Ryzyko zmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego - jak uniknąć dodatkowych kosztów?
Właściciele domów na kredyt mogą tracić rocznie nawet £3,500, jeśli skończy się okres fixed-rate (okresie stałego oprocentowania) i przejdą automatycznie na standardowe zmienne oprocentowanie (variable rate).
Przeprowadzone badania wskazują, że osoby, które mają kredyt hipoteczny mogą być narażone na dodatkowe koszty rzędu kilku tysięcy funtów po przejściu na zmienne oprocentowanie kredytu.
Uwaga Koniec okresu fixed-rate może automatycznie przenieść Cię na znacznie wyższe oprocentowanie zmienne, co wiąże się z dodatkowymi kosztami rzędu kilku tysięcy funtów rocznie. Nie pozwól, aby Twoja lojalność kosztowała Cię zbyt wiele!
Jak wysokie mogą być dodatkowe koszty?
Platforma inwestycyjna AJ Bell podaje, że w niektórych przypadkach kredytobiorcy mogą zapłacić do £5,395 rocznie dodatkowych kosztów z tytułu kredytu w wysokości £200.000 po zakończeniu okresu fixed-rate (zamrożenia stałej stopy procentowej). Koniec okresu fixed-rate powoduje automatyczne przeniesienie na oprocentowanie zmienne, które może wynosić ponad trzykrotność wcześniejszego gwarantowanego oprocentowania.
Dla przykładu, oprocentowanie dla kredytu na £200.000 przy 20% wkładu własnego przy fixed-rate wynosi w banku X 1,64% rocznie na dwa lata. Jednak zmienna stopa procentowa w tym samym banku to już 4,19%. Oznacza to ratę kredytu wyższą o £270,38 co miesiąc. W skali roku to aż £3244,56!
£3,500Potencjalne straty roczne
£5,395Maksymalne dodatkowe koszty roczne
1.8 mlnOsób na zmiennym oprocentowaniu
Dlaczego oprocentowanie zmienne rośnie?
Standardowe stopy zmienne rosną lub maleją zgodnie ze zmianami stopy bazowej w Banku Anglii. Ostatnie podwyższenie stóp procentowych Banku Anglii spowodowało wzrost rat kredytów hipotecznych opartych o oprocentowanie zmienne.
Szacuje się, że około 140.000 kredytobiorców jest “skazanych” na wysokie oprocentowanie zmienne, ponieważ nie spełniają coraz bardziej rygorystycznych wymagań banków, by skorzystać z fixed-rate. Niedawno Urząd ds. Nadzoru Finansowego (Financial Conduct Authority) ogłosił, że przygotuje plan pomocy takim osobom.
Warto wiedzieć Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z zakończenia okresu fixed-rate i automatycznego przejścia na droższe oprocentowanie zmienne. Brak działania może prowadzić do niepotrzebnych strat finansowych.
“W Wielkiej Brytanii wciąż jest 1,8 miliona osób, które spłacają kredyt oparty o wysokie oprocentowanie zmienne. Zmieniając kredytodawcę mogliby prawdopodobnie dostać lepszą, tańszą ofertę kredytu. Jeśli zostają z obecnym bankiem, są niejako “karane” za swoją lojalność.
Niektórzy nie zdają sobie sprawy, że ich umowa fixed-rate dobiegła końca. Część klientów nie załatwiło nowej umowy i prawdopodobnie nie zdają sobie sprawy z tego, jak dużo ich to kosztuje “- wyjaśnia Laura Suter, analityk ds. finansów osobistych.
Co zrobić, aby uniknąć wysokich kosztów?
Porada Jeśli masz kredyt hipoteczny z opcją fixed-rate, sprawdź już teraz datę jego zakończenia. Możesz starać się o nową ofertę kredytową fixed-rate nawet na kilka miesięcy przed wygaśnięciem obecnej umowy, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów.
Pamiętaj, że uzyskanie nowej oferty fixed-rate z gwarancją oprocentowania wymaga skompletowania dokumentów i może zająć więcej czasu, niż Ci się wydaje.
O nową ofertę kredytową fixed-rate możesz starać się już na kilka miesięcy przed zakończeniem obecnej. W ten sposób unikniesz dodatkowych zbędnych kosztów związanych z kredytem.
Skontaktuj się z nami, a doradcy kredytowi Albion Financial Advice znajdą dla Ciebie najlepszą ofertę na rynku.
Agnieszka Kwaśnicka
Na podstawie: Danielle Levy Homeowners pay £3,500 a year extra on standard variable rates, https://www.mortgagesolutions.co.uk/news/2019/01/23/homeowners-pay-3500-a-year-extra-on-standard-variable-rates/
Zadbaj o swoje finanse - skontaktuj się z nami!
Nie pozwól, aby wysokie oprocentowanie zmienne pochłaniało Twoje oszczędności. Nasi eksperci pomogą Ci znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego i zabezpieczyć Twoje finanse na przyszłość.
Umów bezpłatną konsultację
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest okres fixed-rate w kredycie hipotecznym?
Okres fixed-rate to czas, w którym oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego jest stałe i niezmienne, niezależnie od wahań rynkowych. Zapewnia to stabilność rat i przewidywalność kosztów.
Co się dzieje po zakończeniu okresu fixed-rate?
Po zakończeniu okresu fixed-rate, większość kredytów hipotecznych automatycznie przechodzi na standardowe zmienne oprocentowanie (Standard Variable Rate - SVR). Oznacza to, że wysokość Twoich rat może się zmieniać w zależności od stopy bazowej Banku Anglii.
Dlaczego zmienne oprocentowanie jest ryzykowne?
Zmienne oprocentowanie jest ryzykowne, ponieważ jego wysokość może wzrosnąć, co bezpośrednio przekłada się na wyższe miesięczne raty kredytu. W dłuższej perspektywie może to znacząco zwiększyć całkowity koszt kredytu.
Ile mogę stracić, przechodząc na zmienne oprocentowanie?
Badania wskazują, że właściciele domów mogą tracić rocznie nawet £3,500, a w niektórych przypadkach do £5,395, jeśli ich kredyt hipoteczny przejdzie na standardowe zmienne oprocentowanie.
Kiedy powinienem zacząć myśleć o nowej ofercie fixed-rate?
Zaleca się rozpoczęcie poszukiwań nowej oferty fixed-rate na kilka miesięcy przed zakończeniem obecnego okresu. Daje to wystarczająco dużo czasu na skompletowanie dokumentów i porównanie dostępnych opcji.
Czy mogę zmienić bank, aby uzyskać lepszą ofertę?
Tak, zmiana kredytodawcy (tzw. remortgage) jest często najlepszym sposobem na uzyskanie korzystniejszej oferty oprocentowania. Nasi doradcy mogą pomóc Ci w tym procesie.
Co to jest remortgage (przekredytowanie)?
Remortgage to proces przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku lub zmiany warunków obecnego kredytu w tym samym banku. Celem jest zazwyczaj uzyskanie lepszego oprocentowania lub innych korzystniejszych warunków.
Czy każdy może skorzystać z nowej oferty fixed-rate?
Niestety, nie. Około 140.000 kredytobiorców może mieć trudności z uzyskaniem nowej oferty fixed-rate ze względu na coraz bardziej rygorystyczne wymagania banków. W takich przypadkach warto szukać pomocy u specjalistów.
Jakie dokumenty są potrzebne do przekredytowania?
Do przekredytowania zazwyczaj potrzebne są dokumenty potwierdzające dochody, historię kredytową, wyciągi bankowe oraz informacje o nieruchomości. Dokładna lista może się różnić w zależności od banku.
Czy Bank Anglii wpływa na oprocentowanie kredytów?
Tak, Bank Anglii ustala stopę bazową, która ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie zmienne kredytów hipotecznych. Podwyżki stóp procentowych Banku Anglii zazwyczaj prowadzą do wzrostu rat kredytów opartych o zmienne oprocentowanie.
Czy Albion Financial Advice może mi pomóc?
Tak, doradcy kredytowi Albion Financial Advice specjalizują się w znajdowaniu najlepszych ofert kredytów hipotecznych na rynku. Skontaktuj się z nami, aby uzyskać spersonalizowaną pomoc i uniknąć niepotrzebnych kosztów.
Czy konsultacja z doradcą jest płatna?
W Albion Financial Advice oferujemy bezpłatne konsultacje, podczas których możesz omówić swoją sytuację i poznać dostępne opcje bez żadnych zobowiązań.
Jak długo trwa proces przekredytowania?
Proces przekredytowania może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od złożoności sprawy i szybkości działania banków. Dlatego ważne jest, aby rozpocząć go odpowiednio wcześnie.
Co to jest Financial Conduct Authority (FCA)?
Financial Conduct Authority (FCA) to brytyjski organ nadzoru finansowego, który reguluje działalność firm świadczących usługi finansowe. FCA ogłosiło plan pomocy osobom "skazanym" na wysokie oprocentowanie zmienne.
