,5x - próg: £50,000+ (movers) lub £30,000+ (FTB); maksymalne LTV: do 95% (FTB) / do 90% (movers). Niższe progi Income Plus pozwalają pierwszym nabywcom o umiarkowanych zarobkach sięgnąć po większą zdolność.

Chorley Building Society - do 6,0x dochodu

Niewielkie towarzystwo z Lancashire prowadzi pełen ręczny underwriting i oferuje nietypową strukturę startową low start.

• 6,0x - próg: minimum £50,000 dochodu gospodarstwa; maksymalne LTV: do 90%. Dostępny na standardowej gamie rezydencjalnej i w specjalnym programie Professional Mortgage. Oferuje płatności interest-only przez pierwsze 5 lat (struktura low start). Pełny ręczny underwriting.
• 4,5x - próg: brak progu dochodowego; maksymalne LTV: do 95%. Standardowy mnożnik rezydencjalny z ręczną oceną zdolności.

Leek Building Society - do 6,0x dochodu

Leek stworzył podwyższony program LTI dla wysoko zarabiających profesjonalistów, z ręczną oceną zamiast scoringu.

• 6,0x - próg: decyzja underwritera; maksymalne LTV: do 95%. Program dla wysoko zarabiających profesjonalistów. Ręczny underwriting bez credit scoringu. Towarzystwo podniosło dopuszczalną wysokość nowych budów do 12 pięter, by obsługiwać kredyty w gęstej zabudowie miejskiej.
• 5,0x - próg: £50,001-£75,000 (samozatrudnieni); maksymalne LTV: do 85%. Dla samozatrudnionych w średnim przedziale dochodów. Dostępny przyspieszony, uproszczony underwriting.

Nottingham Building Society - powyżej 6,0x dochodu

Nottingham stosuje wielopoziomową matrycę LTI, w której wyższe tiery uwzględniają majątek wspierający zdolność.

• 6,0x+ - próg: obowiązujące progi dochodowe; maksymalne LTV: do 85%. Wielopoziomowa matryca LTI. Tier 2 sięga 6,0x, a Tier 3 wykracza powyżej 6,0x, z pełnym underwritingiem. Dochód z akcji i RSU oraz majątek poparty oszczędnościami mogą wspierać test zdolności w Tier 2.
• 5,5x - próg: standardowy, dla dobrze zarabiających; maksymalne LTV: do 95%. Standardowy maksymalny mnożnik rezydencjalny.

Principality Building Society - do 5,5x dochodu

Największe towarzystwo budowlane w Walii celuje w pierwszych nabywców i świeżo wykwalifikowanych profesjonalistów, z niskim progiem dochodowym.

• 5,5x - próg: dochód gospodarstwa £30,000+; maksymalne LTV: do 90% (movers) / do 95% (FTB). Dla pierwszych nabywców i świeżo wykwalifikowanych profesjonalistów (NQP) na standardowych produktach o stałej stopie. Minimalny kredyt £150,000. Sprawę trzeba skierować do lokalnego BDM, by uruchomić ręczny model zdolności. Bez samozatrudnionych.
• 5,0x - próg: dochód gospodarstwa £30,000+; maksymalne LTV: do 95%. Gama dla zawodów medycznych (lekarze, dentyści, weterynarze, optometryści, farmaceuci). Minimalny kredyt £150,000; tylko dla zatrudnionych.

Skipton Building Society - do 5,5x dochodu

Skipton konsekwentnie oferuje jedne z lepszych warunków na rynku, w tym sztandarowy kredyt bez wkładu Track Record.

• 5,5x - próg: łączny dochód £40,000+; maksymalne LTV: do 90%. Na standardowych produktach dla osób z 10% wkładu, czystą historią i pozytywną oceną zdolności.
• 5,0x - próg: wg standardowych kryteriów dochodowych; maksymalne LTV: do 100%. Dla gamy bez wkładu Track Record, przeznaczonej dla najemców. Bez Irlandii Północnej i bez interest-only.

Saffron Building Society - bez limitu LTI dochodu

Saffron prowadzi dwie ścieżki: profesjonalną z mnożnikami do 6x oraz Premier Income, w którym mnożnik LTI w ogóle nie obowiązuje.

• bez limitu LTI - próg: sole lub joint £150,000+; maksymalne LTV: do 80% (residential) / do 75% (self-build). Gama Premier Income. Nie stosuje maksymalnego LTI; zdolność liczona wyłącznie na bazie dochodu rozporządzalnego netto gospodarstwa i regularnych wydatków. Minimalny kredyt £1,000,000 do £5,000,000.
• 6,0x - próg: standardowy profesjonalny; maksymalne LTV: do 80%. Standardowy mnożnik gamy Professional, oceniany dla kwalifikujących się zawodów.
• 5,5x - próg: standardowy profesjonalny; maksymalne LTV: 80,01% do 90%. Pośredni tier LTI w ramach parametrów gamy Professional.

Darlington Building Society - do 6,0x dochodu

Darlington opiera się na ręcznym underwritingu bez scoringu i specjalizuje się w zmiennych oraz nietypowych dochodach.

• 6,0x - próg: decyzja underwritera; maksymalne LTV: do 90%. Standardowe ręczne podejście bez credit scoringu. Stworzone z myślą o posiadaczach wiz Skilled Worker, personelu medycznym NHS oraz złożonych, zmiennych dochodach i nadgodzinach.
• 5,0x+ - próg: brak minimalnego dochodu; maksymalne LTV: do 90%. Rozszerzony tier specjalistyczny; zmienne składniki (alimenty, umowy zero-hours) oceniane ręcznie.

Hanley Economic Building Society - do 5,0x dochodu

Hanley oferuje wysoki mnożnik bez wkładu własnego, ale tylko w ściśle określonym programie Rent to Own.

• 5,0x - próg: dochód gospodarstwa £25,000+; maksymalne LTV: do 100%. Dostępny wyłącznie w programie Rent to Own dla pierwszych nabywców z czystą, 12-miesięczną historią najmu. Kwota kredytu ograniczona do 133% zweryfikowanego miesięcznego czynszu. Pełny ręczny underwriting; bez mieszkań i nowych budów.

Melton Building Society - indywidualnie (bez sztywnego LTI) dochodu

Melton w ogóle rezygnuje ze sztywnych mnożników w swoim zerowkładowym produkcie, opierając wszystko na ręcznej ocenie.

• indywidualnie - próg: łączny dochód £25,000+ (standard BTL / self-build); maksymalne LTV: do 100%. Kredyt 100% LTV bez wkładu całkowicie pomija sztywne mnożniki LTI. Zdolność liczona w ramach indywidualnego, ręcznego underwritingu. Nie wymaga dowodu historii najmu. Bez mieszkań, lokali typu maisonette i nowych budów.

Kredytodawcy specjalistyczni: elastyczność jako broń

Kredytodawcy specjalistyczni żyją z przypadków, które nie mieszczą się w pudełku. To tutaj znajdziesz najwyższe mnożniki na rynku (do 7x), najwięcej elastyczności wobec złożonych dochodów i tolerancję dla historii kredytowej, której wielkie banki nie zaakceptują.

April Mortgages - do 7,0x dochodu

April to nowy gracz, który buduje przewagę na długich okresach stałej stopy i ocenie zdolności opartej na realnych wydatkach.

• 7,0x - próg: dochód gospodarstwa £100,000+ (lub £50,000+ na wybranych długich fixach); maksymalne LTV: do 90%. Oferowany przez kalkulator AffordAbility+ albo produkty o stałej stopie na 10 i 15 lat. Ograniczony do dochodu PAYE ze stabilną ścieżką kariery. Standardowo 85% LTV, do 90% przy nowych budowach. Bez standardowego BTL.
• 5,0x do 5,5x - próg: dochód gospodarstwa £60,000+; maksymalne LTV: do 90%. Pośredni tier zwiększający zdolność dla dobrze zarabiających.
• 4,49x - próg: dochód gospodarstwa £24,000+; maksymalne LTV: do 100%. Bazowy mnożnik na sztandarowym kredycie No Deposit (100% LTV), chroniący przed nadmiernym zadłużeniem. Wyłącznie spłata kapitałowo-odsetkowa; bez mieszkań i nowych budów.

Model April analizuje rzeczywiste wydatki z konta, więc osoba o niskich kosztach życia może pożyczyć więcej niż ktoś o identycznych zarobkach, lecz kosztownym stylu życia.

Vida Homeloans - do 7,0x dochodu

Vida to specialist lender, który łączy bardzo wysoki mnożnik z tolerancją dla złożonych dochodów.

• 7,0x - próg: łączny dochód gospodarstwa £60,000+; maksymalne LTV: do 90%. Rozszerzony tier specjalistyczny. Wymaga czystej historii na poziomie Vida 36. Pełny ręczny underwriting bez automatycznych scorecardów.
• 6,0x - próg: łączny dochód gospodarstwa £40,000+; maksymalne LTV: do 90%. Standardowy wysoki tier dla złożonych dochodów: kontraktorzy, samozatrudnieni oraz konsolidacja zadłużenia z kredytowaniem do 90% LTV.

Kensington Mortgages - do 6,0x dochodu

Kensington specjalizuje się w złożonych historiach kredytowych i ma osobny program dla sektora publicznego.

• 6,0x - próg: dochód gospodarstwa £100,000+ lub wykwalifikowany profesjonalista z £35,000+; maksymalne LTV: do 85%. Dostępny w gamie Select i profesjonalnej. Status profesjonalisty obejmuje m.in. młodych lekarzy, solicitors, chartered surveyors i księgowych. Ręczny underwriting złożonych historii kredytowych.
• 5,0x - próg: tylko zatrudnienie w sektorze publicznym; maksymalne LTV: do 95%. Gama Heroes Mortgage. Drugi etat i nadgodziny liczone w 100%. Samozatrudnieni i kontraktorzy wykluczeni.

Platform (Co-op Intermediaries) - do 6,0x dochodu

Platform, marka brokerska The Co-operative Bank, rezerwuje najwyższy mnożnik wyłącznie dla zawodów regulowanych.

• 6,0x - próg: rejestracja w zawodzie profesjonalnym; maksymalne LTV: do 90%. Wyłącznie dla wykwalifikowanych profesjonalistów: księgowych, aktuariuszy, architektów, barristers, chartered surveyors, dentystów, lekarzy, optometrystów, farmaceutów, solicitors i weterynarzy.
• 5,0x - próg: standardowe wnioski; maksymalne LTV: do 85%. Standardowa gama zakupu i remortgage, niedawno podniesiona z 4,85x do 5,0x, by zwiększyć dostępne kwoty.

Precise Mortgages - do 6,0x dochodu

Precise wyróżnia się tym, że oferuje 6x bez ograniczeń zawodowych i z dużą tolerancją na historię kredytową.

• 6,0x - próg: główny wnioskodawca £10,000+; maksymalne LTV: do 97%. Szeroko dostępny na standardowych gamach rezydencjalnych, bez ograniczeń zawodowych. Otwarty na samozatrudnionych z 1-rocznymi rozliczeniami i kontraktorów day-rate. Pozwala doliczyć opłaty do kredytu do 97% LTV. Toleruje wcześniejsze wpadki kredytowe (do 5 defaultów i 3 CCJ w 24 miesiące, zależnie od scoringu).
• 5,0x - próg: poniżej progu scoringu; maksymalne LTV: do 95%. Backstop stosowany, gdy profil kredytowy lub model zdolności nie przejdzie scoringu dla 6x.

United Trust Bank (UTB) - do 6,0x dochodu

UTB standardowo capuje LTI nisko, ale potrafi pożyczyć aż 6x na wnioskach do miliona funtów przy umiarkowanym LTV.

• 6,0x - próg: główny wnioskodawca £15,000+; maksymalne LTV: do 85%. Na standardowych gamach Prime i Prime-Plus UTB capuje LTI na 4,50x, ale pożycza do 6,0x na wszystkich wnioskach do £1 mln, o ile LTV nie przekracza 85%. Ocena ręczna; stawki dzienne kontraktorów liczone jako 5 dni przez 48 tygodni. Maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to 40%.

Hodge - do 6,0x dochodu

Hodge kieruje swój wysoki mnożnik do dobrze zarabiających profesjonalistów i kredytobiorców w późniejszym wieku.

• 6,0x - próg: progi dla wysoko zarabiających; maksymalne LTV: do 80%. Dla wysoko zarabiających profesjonalistów i kredytów later-life. Wymaga silnej historii kredytowej i minimum 20% wkładu własnego.

West One - bez limitu LTI dochodu

West One oferuje pełen wachlarz: od standardowych 5x, przez agresywne 6,5x, aż po ścieżkę bez żadnego limitu LTI.

• bez limitu LTI - próg: decyzja underwritera; maksymalne LTV: do 80%. Gama Premier LTI Boost. Pomija standardowe mnożniki; maksymalna kwota ustalana wyłącznie ręcznie przez underwritera na podstawie konduktu rachunku (90 dni) i zweryfikowanych wskaźników DTI.
• 6,5x - próg: dochód gospodarstwa £50,000+; maksymalne LTV: do 97,5%. Plan Extra. Wyłącznie spłata kapitałowo-odsetkowa; obejmuje konsolidację zadłużenia. Nowe mieszkania do 85% LTV, nowe domy do 92,5% LTV.
• 5,0x - próg: dochód gospodarstwa £15,000+; maksymalne LTV: do 95%. Standardowy mnożnik rezydencjalny na większości gam Prime, Prime Plus i Near Prime.

Bankowość prywatna i oferty bez limitu LTI

Na samym szczycie rynku reguły mnożnikowe po prostu przestają obowiązywać. Banki prywatne i wybrane gamy premium oceniają cały majątek klienta i jego płynność, a nie wielokrotność rocznej pensji.

Coutts - 6,0x i więcej (bez limitu) dochodu

Coutts to bankowość prywatna, w której zdolność liczy się na bazie całego majątku, a nie samego wynagrodzenia.

• 6,0x i więcej - próg: £300,000+ rocznego dochodu lub £3 mln+ aktywów netto; maksymalne LTV: do 90%. Działa w ramach wyjątku dla osób zamożnych (High-Net-Worth) wg FCA MCOB 3A. Zdolność opiera się na bilansie i płynności całego majątku. Uwzględnia 100% powtarzalnych premii, RSU, nabytych akcji oraz zysków zatrzymanych.
• bez limitu - próg: tylko po skierowaniu do underwritera; maksymalne LTV: do 60%. Pełne struktury asset-backed dla klientów ultra-high-net-worth, gdy dochód z pensji jest minimalny lub rozliczany przez podmioty korporacyjne.

Coutts nie jest jedyną opcją bez limitu LTI. Po podobnej zasadzie działają gama Premier Income w Saffron i program Premier LTI Boost w West One - w każdej z nich liczy się dochód rozporządzalny i majątek, a nie sztywny mnożnik.

Ściągawka: wszyscy kredytodawcy w jednej tabeli

Poniższa tabela zbiera maksymalne mnożniki, progi dochodowe i limity LTV wszystkich opisanych kredytodawców. Pamiętaj, że to wartości szczytowe - osiągnięcie ich wymaga spełnienia pełnego zestawu warunków danego banku.

Kredytodawca	Maks. mnożnik	Próg przy maks. mnożniku	Maks. LTV
HSBC	6,5x	indywidualny £75,000+ lub status Premier	do 90%
Nationwide Building Society	6,5x	obecni klienci, bez progu (remortgage)	do 95%
NatWest	6,5x	wspólny dochód £150,000+	do 75%
Barclays	6,0x	łączny dochód £75,000+	do 85%
Clydesdale Bank	6,0x	dochód £75,000+ (zawody profesjonalne)	do 90%
Halifax	5,5x	£40k+ (FTB) lub £75k+ (movers)	do 90% (FTB)
Santander	5,5x	joint/sole £100,000+	do 75%
Virgin Money	5,5x	joint/sole £75,000+	do 85%
Accord (Yorkshire Building Society)	5,5x	łączny dochód £50,000+	do 95%
Leeds Building Society	6,0x	łączny dochód £75,000+	do 95% (FTB)
Chorley Building Society	6,0x	dochód gospodarstwa £50,000+	do 90%
Leek Building Society	6,0x	decyzja underwritera	do 95%
Nottingham Building Society	6,0x+	progi dochodowe wg matrycy	do 85%
Principality Building Society	5,5x	dochód gospodarstwa £30,000+	do 95% (FTB)
Skipton Building Society	5,5x	łączny dochód £40,000+	do 90%
Saffron Building Society	bez limitu	sole/joint £150,000+ (Premier Income)	do 80%
Darlington Building Society	6,0x	decyzja underwritera	do 90%
Hanley Economic Building Society	5,0x	dochód gospodarstwa £25,000+	do 100%
Melton Building Society	indywidualnie	łączny dochód £25,000+	do 100%
April Mortgages	7,0x	dochód gospodarstwa £100,000+	do 90%
Vida Homeloans	7,0x	łączny dochód gospodarstwa £60,000+	do 90%
Kensington Mortgages	6,0x	£100,000+ lub profesjonalista z £35k+	do 85%
Platform (Co-op Intermediaries)	6,0x	rejestracja w zawodzie profesjonalnym	do 90%
Precise Mortgages	6,0x	główny wnioskodawca £10,000+	do 97%
United Trust Bank (UTB)	6,0x	główny wnioskodawca £15,000+	do 85%
Hodge	6,0x	progi dla wysoko zarabiających	do 80%
West One	bez limitu	decyzja underwritera	do 80%
Coutts	6,0x+	£300,000+ dochodu lub £3 mln+ aktywów netto	do 90%

Jak wybrać odpowiedniego kredytodawcę

Przy tylu opcjach najważniejsze jest dopasowanie kredytodawcy do Twojej konkretnej sytuacji. Oto na co patrzeć w pierwszej kolejności:

• Źródło dochodu - zatrudniony z wysoką pensją trafi naturalnie do banków high street; samozatrudniony i dyrektor spółki Ltd zyska więcej w Accord, Skipton, Precise czy Vida; kontraktor day-rate w UTB i Precise.
• Zawód - jeśli jesteś lekarzem, prawnikiem, księgowym czy weterynarzem, otwierają się przed Tobą programy profesjonalne (Clydesdale, Kensington, Platform, Saffron) z mnożnikami do 6x.
• Wkład własny - duży depozyt poszerza listę opcji; przy małym wkładzie szukaj kredytodawców dopuszczających wysokie LTV przy podwyższonym mnożniku (Barclays, Leeds, Precise, West One).
• Historia kredytowa - przy drobnych problemach celuj w specialist lenders (Vida, Precise, Kensington), które tolerują wpadki, choć zwykle przy nieco wyższej stopie.
• Całkowity koszt, nie sam mnożnik - najwyższy mnożnik nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. Porównuj całkowity koszt kredytowania, a nie tylko maksymalną kwotę.

Wielu z opisanych kredytodawców (m.in. Accord, Precise, Vida, Platform, West One) jest dostępnych wyłącznie przez brokera. Dobry broker zna aktualne kryteria każdego banku, potrafi wstępnie sprawdzić zdolność bez twardego wpisu w historii kredytowej i skieruje wniosek od razu tam, gdzie ma on największe szanse. To oszczędza czas i chroni przed serią odmów, z których każda zostawia ślad w historii kredytowej.

Zastrzeżenie: Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani rekomendacji konkretnego produktu. Przedstawione mnożniki, progi dochodowe, limity LTV i zasady underwritingu odzwierciedlają stan rynku w 2026 roku i nie są w żaden sposób gwarantowane. Kryteria kredytodawców zmieniają się bardzo często, czasem z tygodnia na tydzień, a ostateczna decyzja zawsze zależy od indywidualnej oceny Twojego wniosku. Przed podjęciem jakichkolwiek kroków zawsze skonsultuj się z licencjonowanym doradcą finansowym lub brokerem hipotecznym. Albion Financial Advice jest autoryzowany i regulowany przez Financial Conduct Authority (FCA). Twój dom może zostać Ci odebrany, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego zabezpieczonego na nieruchomości.

Szukasz banku, który pożyczy Ci więcej? Skontaktuj się z nami po bezpłatną, niezobowiązującą konsultację - sprawdzimy, którzy kredytodawcy najlepiej pasują do Twojej sytuacji.